משכנתה היא הלוואה ארוכת טווח הניתנת לרוב לצורך רכישת דירה או נכס, כאשר הנכס עצמו משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. עבור משקי בית רבים בישראל מדובר בהתחייבות הפיננסית המשמעותית ביותר לאורך החיים, ולכן דף התגית מרכז מידע, ניתוחים והדרכות מעשיות בנוגע לבחירת
מסלולי המשכנתה, הרכבת התמהיל, פריסת ההחזרים ושיקולי המימון השונים. הסיקור עוסק במגמות שוק, בהתפתחויות רגולטוריות, בהסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות ובכלים המסייעים ללווים לקבל החלטות מושכלות בצומת כלכלי מכריע.
גובה ההחזרים החודשיים והתנאים המוצעים ללווים
מושפעים במידה רבה מסביבת הריבית ומהחלטות בנק ישראל בתחום המדיניות המוניטרית. שינויים בריבית משפיעים ישירות על עלות ההלוואה, על גובה ההחזר החודשי
ועל כדאיות מיחזור משכנתה קיימת. דף התגית מספק סיקור שוטף של מגמות אלו, לצד ניתוח של השפעתן על נטל ההחזרים, על היקף הנטילות בשוק ועל התנהלות הלווים מול הגופים המלווים הבנקאיים והחוץ בנקאיים. הדף עוקב גם אחר תמהיל המסלולות המומלץ, אחר סיכוני הריבית המשתנה ואחר
אפשרויות ההצמדה השונות, המשפיעות על יציבות ההחזר לאורך תקופת ההלוואה הארוכה.
נושא המשכנתה קשור באופן הדוק לשוק הנדל"ן הרחב, ובכלל זה שוק הדיור ומגמות מחירי
דירות. הבנת הקשר בין תנאי המימון לבין מחירי הנכסים ורמת ההיצע מסייעת לרוכשים לתכנן את הצעד הכלכלי המשמעותי של רכישת דירה בצורה שקולה, אחראית ומחושבת יותר לאורך זמן ובהתאם ליכולת ההחזר האישית ולתחזית
ההכנסות העתידית של משק הבית.
85 אלף דירות חדשות ממתינות לקונים, מדד הבנייה איבד כ-17.5% מתחילת השנה, והקבלנים מפצים בתנאי מימון: גינדי דוחה עד 900 אלף שקל לעשור, אביב מליסרון מממנת הלוואה כנגד נכס קיים וחג'ג' מתחייבת לשכר דירה. ההטבות אמיתיות, אבל שוויין נמוך מהמוצג, והסיכון עובר
לקונה
גם בגיל 70 אפשר לקבל משכנתא, אבל תקופת ההחזר עלולה להיות קצרה יותר, הביטוח יקר יותר והבנק יבדוק בעיקר את ההכנסה הקבועה. כמה תעלה משכנתא של 600 אלף שקל, ומה כדאי לבדוק לפני שמוכרים את הדירה הקיימת?
הממשלה הבריטית מתכננת לאפשר לרוכשי דירה ראשונה לקנות דירה חדשה עם הון עצמי של 2.5% בלבד, כשהמדינה תעמיד הלוואת הון של 20% והמשכנתא תכסה את היתר. בדירה של 300 אלף ליש"ט מדובר בהון עצמי של 7,500 ליש"ט ומשכנתא של 232.5 אלף, במקום משכנתא של 285 אלף במסלול
רגיל של 95%. החיסכון החודשי יכול להגיע למאות ליש"ט, אבל הניסיון הבריטי הקודם מראה שסבסוד ביקוש יכול גם להתגלגל למחירי הדירות
מי שכבר משלם משכנתא ומבקש הלוואה נוספת בשעבוד אותה דירה יגלה שהמרווח שלו קטן: משפרי דיור, לווים שלוקחים הלוואה לכל מטרה והורים שמשעבדים את הדירה כדי לעזור לילדים. מי שקונה דירה ראשונה בלי חוב קודם על הנכס לא יושפע
דירת 4 חדרים בעיר נמכרת בממוצע בכ-3.1 מיליון שקל. עם מיליון שקל הון עצמי הבנק יממן את השאר, אבל ההחזר יגיע לכ-11,300 שקל בחודש ויחייב הכנסה של כ-28 אלף שקל נטו.
דירת 4 חדרים בעיר נמכרת בממוצע בכ-2.23 מיליון שקל. משק בית שמרוויח 20 אלף נטו יצטרך להביא כ-840 אלף שקל מהבית, ועם 25% הון עצמי בלבד צריך כ-24 אלף נטו בחודש.
דירת 5 חדרים ברעננה עולה כ-4.4 מיליון שקל, ועם 30% הון עצמי צריך להכניס כ-44 אלף שקל נטו בחודש. בכפר סבא השכנה אותה דירה עולה כ-3.46 מיליון ודורשת כ-34 אלף
שאלה של משפחה ישראלית ממוצעת: שני מפרנסים, הכנסה משותפת של בערך 22 אלף שקל נטו ומיליון שקל שנצברו להון עצמי. עם משכנתה שאפשר לעמוד בה, התקציב לדירה מגיע בערך ל-2.3 עד 2.5 מיליון שקל. 5 חדרים בתקציב הזה עדיין קיימים בלוד וברמלה, באר יעקב כבר יקרה יותר;
האפשרות הפופולארית: דירת 4 חדרים ואז בת ים, ראשון לציון, חולון וערים נוספות אפשריות
הפתרון הבריטי: ככה יוכלו צעירים לקנות דירה
מ-1 באוקטובר: הבנק יבדוק את כל ההלוואות על הדירה יחד, גם את המשכנתא הקיימת
מחירי הדירות בקריית אונו: כמה צריך להרוויח כדי לקנות 5 חדרים
הון של מיליון שקל יספיק לכם לקנות דירה בנס ציונה?
דירה בראש העין עם 20 אלף נטו: מה אפשר לקנות ובכמה הון עצמי
גבעתיים או רמת גן? כמה צריך להרוויח כדי לקנות 4 חדרים בגבעתיים
רעננה או כפר סבא? כמעט מיליון שקל הפרש על 5 חדרים, ו-9 אלף שקל בשכר החודשי
2.45 מיליון שקל ל-4 חדרים ברחובות: כמה משכורת צריך כדי לעמוד במשכנתא
מיליון שקל ו-22 אלף נטו: איפה קונים 5 חדרים?שאלה של משפחה ישראלית ממוצעת: שני מפרנסים, הכנסה משותפת של בערך 22 אלף שקל נטו ומיליון שקל שנצברו להון עצמי. עם משכנתה שאפשר לעמוד בה, התקציב לדירה מגיע בערך ל-2.3 עד 2.5 מיליון שקל. 5 חדרים בתקציב הזה עדיין קיימים בלוד וברמלה, באר יעקב כבר יקרה יותר; האפשרות הפופולארית: דירת 4 חדרים ואז בת ים, ראשון לציון, חולון וערים נוספות אפשריות