חשבון שני לצד הישן: מתי שני בנקים חוסכים למשק בית 1,275 שקל בשנה, ומתי זה 240 שקל על כלום
זוג עם משכנתא של 900 אלף שקל, שתי משכורות ופיקדון של 150 אלף שקל מקבל הצעה מבנק דיגיטלי: ריבית גבוהה על הפיקדון, בתנאי שאחת המשכורות עוברת אליו. ניוד מלא נראה כמו הפתרון הפשוט, אבל המשכנתא נשארת בבנק הישן בכל מקרה, כי הלוואות מכל סוג נמצאות מחוץ לרשימת המוצרים שעוברים בניוד. החשבון הישן ממשיך להתקיים במתכונת מצומצמת לצורך ההחזר החודשי, וכך משק הבית מוצא את עצמו עם שני חשבונות גם אם תכנן אחד.
1.1 חשבונות בממוצע מחזיק הישראלי, לפי הערכה שהציג מנכ"ל וואן זירו בתחילת השנה, והבנק הדיגיטלי מכוון להעלות את המספר לשניים. מאחורי היעד עומד היגיון פשוט: הבנקים משלמים על משכורת שעוברת אליהם, והלקוח יכול לגבות את המחיר הזה ולהשאיר את החשבון הוותיק פתוח. הפיצול המקובל שם את המשכורת, הוראות הקבע והכרטיס בבנק אחד, ואת הפיקדונות או המסחר בניירות ערך בבנק השני.
10,000 שקל שעוברים מדי חודש לוואן זירו פותחים בחינם את מסלול ONE+, שמחירו 89 שקל בחודש למי שמפקיד פחות, ובהעברה של 5,000 שקל נפתח בחינם מסלול ONE, שמחירו 49 שקל, לפי המסלולים שהבנק מפרסם. באמצע השנה הציע הבנק גם פיקדון של 6% עד 100 אלף שקל ללקוחות חדשים שמעבירים משכורת של 10,000 שקל ומוציאים 2,000 שקל בכרטיס. מול פיקדון של 3% בבנק גדול, ההפרש על 100 אלף שקל מגיע ל-3,000 שקל בשנה ברוטו.
פער צנוע יותר, בין פיקדון של 2% לפיקדון של 2.75%, שווה כ-1,275 שקל נטו בשנה על 200 אלף שקל, וזה בדיוק הסכום שמצדיק חשבון שני שמחזיק את הפיקדונות בבנק אחד והעו"ש בבנק אחר. הלוואה עובדת באותו כיוון: אחוז אחד על 100 אלף שקל לחמש שנים מצטבר לכ-5,000 שקל, ובנק שמזהה לקוח שבוי גובה את המרווח הזה בשקט.
31.6 שקל בחודש משלם משק בית ממוצע על ניהול העו"ש והכרטיס, לפי סקירת הפיקוח על הבנקים ל-2025, עלייה של 9% בשנה. חשבון שני מכפיל את השורה הזאת כשמנהלים אותו מחוץ למסלול. במסלול הבסיסי המפוקח, שמחירו עד 10 שקל בחודש וכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת, שני חשבונות עולים לכל היותר 240 שקל בשנה. חשבון שני שכמעט שוכבים בו גם הוא עולה כסף: לאומי, למשל, גובה מינימום חודשי של 5.50 שקל גם בחודש עם פעולה אחת. כרטיס בנקאי נוסף מוסיף 17.90 שקל בחודש, כמעט 215 שקל בשנה, אלא אם המחזור בכרטיס עובר את סף הפטור, 7,500 שקל בחודש בישראכרט. 16% מהחשבונות בלבד נמצאים במסלול, כלומר רוב הלקוחות משלמים לפי פעולה, ועם שני חשבונות הם משלמים כך פעמיים.
תיק השקעות שמתפצל בין שני בנקים מייצר בעיה במס: הפסד בבנק אחד מתקזז מול רווח בבנק השני בדוח שנתי בלבד, וכל בנק מנכה מס במקור על הרווחים אצלו כאילו הוא היחיד. גם מנגנון עקוב אחריי, שמנתב משכורת וזיכויים לחשבון החדש, עובד בניוד מלא בלבד; מי שפותח חשבון שני משאיר את הישן פתוח ומעדכן בעצמו את המעסיק, את ביטוח לאומי ואת רשות המסים.
זוגות מגיעים לשני חשבונות מכיוון אחר: חשבון משותף להוצאות הבית וחשבון נפרד לכל אחד, מודל שנפוץ במיוחד אצל זוגות עם פערי הכנסה גדולים. הוראת ניהול בנקאי תקין 448 מוסיפה שיקול של זמן: מי שנייד את החשבון ומתחרט ממתין שלושה חודשים לפני ניוד חוזר, ואילו פתיחת חשבון שני היא פעולה נפרדת מניוד, שמאפשרת לבחון את הבנק החדש בקצב של משק הבית ולהשאיר את הישן כרשת ביטחון.
אחרי שלושה עד שישה חודשים משק הבית עומד מול החלטה עם מספרים ביד: כמה נכנס מהפיקדון או מהמסלול החינמי, וכמה יצא בדמי כרטיס ובעמלות בבנק השני. ניוד מלא של המשכורת, הוראות הקבע והכרטיס לבנק החדש משאיר מאחור את המשכנתא ואת ההלוואות, כפי שמפורט במדריך על מה עובר בניוד ומה נשאר, וההשוואה בין הבנקים הדיגיטליים לחמשת הגדולים מציגה מה חסר בכל אחד מהם: בנק אש, שעדיין מצרף לקוחות בהזמנה בלבד, מציע עו"ש, פיקדונות והלוואות, ואילו משכנתא וניירות ערך נשארים אצל הגדולים.
