כשההורה מאבד כשירות: הבנק מבטל כרטיס אחד, ואת השני הוא כלל לא רואה

אדם שמונה לו אפוטרופוס מנהל מאותו רגע שני מסלולים נפרדים לגמרי. הבנק מסמן את כל החשבונות שבבעלותו כחשבונות אפוטרופסות ופועל לפי צו המינוי. חברת כרטיסי האשראי שהנפיקה לו כרטיס חוץ-בנקאי מנהלת את הפעילות בכרטיס בנפרד, ולבנק אין מידע על העסקאות והחיובים שמתנהלים בו. מכאן עלול להיווצר מצב שבו הכרטיס הבנקאי מבוטל, בעוד החיובים בכרטיס החוץ-בנקאי ממשיכים לרדת עד שהאפוטרופוס מטפל בהם מול חברת האשראי.

הכללים כתובים במסמך הבנות שגובש בין האפוטרופוס הכללי, איגוד הבנקים והפיקוח על הבנקים. לפי המסמך, הוראות קבע והרשאות לחיוב חשבון שנתן האדם לפני המינוי אינן נפסקות בגלל המינוי עצמו. כרטיסי אשראי שהונפקו בחשבון על שמו לפני המינוי, בנקאיים וחוץ-בנקאיים כאחד, ההרשאות לחיוב בגין כרטיסים חוץ-בנקאיים, ושיקים שניתנו לפני הצגת הצו, יושבים מחוץ לכלל הזה. אותם אפשר לבטל בסמוך להצגת הצו בבנק, לפי מדיניות הבנק, לאחר שניתנה לאפוטרופוס הזדמנות לבדוק את הכרטיסים ואת העסקאות העתידיות שרצות בהם.

המשפט שמסביר את כל התמונה מופיע באותו סעיף: בדיקת ההרשאות שיושבות על כרטיס חוץ-בנקאי נעשית בידי האפוטרופוס מול חברת האשראי, משום שלתאגיד הבנקאי אין מידע על ההתנהלות בכרטיס חוץ-בנקאי. ביטול ההרשאה לחיוב החשבון בבנק אינו מבטל את העסקאות או את ההתחייבויות כלפי חברת האשראי. לכן האפוטרופוס צריך לפנות גם לחברה המנפיקה, לבדוק אילו חיובים עדיין פעילים ולהסדיר אותם מולה.

שני מסמכים, שני עולמות

ייפוי כוח מתמשך נערך כשהאדם עדיין מבין את משמעותו. כל בגיר מגיל 18 יכול לערוך אותו. ייפוי כוח בעניינים אישיים או רכושיים נערך בפני עורך דין שאין לו עניין אישי במסמך ושעבר הכשרה מטעם האפוטרופוס הכללי, ומיופה הכוח חותם גם הוא. הממנה בוחר בעצמו את האדם, ובוחר אם המסמך יחול על ענייניו האישיים, הרפואיים והרכושיים או רק על חלקם.

בתוך המסמך אפשר לקבוע הנחיות מקדימות שמכתיבות מראש את תוכן ההחלטות, למשל באיזה אופן להשקיע את הכסף או באילו נסיבות למכור או להשכיר את הדירה. פעולות מסוימות דורשות הסמכה מפורשת בייפוי הכוח, כמו מתן מתנות ותרומות בסכומים מסוימים, ופעולות מהותיות אחרות דורשות אישור בית משפט, כמו עסקאות במקרקעין. הממנה רשאי למנות אדם מיודע שיקבל דיווחים על ההחלטות והפעולות, או לבקש שהאפוטרופוס הכללי יפקח על מיופה הכוח.

הכניסה לתוקף מתבצעת כשמיופה הכוח מגיש לאפוטרופוס הכללי הצהרת כניסה לתוקף בצירוף ראיה רפואית שהממנה אינו מסוגל להבין בעניין שלגביו ניתן ייפוי הכוח, או מסמך אחר אם הממנה קבע תנאי אחר. כל מיופה כוח מגיש הצהרה בנפרד, והראיה הרפואית מוגשת פעם אחת.

מינוי אפוטרופוס הוא המסלול השני, והוא רלוונטי בעיקר כשלא נערך ייפוי כוח מראש. הבקשה מוגשת לבית המשפט לענייני משפחה ונושאת אגרה לפי תעריף בתי המשפט, שמתעדכן מדי שנה. בית המשפט הוא שבוחר את האפוטרופוס, והוא רשאי לקבוע לו שכר לפי תקנות שכר אפוטרופוסים. מי שכבר מונה לו אפוטרופוס, או שקיים לגביו ייפוי כוח מתמשך שנכנס לתוקף, אינו יכול לשמש מיופה כוח של אדם אחר.

מה קורה מול הבנק, שלב אחרי שלב

השלב הראשון הוא בקשה לאיתור. האפוטרופוס מעביר לגורם המוסמך בתאגיד הבנקאי את צו המינוי ואת מסמכיו המזהים, ומקבל בחזרה את מספרי החשבונות והסניפים של כל חשבון בבעלות האדם, וגם חשבונות נאמנות שהוא נהנה בהם. הבנק משיב בתוך 30 ימי עסקים מיום קבלת הבקשה, וחייב להשיב גם כשלא אותרו חשבונות כלל.

השלב השני הוא הסימון. הבנק מסמן את כלל חשבונות האדם אצלו כחשבונות אפוטרופסות. הסימון לבדו עדיין אינו מאפשר לאפוטרופוס לפעול בחשבון. כדי לפעול עליו להגיע לסניף שבו מתנהל החשבון ולהסדיר את פעילותו מול הבנק, ולהציג שוב את אותם מסמכים. כשלאדם כמה חשבונות באותו תאגיד, אפשר להסדיר את כולם מול סניף אחד.

• אפל גובה מהבנקים על כל הצמדה, גוגל לא: מה זה אומר על גוגל וולט בישראל
• כ-0.05% מכל עסקה: כמה אפל מרוויחה בכל פעם שמצמידים אייפון לקופה בישראל

השלב השלישי הוא הסריקה. עם המינוי עובר האפוטרופוס על כל הוראות הקבע, השיקים וההרשאות לחיוב בחשבון, ומעביר לבנק הנחיות לגבי אלה שיש לבטל. באותה סריקה עליו לבדוק גם את ההרשאות שיושבות על כרטיסי האשראי של האדם מלפני המינוי. המסמך קובע במפורש שהטיפול בהסדרה הזאת מוטל על האפוטרופוס בלבד.

השלב הרביעי מתבצע מחוץ לבנק. את הכרטיס החוץ-בנקאי, שהמנפיק שלו אינו הבנק, מנטרלים מול חברת האשראי שהנפיקה אותו. החוזה, מסגרת האשראי שאישרה חברת הכרטיסים והעסקאות המתמשכות רשומים אצלה בלבד.

לצד זה נשמרת גם דרך לאדם עצמו. הבנק רשאי להציע לו אמצעי להתנהלות עצמאית בתוך חשבון האפוטרופסות, כדוגמת כרטיס חיוב, או לפתוח עבורו חשבון נפרד לשימוש עצמאי. חשבון כזה נפתח באישור מראש ובכתב של האפוטרופוס, מסומן ככזה במערכות הבנק, מתנהל ביתרת זכות בלבד, והאפוטרופוס רשאי להורות לבנק לסגור או לחסום אותו. באותה פנייה כדאי לברר גם אם האדם זכאי להנחות בעמלות לאנשים עם מוגבלות, לפי מכתב המפקח על הבנקים מיום 6.5.2021.

הפער במספרים

לצורך המחשה, נניח שהורה מחזיק כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ-בנקאי. על החשבון עצמו יושבות הרשאות לחשמל ב-320 שקל ולביטוח ב-210 שקל, ואלה ממשיכות לרוץ לפי המסמך. על הכרטיס החוץ-בנקאי יושבים חיוב חודשי של סוכנות סיעוד ב-4,800 שקל, מנוי לבית מרקחת ב-180 שקל, ועסקת תשלומים של 300 שקל בחודש שנותרו לה שישה תשלומים. הצו הוצג בבנק ולאחר מכן בוטל הכרטיס הבנקאי.

הכרטיס החוץ-בנקאי ממשיך לחייב 5,280 שקל בחודש. אם חלפו חודשיים עד שהאפוטרופוס פנה לחברת האשראי, כבר יכולים להצטבר חיובים של 10,560 שקל שלא נבדקו מחדש לאחר המינוי, ובתוכם 1,800 שקל של עסקה שכבר אינה נחוצה. הסכום הזה רשום על שם ההורה, והוא זה שנושא את הריבית כשהיתרה אינה נפרעת במלואה.

• העמלות שאתם משלמים בכרטיס האשראי ולא יודעים עליהן
• שלושה אחוזים על כל שקל בחו״ל: המספר שהופך חופשה ליקרה יותר

הכסף אחרי המינוי

בתוך 90 יום מהמינוי מגיש האפוטרופוס לאפוטרופוס הכללי פרטה: רשימה של כל נכסי האדם וחובותיו ליום המינוי, בצירוף אסמכתאות. יחד איתה מוגש סל מחיה, פירוט ההכנסות החודשיות מול ההוצאות החודשיות הממוצעות. סל המחיה שאושר משמש את האפוטרופוס מול הבנק לקביעת מסגרת ההוצאות החודשית בחשבון, וזה החיבור הישיר בין הטופס לבין מה שאפשר לשלם בפועל.

אפוטרופוס בן משפחה אינו נדרש עוד להגיש דוח כספי שנתי כברירת מחדל, אלא אם קיבל דרישה פרטנית מהאפוטרופוס הכללי או מבית המשפט. בית המשפט רשאי להורות על שומה של שווי נכסי האדם, בידי שמאי או בידי מי שיקבע.

כספים שהאדם צפוי להזדקק להם בתוך חצי שנה יכולים לשבת בחשבון עובר ושב. כספים לטווח של עד שנתיים מושקעים בפיקדונות שקליים, בקרנות כספיות שקליות או בניירות ערך של המדינה ובנק ישראל שנפרעים בתוך שנתיים. מעבר לשנתיים נפתחות מדרגות: עד 20% במניות ישראליות מובילות כמו ת"א 125, עד 10% במניות מובילות בחו"ל, עד 35% באיגרות חוב של חברות בדירוג AA+ ומעלה, עד 10% במטבע חוץ, ועד 10% בפיקדון או בעובר ושב קצר של עד 30 יום.

אפשר גם למסור את הכסף לאפוטרופוס הכללי כדי שיושקע בקרנות שבניהולו: קרן 44, הפטורה ממס עד לסכום של כ-920 אלף שקל, וקרן 14, החייבת במס וללא מגבלת סכום. דמי הניהול עומדים על 0.4%, ופעם בחצי שנה מגיע דיווח על מצב ההשקעה. השקעות שנעשו לפני המינוי צריכות להתאים את עצמן לכללים בתוך 120 יום.

השקעה בדרך אחרת מחייבת אישור מראש של האפוטרופוס הכללי. באותה משבצת נמצאת מגבלה מעשית שקל לפספס: חשבון שמנוהל בידי אפוטרופוס נשאר מחוץ למסלול הניוד המקוון בין הבנקים, והעברת חשבון כזה לבנק אחר נעשית בפנייה ישירה לתאגיד שבו הוא מתנהל.