ניוד חשבון בנק: הכרטיס נחסם ביום השני, והכסף עובר רק ביום השביעי

רפורמת המעבר בין הבנקים נכנסה לתוקף בספטמבר 2021, ומאז היא מעבירה חשבון עובר ושב מבנק לבנק בתוך שבעה ימי עסקים, בלי הגעה לסניף ובלי עלות. מהשקת המערכת המקוונת ועד סוף ספטמבר 2024 הוגשו 318,600 בקשות להעברת פעילות, ו-223,200 לקוחות השלימו את המהלך בפועל. הפער בין שני המספרים מתפרק לסיבות שבנק ישראל פרסם, ורובן דברים שאפשר לסדר מראש.

הכרטיס פועל לפי לוח זמנים אחר. כבר מהיום השני לתהליך לא ניתן להמשיך להשתמש בכרטיס החיוב הבנקאי של החשבון הישן, בעוד העברת הפעילות עצמה מושלמת ככלל בתוך שבעה ימי עסקים. 

לכן כדאי לוודא מראש שכרטיס חלופי מהבנק החדש כבר נמצא ביד. בנק ישראל אף מציין שזו אחת הסיבות שבגללן אפשר לבחור מראש מועד מעבר מאוחר יותר, עד 30 ימי עסקים ממועד הגשת בקשה תקינה.

ציר הזמן, יום אחרי יום

יום ראשון לתהליך. הבקשה מוגשת באתר או באפליקציה של הבנק שאליו עוברים, ובתנאי שכבר קיים שם חשבון פעיל. הבנק החדש בודק שהבקשה תקינה, מודיע על מועד הביצוע ויוצר קשר עם הבנק הישן. מכאן ואילך הבנק החדש הוא הכתובת לכל פנייה, גם כשמשהו משתבש.

יום שני. הכרטיס הבנקאי נחסם. במקביל נסגרת האפשרות ליזום בחשבון הישן פעולות חדשות בעלות אופי מתמשך: הקמת הרשאות לחיוב חשבון, הקמת הוראות קבע, הזמנת פנקסי שיקים והזמנת כרטיסי אשראי. הבנק הישן רשאי לאשר פעולה חדשה רק אם היא נדרשת לפעילות שנשארת אצלו אחרי המעבר.

ימים שלישי עד חמישי. כאן מסדירים את מה שאינו עובר אוטומטית: הלוואות ומשכנתא, פיקדונות ותוכניות חיסכון, ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה, שיקים דחויים שמשמשים בטוחה, ומטבע חוץ שהבנק החדש אינו מנהל. מהיום הרביעי כבר אי אפשר להפקיד שיקים בחשבון הישן. הסדרה חלקית בשלב הזה עוצרת את התהליך.

יום שישי. הבנק החדש מודיע שבתום אותו יום עסקים החשבון הישן יוקפא. זה גם הרגע האחרון לבטל את הבקשה. ביטול עד סוף היום השישי מחזיר את המצב לקדמותו, וההטבות בבנק הישן נשמרות לפחות שלושה חודשים ממועד הגשת הבקשה גם למי שחזר בו.

יום שביעי. היתרות עוברות. מי שביקש מועד מאוחר יותר יכול לדחות את ההעברה עד 30 ימי עסקים מיום הגשת בקשה תקינה, וזו בדיוק הסיבה לבקש דחייה: להספיק לקבל כרטיס מהבנק החדש לפני שהישן נחסם. ניירות ערך ישראליים עשויים להימשך עד 12 ימי עסקים והזרים עד 15.

מה עובר אוטומטית, ומה צריך להסדיר בנפרד

ההעברה האוטומטית חלה על יתרות זכות וחובה בשקלים ובמטבע חוץ, הרשאות לחיוב חשבון עובר ושב, הוראות קבע, שיקים מפנקסים של הבנק הישן שיוצגו אחרי המעבר, שיקים שהופקדו למשמרת, ניירות ערך שניתנים להעברה, וגם הרשאות לחיוב בכרטיס חיוב בנקאי ובכרטיס חיוב חוץ בנקאי. אפשר להעביר את הרשימה כולה או לוותר על המעבר, וחלקים ממנה בלבד אינם עוברים במסלול המקוון.

• אין ציון אשראי לאומי בישראל: מה מוריד את הדירוג, מה מעלה אותו ומה נשמע נכון ואינו
• משכנתא של 1.2 מיליון נשארת בבנק הישן: מתי מיחזור לבנק החדש מצדיק שמאות ורישום

עסקאות שכבר בוצעו בכרטיס הבנקאי הישן לפני שנחסם, ובכללן עסקאות בתשלומים שאינן נושאות ריבית, ימשיכו לחייב את החשבון החדש עד שהתשלומים ייגמרו. סכומי החיוב החודשי של אותם כרטיסים ישנים מוצגים בחשבון החדש. חיובים במטבע חוץ שיוצגו אחרי השלמת המעבר עשויים להיות מומרים לשקלים לפי מדיניות הבנק הקולט.

עסקאות נושאות ריבית דורשות תשומת לב נפרדת. אשראי קיים בבנק הישן, לרבות עסקאות נושאות ריבית בכרטיס בנקאי, עשוי לדרוש הסדרה במסגרת המעבר. בנק ישראל אף מצא בעבר שקיומו של אשראי היה אחת הסיבות הבולטות לסירוב לבקשות ניוד, והנחה את הבנקים לבחון דרכים שיאפשרו את המעבר גם במקרים כאלה. 

חוב שמתגלגל מחודש לחודש נושא כיום ריבית של כ-15.6% בשנה וכ-16.8% אפקטיבית, כך שהיתרה גדלה בזמן שלוח הזמנים רץ.

הרשאות לחיוב בכרטיס אינן אמורות להישאר מאחור. במסגרת הניוד המקוון מועברות גם הרשאות לחיוב בכרטיס חיוב בנקאי וגם הרשאות בכרטיס חוץ־בנקאי, כחלק ממכלול הפעילות שעובר לבנק החדש. לכן חסימת הכרטיס הבנקאי הישן מהיום השני אינה אמורה כשלעצמה לגרום להפסקת הוראות הקבע שכבר קיימות עליו.

כרטיס חוץ-בנקאי בנוי אחרת. החוזה שלו הוא מול ישראכרט, כאל או מקס, ההרשאה לחיוב שלו עוברת יחד עם החשבון, והפלסטיק נשאר בארנק עם אותו מספר. ההבדל בין כרטיס בנקאי לכרטיס חוץ-בנקאי הופך בשבוע הזה למשמעותי במיוחד: בעוד הכרטיס הבנקאי הישן נחסם, הכרטיס החוץ-בנקאי ממשיך לשמש את הלקוח.

• 266 שקל בחודש בחו"ל או 16,860 שקל בחזרה: החשבון של מי שעוזב את ישראל
• 9.5 אגורות לקילומטר בבית, 45 אגורות בעמדה מהירה: כמה עולה רכב חשמלי

דוגמה שאפשר לעקוב אחריה

לקוח מגיש בקשה ביום ראשון. על הכרטיס הבנקאי שלו יושבות שלוש הוראות קבע: מנוי סטרימינג ב-45 שקל, ביטוח רכב ב-210 שקל ומנוי חניה ב-90 שקל, יחד 345 שקל בחודש. באותו כרטיס רצה גם עסקת תשלומים על מקרר, חמישה תשלומים של 250 שקל שנותרו, בלי ריבית. בנוסף יושבת בו יתרת קרדיט של 3,000 שקל.

ביום השני לא ניתן עוד להשתמש בכרטיס הבנקאי הישן. ההרשאות הקיימות לחיוב בכרטיס נכללות בפעילות שמועברת במסגרת הניוד, ולכן עצם חסימת הכרטיס אינה אמורה להפסיק את שלושת החיובים הקבועים. חמשת התשלומים של 250 שקל ימשיכו לרדת בכל מקרה, אבל מהחשבון החדש, עד שייגמרו.

מה קורה כשזה נכשל

עד סוף ספטמבר 2024 הוגשו כ-92 אלף בקשות שלא הושלמו. כ-32 אלף מהן בוטלו ביוזמת הלקוח, ברובן אחרי שהבנק הישן חזר עם הצעה משופרת לתנאי ניהול החשבון. כ-60 אלף בוטלו ביוזמת הבנקים: כ-59% נדחו מסיבות טכניות כמו פער בזהות הבעלים, מספר חשבון שאינו קיים או חשבון שאינו פעיל, כ-27% משום שהלקוח השאיר התחייבויות פתוחות בבנק שאותו רצה לעזוב, וכ-15% בגלל מניעה או מורכבות משפטית.

יתרת חובה היא הסיבה השכיחה שאפשר לצפות מראש. יתרת חובה בחשבון הישן, כולל יתרת חובה צפויה בגלל התחייבויות בכרטיסי אשראי, עוברת לבנק החדש רק אם קיימת שם מסגרת אשראי מספקת. בלעדיה המעבר עלול להיעצר.

אחרי ההעברה מתחיל שלב הניתוב, מעין עקוב אחרי שנמשך שלוש שנים ומנתב לחשבון החדש כל חיוב וזיכוי בשקלים שמגיע לחשבון הישן. במערכת בוצעו כ-10 מיליון תנועות ניתוב: כ-3.8 מיליון זיכויים כמו משכורות והעברות, כ-5.7 מיליון חיובים ובהם חיובי כרטיסי אשראי בנקאיים והרשאות לחיוב, וכ-300 אלף שיקים. פעם בחצי שנה מגיע דיווח על מה שנותב, ולפחות 60 יום לפני תום התקופה נשלחת הודעה על סיומה.

אפשר לבקש בכל שלב לעצור את הניתוב, עם חריג אחד: ניתוב חיובים של כרטיס האשראי הבנקאי הישן, ובכללם עסקאות בתשלומים בלי ריבית, אינו ניתן לביטול. עצירת הניתוב גם מפסיקה את החיובים של עסקאות מתמשכות שנעשו באותו כרטיס.

חלק מהחשבונות נשארים מחוץ למסלול המקוון: חשבונות תאגיד, חשבונות נאמנות, חשבונות מעוקלים, חשבון שאחד מבעליו נפטר, חשבון בהליכי חדלות פירעון, וחשבון שמנוהל בידי אפוטרופוס. אין הגבלה על מספר הבקשות שאפשר להגיש, אבל בין בקשת ניוד אחת לשנייה חייבים לחלוף שלושה חודשים.