זקוקים להלוואה מהבנק? זה מה שיקבע עד כמה הוא יהיה נדיב איתכם

לפני כמה חודשים התייעץ איתי זוג שמשתכר כ-30 אלף שקל בחודש ומחזיק בדירה ללא משכנתא. הם היו בטוחים שלא תהיה להם שום בעיה לקבל הלוואה בתנאים טובים לטובת השקעה בנכס בחו"ל, ואז התברר שבגלל מספר אירועי אשראי ישנים, הבנק תמחר אותם כלווים מסוכנים.

רוב האנשים בטוחים שהפרמטרים היחידים שמעניינים את הבנק הם גובה המשכורת שלהם או שווי הנכסים בבעלותם. זו טעות. אחד הגורמים המרכזיים שמעניינים את הבנק הוא רמת הסיכון שלכם שבאה לידי ביטוי בציון דירוג האשראי שלכם.

הדירוג מחושב על בסיס הנתונים שבמאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, באמצעות מודלים סטטיסטיים. הוא אינו מבוסס על מאפיינים אישיים כמו גיל או מצב משפחתי, אלא על דפוסי ההתנהלות הפיננסית והאשראי שלכם. הדירוג אמור לנבא את ההסתברות שאתם, כלקוחות, לא תעמדו בהתחייבויות שלכם בשנים הקרובות. ככל שהדירוג גבוה, הבנק מתמחר אתכם כלווים בטוחים יותר ומעניק תנאי מימון טובים יותר. דירוג נמוך עלול לגרום לבנק לסרב לבקשה או להציב תנאים מחמירים כמו ריבית גבוהה או  דרישה להעמיד ביטחונות או ערבים להלוואה.

טעות נפוצה היא להתחיל לטפל בדירוג האשראי פרק זמן קצר לפני בקשת האשראי. ככל שתתחילו לטפל בדירוג שלכם מוקדם יותר, כך לבנק תהיה תמונה טובה יותר של ההתנהלות הפיננסית שלכם ולכם יהיה כוח מיקוח גדול יותר להשגת תנאי מימון טובים יותר.

מודל דירוג האשראי מבוסס על כמה פרמטרים, כאשר היסטוריית ומוסר התשלומים הם הגורם המשמעותי ביותר. חוב שלא שולם בזמן נשאר מתועד בדוח למשך שלוש שנים. מיד אחריו נמצאת יתרת החובות הפתוחה שלכם ביחס להכנסה המוערכת, ורק אז נלקחים בחשבון אורך היסטוריית האשראי שלכם, מגוון סוגי האשראי שברשותכם, ובקשות אשראי שהגשתם לאחרונה.

חשוב לדעת שדירוג האשראי דינמי ומגיב לשינויים בהתנהגות שלכם, כך שאם דירוג האשראי שלכם נמוך, ניתן לשפר אותו באופן אקטיבי ומהיר יחסית באמצעות מספר פעולות ממוקדות: 

ניהול העו"ש וההלוואות: חשוב לוודא שכלל חשבונות העו"ש והמט"ח נמצאים תמיד בתוך המסגרת ובשום מצב לא מגיעים לחריגה מהמסגרת. כדאי לסנכרן את המשכורת עם החיובים הקבועים על ידי שינוי מועד החיוב של כרטיסי האשראי והוראות הקבע בחשבון. במידה ויש מספר הלוואות קטנות שמסתכמות להחזר חודשי גבוה, איחודן ופריסתן מחדש יגדילו את היחס בין ההכנסות להוצאות, דבר שעשוי לתרום לשיפור הדירוג.

הפחתת עומס בכרטיסי אשראי: אם אתם נמצאים באופן קבוע בניצול של 90% ממסגרת האשראי, מומלץ לרדת לאזור ה-50%. הדרך העדיפה לעשות זאת היא כמובן על ידי צמצום הוצאות, אבל במידת הצורך, גם הגדלת המסגרת בכרטיס תעשה את העבודה.

• הקונספירטור, זה שעשה קורס של שבועיים וזאת שהתיק שלה "תמיד יורד": איזה סוג של משקיעים אתם?
• מודי'ס מותירה את דירוג ישראל על Baa1: הגירעון מצטמצם והבחירות באופק

ניקוי חובות מהעבר: חוב של כמה מאות שקלים לחברת גז מלפני שלוש שנים יכול לחתוך לכם כמה עשרות נקודות מהדירוג, לכן חשוב לאתר חובות אלו, לסלק אותם, ולהתעקש לקבל מכתב סגירת חוב רשמי בכתב ולא להסתפק בהבטחות בעל פה של נציגי שירות. 

לפעמים יש גם טעויות: הדירוג יכול להיפגע גם בגלל טעויות רישום של המערכת. נתוני בנק ישראל מראים כי כמעט חצי מהשגיאות בדוחות נובעות מחובות שכבר שולמו אך לא הוסרו מהמערכת, או מהצגת מידע ישן שהיה אמור להימחק בחוק כעבור שלוש שנים. לכן מומלץ להפיק את דו"ח ריכוז הנתונים האישי שלכם, לעבור עליו ביסודיות, ובמידת הצורך להגיש בקשה מקוונת לתיקון מידע בצירוף האסמכתאות. גם אם אינכם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב, כדאי להפיק פעם בשנה את דו"ח ריכוז נתוני האשראי שלכם ולוודא שאין בו טעויות או חובות שנשארו פתוחים.

מודעות לגורמים המשפיעים על דירוג האשראי וניהול נכון שלו הם כלי עבודה חשוב מול המערכת הבנקאית. אבל בסופו של דבר, אין תחליף לחיסכון, להתנהלות שמרנית ולצרכנות נבונה.

הכותב עסק שנים בייעוץ השקעות וכיום הינו משקיע עצמאי