עודדה משיכת כספי פנסיה והעניקה ייעוץ ללא רישיון: נאמנות נקנסה ב-10.5 מיליון שקל
רשות שוק ההון קבעה כי נאמנות סוכנות לביטוח, שבבעלות נאור נאמן, פעלה מול לקוחות באופן מטעה, ובחלק מהמקרים נציגיה אף נכנסו לאזור האישי של חוסכים ללא ידיעתם; הסוכנות דוחה את הטענות וטוענת כי הסנקציה אינה מידתית
רשות שוק ההון מחריפה את האכיפה נגד גורמים שמעודדים חוסכים למשוך מוקדם את כספי הפנסיה. הרשות הודיעה היום על הטלת עיצום כספי וקנס אזרחי בסכום כולל של כ-10.5 מיליון שקל על נאמנות סוכנות לביטוח ועל בעל השליטה והמנכ"ל שלה, נאור נאמן, לאחר ביקורת שבה, לפי הרשות, נמצאה שורה של הפרות בתחום החיסכון והייעוץ הפנסיוני.
הביקורת נפתחה בעקבות פניות שהגיעו לרשות, ובהמשך נאספו ממצאים בידי מחלקת המודיעין והאכיפה. ברשות טוענים כי מהבדיקה עלה דפוס של עידוד לקוחות לבצע משיכה מוקדמת של כספי חיסכון פנסיוני - פעולה שעלולה להקטין את החיסכון שיעמוד לרשותם בגיל הפרישה, לפגוע בכיסויים הביטוחיים ולגרור תשלום מס משמעותי, בנוסף לשכר הטרחה ששולם עבור השירות.
ייעוץ פנסיוני ללא רישיון וכניסה לאזור האישי
אחד הממצאים המרכזיים בביקורת נוגע לזהות הגורמים שנתנו את הייעוץ ללקוחות. לפי רשות שוק ההון, נציגים מטעם נאמנות העניקו ללקוחות ייעוץ בנוגע למשיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני אף שלא החזיקו ברישיון פנסיוני כנדרש. בחלק מהמקרים, לטענת הרשות, הלקוחות אף הוטעו לחשוב כי הם משוחחים עם נציג של הגוף המוסדי שבו מנוהלים כספי הפנסיה שלהם.
ממצא נוסף נוגע לגישה לחשבונות החוסכים. בביקורת נמצא, לפי הרשות, כי נציגים נכנסו לאזור האישי של לקוחות באתרי חברות הביטוח והגופים המוסדיים מבלי שהלקוחות ידעו על כך.
הרשות מצאה גם ליקויים במסמכי ההנמקה - המסמכים שאמורים לתעד את השיקולים והייעוץ שניתנו ללקוח. לפי הממצאים, בחלק מהמקרים נשלחו מסמכים כאלה רק לאחר מתן הייעוץ, ובמקרים מסוימים הופיעה עליהם חתימה של בעל רישיון שלא היה זה שנתן בפועל את הייעוץ ללקוח.
המשמעות של הממצאים אינה טכנית בלבד. החוק מגביל מתן ייעוץ ושיווק פנסיוני לבעלי רישיון, בין היתר משום שהחלטה על משיכת כספי פנסיה יכולה להשפיע על מצבו הכלכלי של החוסך במשך שנים רבות. גם בדיונים בכנסת על תופעת המשיכות המוקדמות הודגש כי פעילות של גורמים שמכוונים לקוחות כיצד למשוך את כספם עשויה להיחשב פעילות הדורשת רישוי.
משיכת הפנסיה יכולה לעלות הרבה יותר מהעמלה
הסיכון המרכזי ללקוח הוא שמשיכה מוקדמת אינה שקולה למשיכת כסף מחשבון חיסכון רגיל. כספי הפנסיה מיועדים בראש ובראשונה למימון הקצבה לאחר הפרישה, ומשיכה שלא בהתאם לתנאים הקבועים בדין עלולה להיות חייבת במס בשיעור גבוה.
ככלל, משיכה שלא כדין של כספים מקופת גמל יכולה להיות חייבת במס בהתאם לשיעור המס השולי של החוסך, ולא פחות מ-35%. קיימים חריגים המאפשרים משיכה ללא ניכוי מס, למשל במקרים מסוימים של מיעוט הכנסות או נכות, אך אלה כפופים לתנאים שקבעה רשות המסים.
למס מצטרפת הפגיעה האפשרית בחיסכון עצמו. כאשר כסף שנועד להישאר מושקע במשך עשרות שנים נמשך מוקדם, החוסך מאבד לא רק את הסכום שנמשך אלא גם את התשואה שהיה יכול לצבור עליו עד הפרישה. משיכת כספים עלולה גם לפגוע בכיסוי הביטוחי הנלווה לחיסכון הפנסיוני, בין היתר במקרה של נכות או פטירה. רשות שוק ההון הזהירה בעבר מפני השלכות כאלה.
לפי הודעת הרשות במקרה של נאמנות, לקוחות שנמשכו לתהליך נאלצו להתמודד במקביל עם תשלום מס ועם שכר טרחה בסכומים גבוהים. הרשות לא פירטה בהודעתה את היקף הכספים הכולל שנמשך על ידי לקוחות הסוכנות או את מספר החוסכים שנכללו בביקורת.
הקנס על נאמנות מגיע על רקע מאבק רחב של רשות שוק ההון בתופעה של חברות ומתווכים שמציעים לציבור שירותי איתור ומשיכה של כספי פנסיה.
השימוע נדחה - והרשות בודקת כעת גם את פעילות הביטוח
לאחר השלמת הביקורת הודיעה רשות שוק ההון לנאמנות כי בכוונתה להטיל עליה עיצום כספי. לסוכנות ניתנה אפשרות להציג את טענותיה במסגרת שימוע, אולם לפי הודעת הרשות, הממונה על שוק ההון דחה את הטענות שהועלו והחליט להטיל את העיצום והקנס האזרחי בסכום כולל של כ-10.5 מיליון שקל.
ההליך מול הסוכנות עדיין אינו מסתיים בהכרח כאן. רשות שוק ההון הודיעה כי במקביל לביקורת שנגעה לפעילות בתחום הפנסיוני, מתנהל הליך ביקורת נוסף שבוחן את פעילות נאמנות בתחום הביטוח.
הסוכנות: "הסנקציה חריגה ובלתי מידתית"
מנגד, הסוכנות חולקת על אופן הצגת הממצאים ועל חומרת הסנקציה. בתגובה שנמסרה באמצעות בא כוחה, עו"ד לירן זילברמן, נטען כי רשות שוק ההון עשתה "שימוש בלתי מידתי" בסמכויותיה וכי הקנס חורג, לטענת הסוכנות, ממתחם שיקול הדעת הראוי.
הסוכנות גם מתנגדת להגדרת התנהלותה כהונאת לקוחות. לטענתה, קביעה שלפיה נאמנות הונתה את לקוחותיה אינה מופיעה בהחלטה עצמה ואינה חלק מהטענות שיוחסו לה במסגרת ההליך. עוד מסרה כי היא פועלת במשך שנים עבור לקוחותיה וכי בכוונתה להשתמש באמצעים המשפטיים העומדים לרשותה בניסיון להביא לביטול הסנקציה.
