חייבים לקנות ביטוח משכנתא דרך הבנק - וכמה אפשר לחסוך במעבר לחברה אחרת?

הבנק רשאי לדרוש ביטוח משכנתא כתנאי לקבלת ההלוואה. הביטוח כולל בדרך כלל שני חלקים: ביטוח חיים שמגן על יתרת החוב במקרה פטירה וביטוח מבנה שמגן על הנכס המשועבד. את הפוליסה אפשר לרכוש דרך סוכנות הביטוח הקשורה לבנק או מחברת ביטוח אחרת שעומדת בדרישות הבנק.

המשמעות הכלכלית גדולה מכפי שנדמה. ביטוח משכנתא נמשך לעיתים עשרים או שלושים שנה, ולכן פער של 50 או 100 שקל בחודש הופך עם השנים לאלפי ולעשרות אלפי שקלים.

נניח שמשפחה משלמת 230 שקל בחודש עבור ביטוח החיים והמבנה. הצעה חלופית באותם כיסויים עולה 160 שקל. הפער הוא 70 שקל בחודש, 840 שקל בשנה ויותר מ-8,000 שקל בעשר שנים, עוד לפני שינויים במחיר לאורך התקופה.

יש סיבה נוספת לבדוק את הביטוח אחת לתקופה. יתרת המשכנתא יורדת עם השנים. אם בתחילת הדרך נלקחה משכנתא של 1.5 מיליון שקל וכעבור כמה שנים היתרה ירדה ל-1.1 מיליון שקל, כדאי לוודא שסכומי הביטוח ומבנה הפוליסה מעודכנים בהתאם ליתרה ולדרישות הבנק.

גם מחזור משכנתא, פירעון מוקדם של חלק מהחוב ושינוי בתמהיל מצדיקים בדיקה מחדש. לעיתים המשכנתא משתנה והביטוח ממשיך במסלול שנקבע בתחילת הדרך.

בביטוח חיים המחיר מושפע מגיל, מצב רפואי, עישון, סכום הביטוח ותקופת ההלוואה. לכן הצעה שהיתה זולה לפני חמש שנים עשויה להיות שונה מהצעה שמתקבלת כיום. במעבר בין חברות חשוב לשמור על רצף: מקבלים אישור לפוליסה החדשה, מעבירים את השעבוד והמסמכים הנדרשים לבנק ורק כשהכיסוי החדש בתוקף מסיימים את הפוליסה הקודמת.

ביטוח המשכנתא נראה כמו הוצאה קטנה ליד החזר של 7,000 או 9,000 שקל בחודש. דווקא בגלל משך החיים הארוך של המשכנתא, בדיקה של כמה הצעות אחת לתקופה יכולה לייצר חיסכון מצטבר משמעותי.