סוף לעמלות ולחופשות: חברות המשכנתאות החוץ-בנקאיות יפסיקו לתגמל יועצים
לווים שפונים ליועץ משכנתאות אמורים לקבל המלצה שמתאימה להם, ולא לגוף שמשלם ליועץ הכי הרבה. זו המטרה של החוזר הסופי שפרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שאוסר על נותני אשראי חוץ-בנקאי לתגמל יועצי משכנתאות ונציגי לקוחות בקשר להלוואות לדיור. ההוראות ייכנסו לתוקף בתוך שלושה חודשים, והן הופכות למחייבת את טיוטת האיסור על טיסות, פרסים והטבות ליועצים שהרשות הציגה באביב.
האיסור רחב. הוא חל על בעלי רישיון למתן אשראי, על מפעילי מערכות לתיווך באשראי ועל בעלי רישיון לשירותי פיקדון ואשראי. אסור יהיה להעניק לנציג הלקוח תגמול בכסף או בשווה כסף, כולל עמלות, הנחות, השתתפות במימון פרסום, כנסים והכשרות. ההוראה חוסמת גם תשלום עקיף דרך חברות תפעול או גורמי ביניים, פרצה שהייתה עלולה לאפשר להמשיך באותה שיטה בשם אחר.
נקבע חריג אחד: נותני האשראי יוכלו לממן או לתת חסות לכנסים והכשרות בעלי תוכן מקצועי מובהק בתחום ההלוואות לדיור. גם אז אסור לממן טיסות, נסיעות, לינה או אירוח. במילים פשוטות, כנס מקצועי בתל אביב מותר, סוף שבוע באילת על חשבון החברה כבר אסור.
לצד האיסור, החוזר מטיל על נותני האשראי חובות עבודה חדשות. כל בקשת הלוואה תעבור חיתום עצמאי של הגוף המלווה, כולל בדיקת דירוג האשראי של הלווה, התאמת התנאים לצרכיו ובחינת יכולת ההחזר שלו. כדי לקדם עסקה מול נציג, החברה תצטרך ייפוי כוח חתום מהלקוח. הדירקטוריון יאשר מדיניות עבודה מול נציגי לקוחות, עם מנגנוני בקרה, ויחזור לדון בה פעם בשנה לפחות.
במקביל פרסמה הרשות טיוטת חוזר שתחיל כללים דומים על הגופים המוסדיים, חברות ביטוח וקרנות, שמעמידים הלוואות לדיור מתוך כספי החוסכים או מכספי הנוסטרו שלהם. הטיוטה פתוחה להערות הציבור, ולכן בשלב זה האיסור מחייב את החברות החוץ-בנקאיות בלבד.
הרקע לצעד הוא הצמיחה של שוק המשכנתאות החוץ-בנקאי. בשוק פועלות כ-25 חברות אשראי חוץ-בנקאיות שמציעות הלוואות לדיור, חלקן עם תיק אשראי של יותר מ-100 מיליון שקל, לצד המוסדיים. רבים מהלקוחות שלהן הם לווים שהבנקים דחו או הגבילו, למשל בגלל הכנסה לא יציבה, הון עצמי נמוך או עבר אשראי בעייתי. הריבית אצלן גבוהה בדרך כלל מזו של הבנקים, ולכן להמלצת היועץ יש משקל כספי גדול. במערכת הבנקאית קיים כבר איסור על תגמול יועצים, והם גובים שכר טרחה מהלקוח בלבד. אצל החוץ-בנקאיים נוצר עד היום פער בין הכללים.
התזמון רגיש גם מצד הלווים. הריבית במשק נשארה גבוהה יחסית, הפריים עומד על כ-4.75%, ומשקי בית רבים בוחנים מחזור משכנתא או פריסה ארוכה יותר כדי להקטין את ההחזר החודשי. במצב כזה, לווים שמגיעים לחברות חוץ-בנקאיות נשענים על היועץ יותר מבעבר.
החוזר משאיר שאלה אחת פתוחה: יועצי המשכנתאות עצמם עדיין פועלים בלי רישוי ייעודי ובלי פיקוח ישיר, והצעת החוק להסדרת המקצוע תלויה בכנסת הבאה. ההוראות החדשות אינן מגבילות את שכר הטרחה שהיועצים גובים מהלקוחות. ייתכן שחלק מהיועצים יעלו את שכר הטרחה כדי לפצות על אובדן העמלות, וייתכן שהתחרות בין החברות תעבור למחיר ההלוואה עצמה. לווים שמתלבטים בין מסלולים יכולים לבחון גם את השאלה אם משכנתא ל-30 שנה משתלמת.
להרחבה:
