סוף להנחות שנעלמות בביטוחי החיים: ההטבה תישמר לפחות 10 שנים
רשות שוק ההון פרסמה הוראות חדשות שיחייבו את חברות הביטוח לשמור על שיעור ההנחה בביטוחי חיים למשך עשר שנים לפחות, במקום להציע הנחות גבוהות בתחילת הדרך ולבטל אותן בהדרגה. אלא שהרשות עצמה מודה כי בעקבות השינוי, מבוטחים חדשים עלולים לשלם יותר בשנים הראשונות.
ההוראות ייכנסו לתוקף בפברואר 2027, לא יחולו אוטומטית על פוליסות קיימות ויחייבו את החברות להודיע מראש על סיום ההנחה
הנחה של 30% בביטוח חיים תישאר מעתה 30% למשך עשר שנים לפחות. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה את הנוסח הסופי של ההוראות שמגבילות את אחת משיטות התמחור הנפוצות בענף: הנחות גבוהות בשנים הראשונות, שיורדות בהמשך ומעלות את התשלום החודשי.
הכללים החדשים ייכנסו לתוקף ב-1 בפברואר 2027 ויחולו על הנחות חדשות בביטוחי חיים למקרה מוות מסוג ריסק ועל כיסויים נלווים. ביטוחים קבוצתיים נשארים מחוץ להסדר.
המשמעות פשוטה. חברה שתיתן הנחה של 30% תידרש לשמור על אותו שיעור במשך עשור לפחות. היא תוכל להגדיל את ההנחה במהלך התקופה או להעניק אותה לתקופה ארוכה יותר. מודל שבו ההנחה יורדת בהדרגה אחרי שנתיים, ארבע או שש שנים יוצא מהשוק.
הבעיה שהרשות מנסה לפתור קשורה לאופן שבו צרכנים בוחנים ביטוח חיים. מחיר נמוך בתחילת הדרך מושך תשומת לב, בעוד העלות המצטברת לאורך 10 או 20 שנה מקבלת משקל קטן יותר. בביטוח חיים ההשלכות משמעותיות במיוחד, משום שהיכולת לעבור חברה בעתיד תלויה גם במצב הבריאותי ובחיתום חדש.
ביטוח חיים מסוג ריסק יכול לעלות עשרות שקלים בגילים צעירים ומאות שקלים בגילים מבוגרים, כאשר המחיר מושפע מגיל, מצב רפואי, עישון, מקצוע וגובה הכיסוי. הפערים בין החברות על כיסוי דומה עשויים להגיע לעשרות אחוזים.
ההנחה נשארת, הפרמיה עדיין יכולה לעלות
הכלל החדש מגן על שיעור ההנחה, ולא על הסכום הסופי שמשולם מדי חודש. בפוליסות שבהן התעריף עולה עם הגיל, המבוטח עשוי לראות התייקרות גם כשהנחת ה-30% נשמרת במלואה.
לדוגמה, כאשר התעריף לפני הנחה עולה מ-200 שקל ל-300 שקל בחודש, הנחה של 30% משאירה את התשלום על 140 שקל בתחילת התקופה ועל 210 שקל בהמשך. ההטבה נשמרת, אך הפרמיה עצמה מתקדמת בהתאם למבנה התעריף.
הרשות מכירה גם במחיר אפשרי של המהלך: הנחות הפתיחה עשויות להתכווץ. חברת ביטוח שיודעת שהנחה גבוהה תחייב אותה לעשור עשויה להציע 15% במקום 30% בשנים הראשונות. לפי הערכת ההשפעה של האסדרה, מצטרפים חדשים עשויים לשלם יותר בתחילת הדרך לעומת השיטה הקיימת, ובהמשך ליהנות ממחיר נמוך יותר בזכות שמירת ההנחה.
מדובר בשינוי מהטיוטה המקורית. כבר ב-2023 הציעה הרשות לשמור את ההנחה לאורך כל חיי הפוליסה, כחלק מהניסיון לצמצם שיווק שמבוסס על מחיר פתיחה נמוך. בנוסח הסופי נבחרה תקופה של עשר שנים לפחות, בעקבות הערות שהעלו את הקושי להתחייב לתמחור לעשרות שנים כאשר סיכוני התמותה והעלויות עשויים להשתנות.
- משכנתא עד גיל 80: כמה ביטוח החיים יכול לייקר את העסקה?
- חייבים לקנות ביטוח משכנתא דרך הבנק - וכמה אפשר לחסוך במעבר לחברה אחרת?
החברות יחויבו גם להתריע לפני שינוי עתידי בהנחה. חודש לפני הפחתה או סיום שלה יישלח למבוטח פירוט של שיעור ההנחה הקיים, שיעור ההנחה החדש והמחיר החודשי לפני ואחרי השינוי.
הוראות המעבר חשובות למי שכבר מחזיק פוליסה. מתווה הנחה קיים ממשיך בהתאם לחוזה הקיים. הנחה חדשה שתיקבע החל מפברואר 2027 כבר תיכנס למסגרת החדשה. כלומר, הרפורמה תיבנה בהדרגה ככל שיימכרו פוליסות חדשות או ייקבעו הסדרי הנחה חדשים.
רוב השכירים כבר מחזיקים כיסוי למקרה פטירה דרך קרן הפנסיה, ובעלי משכנתאות מחזיקים לעיתים ביטוח חיים נוסף לטובת הבנק. לכן השינוי נוגע לשוק רחב, והבדיקה החשובה בעת רכישת ריסק עוברת ממבצע הפתיחה למחיר המצטבר לאורך שנים.
עבור חברות הביטוח, התחרות תעבור בהדרגה מהנחה גדולה בשנה הראשונה ליכולת להציג מחיר שמחזיק לאורך זמן. גם מבצעים עדכניים בענף עדיין התבססו השנה על הטבה בשנה הראשונה, מודל שיצטרך להתאים את עצמו לכללים החדשים החל בפברואר.
