ביטוח מבנה מחוץ לבנק: חיסכון של יותר מ-7,000 שקל לאורך המשכנתא
לווה שמעביר את ביטוח המבנה מסוכנות הביטוח של הבנק, ב-95 שקל בחודש, לפוליסה חיצונית ב-70 שקל, חוסך 300 שקל בשנה הראשונה וכ-7,300 שקל לאורך 20 שנות המשכנתא שנותרו לו. החישוב מניח שבשתי הדרכים הפרמיה עולה באותו קצב, 2% בשנה.
הבנק רשאי לדרוש ביטוח מבנה וביטוח חיים כתנאי למשכנתא, אבל הלווה בוחר אם לרכוש אותם בסוכנות של הבנק או אצל מבטח אחר. את הפוליסה החיצונית מוסרים לבנק, ובתוך 14 יום הוא צריך להודיע ללווה ולמבטח אם אישר אותה. אם לא אישר, הוא מבטח את הלווה בביטוח מטעמו. אפשר לעבור בכל שלב ובלי עמלה, בתנאי שהפוליסה החדשה עומדת בדרישות הבנק והוא רשום בה כמוטב.
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: ההשוואה
| שדה | ברירת מחדל |
|---|---|
| פרמיה חודשית דרך הבנק (₪) | 95 |
| פרמיה חודשית בפוליסה חיצונית (₪) | 70 |
| שנים שנותרו למשכנתא | 20 |
| הפוליסה החיצונית כוללת גם תכולה וצד שלישי | תיבת סימון (ברירת מחדל: לא מסומנת) |
| עלות תכולה וצד שלישי בפוליסה נפרדת (₪ לחודש), נוספת לצד של הבנק כשהתיבה מסומנת | 45 |
| תוצאה | ביטוח מבנה בלבד | עם תכולה וצד שלישי |
|---|---|---|
| עלות כוללת דרך הבנק | 27,699 ₪ | 40,820 ₪ |
| עלות כוללת בפוליסה החיצונית | 20,410 ₪ | 20,410 ₪ |
| החיסכון המצטבר בפוליסה החיצונית | 7,289 ₪ | 20,410 ₪ |
| ההפרש בשנה הראשונה | 300 ₪ | 840 ₪ |
| ההפרש באחוזים | 26.3% | 50.0% |
עמוד 2: סכום הביטוח
| שדה | ברירת מחדל |
|---|---|
| שטח הדירה (מ״ר) | 100 |
| עלות בנייה מחדש למ״ר (₪), הערכה שבודקים מול המבטח או השמאי | 8,000 |
| תוצאה בברירת המחדל | סכום |
|---|---|
| סכום ביטוח המבנה (הערכה) | 800,000 ₪ |
| השתתפות עצמית ברעידת אדמה, 10% | 80,000 ₪ |
| השתתפות עצמית, 5% | 40,000 ₪ |
| השתתפות עצמית, 2% | 16,000 ₪ |
עמוד 3: חשוב לדעת
שיטת החישוב
הערות ומקורות
מחשבון חדש משווה את שתי הדרכים לאורך השנים שנותרו להלוואה. מזינים את הפרמיה החודשית הנוכחית דרך הבנק, את הצעת המחיר החיצונית ואת מספר השנים. אפשר לסמן שהפוליסה החיצונית כוללת גם תכולה וצד שלישי, שהביטוח דרך הבנק לא מכסה, ולהזין כמה עולה לקנות אותם בנפרד. בתוספת של 45 שקל בחודש לצד של הבנק, הפוליסה החיצונית חוסכת חצי מהעלות, כ-20 אלף שקל לאורך התקופה. כשהביטוח כולו אצל חברה אחת, גם תביעה על נזק למבנה ולתכולה מתנהלת מול מבטח אחד.
סכום ביטוח המבנה נקבע לפי עלות הבנייה מחדש, בלי שווי הקרקע, ולכן הוא נמוך ממחיר הדירה בשוק. בדירה של 100 מ״ר ובעלות בנייה של 8,000 שקל למ״ר הוא מגיע ל-800 אלף שקל, וההשתתפות העצמית ברעידת אדמה, 10% מסכום הביטוח כברירת מחדל, מגיעה ל-80 אלף שקל. בתוספת פרמיה אפשר להוריד אותה ל-5% או ל-2%, כלומר ל-40 אלף או ל-16 אלף שקל. הבנק עצמו לא רשאי לחייב ביטוח מבנה בסכום שעולה על יתרת ההלוואה, בניכוי שווי הקרקע ובתוספת של עד 20%, אבל סכום נמוך מעלות הבנייה מחדש הוא ביטוח חסר, שמקטין את הפיצוי גם בנזק חלקי.
הידעת?הבנק צריך לענות בתוך 14 יום על פוליסה חיצונית
המחירים משתנים בין מבטחים ובין דירות, ולכן המחשבון לא מציג מחיר מוכן ולא ממליץ על חברה. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפעילה מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח דירה בין החברות. פירוט של שתי הפוליסות שהבנק דורש מופיע בסקירת ביטוח החיים וביטוח המבנה למשכנתא, והחיסכון האפשרי במעבר נבדק בבדיקת המעבר מביטוח המשכנתא של הבנק לחברה אחרת.
הידעת?השתתפות עצמית של 10% ברעידת אדמה
בהלוואה של עד 30 אלף שקל, או כשהיתרה ירדה מתחת לסכום הזה, הבנק לא רשאי לחייב ביטוח, והוא צריך להודיע ללווה שאפשר לבטל את הפוליסות. גם פירעון חלקי או מיחזור הם הזדמנות לבדוק מחדש את הכיסוי ואת המחיר. בבית משותף שווה לבדוק אם נרכש סכום ביטוח נוסף לדירה, שנועד לעזור ברכישת דירה אחרת כשאי אפשר לשקם את הבניין. בדירה בקומה גבוהה הבנייה מחדש תלויה גם בשיקום הקומות שמתחתיה.
