נזכרתם בחיסכון פנסיוני שפתחתם פעם בתחילת הדרך? כך תאתרו כספים אבודים

אחת הנקודות שראיתי שוב ושוב בעבודה מול משקיעים היא הפער בדרך שבה אנשים מתייחסים לכסף שלהם. אותם אנשים שיכולים להשוות מחירים בין רשתות שיווק כדי לחסוך כמה שקלים בקנייה השבועית, מסוגלים להשאיר עשרות אלפי שקלים זרוקים בפינות נשכחות של המערכת הפיננסית. 

מעבר בין מעסיקים, החלפת כתובת, קופות פנסיה שנפתחו אוטומטית בעבודות ישנות ופוליסות ביטוח שנחתמו פעם על הדרך, כל אלה מייצרים עם השנים בלגן. הכסף שם. במקרה הטוב הוא עומד ולא משיג תשואה, ובמקרה הרע הוא נאכל לאט על ידי דמי ניהול מקסימליים שנגבים מחשבונות לא פעילים, או על ידי כפל ביטוחי שבו אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי.

השלב הראשון והבסיסי הוא שלושה מנועים ממשלתיים:

הר הכסף הוא מנוע חיפוש ממשלתי חינמי של רשות שוק ההון ובנק ישראל, שמטרתו לאתר נכסים פיננסיים לא פעילים. המערכת מציפה חסכונות פנסיוניים שננטשו, כמו קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה ופוליסות חיסכון שלא הופקדו בהן כספים מעל שנה. בנוסף, היא מאתרת חשבונות עובר ושב ופיקדונות בנקאיים ישנים ללא פעילות. נדבך מרכזי נוסף במערכת הוא לשונית ייעודית לאיתור חסכונות וחשבונות בנק על שם בני משפחה שנפטרו, במטרה לאפשר ליורשים לדרוש את הכספים לפי צו ירושה.

הר הכסף מראה רק חשבונות המוגדרים כלא פעילים. כדי לקבל את התמונה המלאה שכוללת גם קופות פעילות, קצבאות צפויות, מסלולי השקעה ושיעור דמי הניהול העדכני שאתם משלמים, כדאי להוציא דוח מהמסלקה הפנסיונית. התהליך מתבצע באופן דיגיטלי, דורש אימות זהות קצר, וכרוך בתשלום סמלי של 20 שקל. לאחר הגשת הבקשה, המסלקה פונה לכל הגופים המוסדיים בארץ, ועד שלושה ימי עסקים מתקבל למייל קובץ מרוכז שמציג את כל החשבונות הפעילים והלא-פעילים שרשומים על שמכם. הדוח כולל פירוט מלא של סכומי הצבירה, הקצבאות הצפויות, מסלולי ההשקעה, הכיסויים הביטוחיים ושיעור דמי הניהול המדויק שאתם משלמים כיום.

הר הביטוח לא מאתר מזומנים או חסכונות, אלא מרכז את כל פוליסות הביטוח הרשומות על שמכם, כמו ביטוחי בריאות, חיים, רכב ודירה. כניסה להר הביטוח מאפשרת לכם לוודא שאין לכם כפל ביטוחי ומרכזת לכם את כל הוצאות משק הבית תחת סעיף הביטוחים. 

כשתחפשו בגוגל "הר הכסף", "הר הביטוח" תגלו שלפחות שלוש התוצאות הראשונות שעולות הן מודעות ממומנות של חברות פרטיות וסוכנויות ביטוח. האתרים הללו נראים כמו השירות הממשלתי, אבל במקום להוביל אתכם למערכת החינמית, הם נועדו לאסוף את הפרטים האישיים שלכם כדי למכור לכם שירותים פיננסיים, או לגבות מכם עמלה על שירות שניתן בחינם. השירותים הממשלתיים אינם עולים שקל, אינם דורשים אשראי, אז לפני שאתם מזינים פרטים, ודאו שאתם באתר הממשלתי ולא במודעה של חברה פרטית.

מעבר לפנסיה ולביטוחים, אפשר לאתר כספים שמגיעים לכם גם דרך רשות המסים. אם החלפתם מעסיק בשש השנים האחרונות, התגרשתם, יצאתם לחופשת לידה, עברתם ליישוב המזכה בהטבת מס או סיימתם תואר אקדמי, ייתכן שאתם זכאים להחזר מס. בנוסף, אם צברתם הפסדים מניירות ערך בשנים קודמות, ייתכן שתוכלו לקזז אותם כנגד רווחי הון, ובמקרים מסוימים גם כנגד שבח ממכירת נדל"ן, ולדרוש החזר מס על מס שכבר שילמתם.

לפני שרצים לחפש עוד סיכון ותשואה בשווקים, חשוב לא פחות לאתר את כל היתרות והחשבונות המפוזרים, לאחד קופות קטנות, לחתוך דמי ניהול, ולהחזיר את הכסף לעבוד במסלול שמתאים לכם.

• קרן פנסיה בלי סוכן: כמה אפשר לחסוך בדמי הניהול ומה עלול ללכת לאיבוד בדרך
• משיכה מוקדמת מהפנסיה כבר לא תעבור בשקט: הקרנות חייבות להתקשר לחוסך לפני העברת הכסף

הכותב עסק שנים בייעוץ השקעות וכיום הינו משקיע עצמאי