לראשונה מקצוע ייעוץ למשכנתאות יוסדר בחקיקה

אתמול ועדת הכלכלה של הכנסת המשיכה אישרה לקריאה ראשונה ראשונה את הצעת החוק להסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות, של ח"כ יעקב אשר (דגל תורה). לפי ההודעה על ההחלטה, ההצעה נועדה להסדיר את מקצוע ייעוץ המשכנתאות באופן מקצועי, תוך עמידה בתנאי סף וכללי אתיקה.

במצב כיום יכול כל אחד להדפיס כרטיס ביקור ולהיות יועץ משכנתאות, כאשר השוק לא מוסדר ואין פיקוח, ובמצב זה אנשים העומדים בפני הרכישה הגדולה והמשמעותית בחייהם עלולים ליפול על גורמים שאינם מוסמכים ודרכם לקבל החלטות שיעשו להם עוול שנים קדימה. לפי הצעת החוק, העיסוק בייעוץ משכנתאות יוסדר והיועצים יידרשו לעמוד בתנאי סף מקצועיים ובכללי אתיקה מחייבים, כשהכוונה היא להגן על ציבור רוכשי הדירות, המבצעים את העסקה הפיננסית הגדולה בחייהם, ולהבטיח שיקבלו שירות מקצועי, אמין ומפוקח.

ההערכה היא כי כיום פועלים בישראל כ-3,000 יועצי משכנתאות כאשר למעלה מ-60% מרוכשי הדירות נעזרים בהם. פחות מ-2,000 מאוחדים באיגוד יועצי המשכנתאות. כיום אין חובה לתואר אקדמי כדי לעסוק במקצוע, גם לא לרישיון ממשלתי כאשר גם לא קיים מנגנון פיקוח על העוסקים בו. ח"כ אשר הודיע כי בשלב זה הסכים להוציא מהצעת החוק את הפרק שעוסק במועצת יועצי המשכנתאות, והדבר ייבחן בעת הכנת ההצעה לקריאה שנייה ושלישית. "אני מצפה שפגרת הבחירות תנוצל להגיע להסכמה על נוסח מוסכם לאחר עבודה מקצועית", אמר.

• חוק סבסוד המשכנתאות נתקע: הקדמת הבחירות עצרה את התוכנית של אבי שמחון
• למרות אפריל החלש: שוק המשכנתאות זינק ב-14% בשליש הראשון של השנה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ח"כ אשר התייחס גם לסוגיית התקציב: "אין לי ספק שמשרד המשפטים לוקח פה עול נוסף של כוח אדם ותקציב. כשנגיע לשלב ההכנה לקריאה שנייה ושלישית, כנראה בכנסת הבאה, לא נקדם את החוק עד שלא תהיה הסכמה מול האוצר בנושא התקציבי. אנחנו רוצים שהחוק יצליח, וכדי שזה יקרה צריך כוח אדם שינהל אותו". אשר אף דחה את אומדן העלות הראשוני שהציגה נציגת משרד האוצר, דוריה גנות, שעמד על כ-10 מיליון שקלים, ואמר: "אין שום סיכוי שזה יגיע ל-10 מיליון".

ראש האגף להסדרת מקצועות במשרד המשפטים, עו"ד עמיר הרן, הציג את עיקרי עבודת המטה הנרחבת שבוצעה בממשלה : "כוכב הצפון שלנו הוא הגנה על הציבור ששם את מבטחו בעסקה המשמעותית בחייו, אך מבלי לייצר רגולציה עודפת או לפגוע בחופש העיסוק מעבר לצורך". הוא ציין את התנגדות המשרד להקמת מועצה רגולטורית, והמליץ להעביר את הפיקוח ישירות לרשם הממונה על האסדרה, וכאמור הוועדה החליטה להסיר את פרק המועצה ולדון בכך בעת הכנת ההצכה לקריאה שנייה ושלישית. עו"ד איגי פז ממשרד המשפטים הוסיף כי הכוונה היא ללכת לאכיפה ועונשין באמצעות עיצומים כספיים, שלדבריו הוא מנגנון יעיל יותר בהשוואה לבית דין משמעתי.

בדיון היום עלה גם חשש מפני יצירת רגולציית יתר שתחסום את השוק. עו"ד תמיר דורטל הזהיר מפני יצירת "גילדה" סגורה שתקטין את ההיצע ותקפיץ את המחירים לצרכן: "ככל שמורידים את היצע היועצים, המחיר יעלה. אם העלות תזנק מ-7,000 ש"ח ל-14 אלף ש"ח, האזרח הפשוט יוותר על ייעוץ". אמיתי אנסבכר הוסיף כי בחינות קשות עלולות להרתיע צעירים ויועצים זולים ולדחוק אותם מהשוק.

• האם תל אביב מחמיצה את הזדמנות המטרו?
• האוצר עובד על פתרון לפרוטקשן - בכנסת דורשים לוחות זמנים
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• רשות המסים: מ-1 ביוני גם חשבונית של 5,000 שקלים תידרש לאישור

ח"כ יעקב אשר הרגיע ואמר כי הוא לא יאפשר "להעלות את הרף כמו בלשכת עורכי הדין כדי שגופים יתפרנסו על גב הבחינות, והבטיח כי הנושא ייבחן במתינות. סגנית יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, שרית אלמלם, ציינה בהקשר זה כי ההתאחדות ערכה לאחרונה 350 בחינות והנושאים שהוכנסו להצעת החוק מקיפים ומספקים.

בדיון עלתה גם סוגיית ההתמחות (סטאז'), עו"ד הרן ממשרד המשפטים ציין כי היה רוצה לראות תקופת התמחות מסוימת, כדי שיועץ חדש "לא יתגלח על הלקוח", אך הודה כי השוק אינו בשל לכך כעת. יו"ר ההתאחדות, נופר יעקב, ויועץ המשכנתאות יונתן ברלינר, הדגישו כי רוב השוק מורכב מעצמאיים ואין כרגע מבנים טכניים שיכולים לקלוט מתמחים. ח"כ אשר היה חד משמעי בסוגיה ואמר: "התמחות כמו של עורכי דין? אני אעדיף לא להעביר את החוק בכלל מאשר לייצר כזו התמחות".

היועץ המשפטי של המועצה לצרכנות, עו"ד ליאור ניסים, חזר על חשיבות ההצעה ואמר כי המועצה מטפלת בתלונות רבות ואף קיימת פסיקה נגד יועצים רשלנים וצריך אסדרה לטובת הציבור. מנהלת תחום רגולציה פיננסית בלובי 99, אלה תמיר שלמה, דחתה את החשש שהרגולציה תפגע בצרכנים וציינה גם היא כי "עסקת משכנתא היא העסקה הפיננסית הכי גדולה שיעשה משק בית. בשנים האחרונות נהיה אופנתי לפחד מרגולציה, אבל אפילו מילטון פרידמן מסכים שכשיש כשלי שוק – צריך להסדיר אותם. הרגולציה פה צריכה להיות טובה, מדויקת ולא לייצר כפל, כי המחיר הכי גדול ללקוח נובע מייעוץ גרוע".

לאחר ההצבעה ביקשה יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, נופר יעקב, להודות לח"כ יעקב אשר ולמשרד המשפטים על השותפות, ואמרה:  זה רגע היסטורי ויוצאת מכאן בשורה למען הציבור הרחב שיש מי שידאג לכם וילווה אתכם בבטחה בעסקה הכי גדולה וחשובה בחיים".