כשהחלום הופך למציאות: מה תעשו עם הזכייה בלוטו? תלוי כמה הרווחתם קודם

כל אחד שאי פעם בחייו מילא לוטו מכיר את המחשבות האלה של "מה יהיה אם..." - אם אזכה אסגור את המינוס, אחליף את המכונית, אעזור לילדים - יש גם כאלה שמפנטזים לעבוד קצת פחות. לרובנו לא חסרים רעיונות לגבי סכום כסף שייכנס פתאום לחשבון. אבל בין רשימת המשאלות לבין ההחלטות שנקבל בפועל עומדים גם המשכורת, החובות וההוצאות שחיכו עד שיהיה אפשר לממן אותן.

מחקר שפורסם באוקטובר 2026 ב־NBER ובבנק הפדרלי של ניו יורק בחן כיצד אנשים שזוכים בהגרלות משנים את התנהלותם הכספית. החוקרים קישרו נתוני זכיות בנפרד לרישומי מס ולנתוני אשראי, ובחנו צריכה, חיסכון והכנסה מעבודה. הניתוח המרכזי כלל זכיות מ־1,000 ועד 250 אלף דולר קנדי.

בשנתיים שלאחר הזכייה, בעלי הכנסה נמוכה הגדילו את הצריכה בכ־25 סנט לכל דולר שזכו בו, לעומת כ־15 סנט אצל בעלי הכנסה גבוהה. בחיסכון הכיוון היה הפוך: כ־24 סנט לעומת כ־32 סנט, בהתאמה. החיסכון כולל גם פירעון חובות.

הפער ניכר גם בעבודה: אצל בעלי ההכנסה הגבוהה נרשמה ירידה של כ־14 סנט בהכנסה משכר לכל דולר זכייה, לעומת כ־4 סנט אצל בעלי ההכנסה הנמוכה. מדובר בירידה בהכנסה, שאינה מעידה על עזיבת העבודה.

לעבוד פחות, בלי לעזוב הכול

הפנטזיה על זכייה כוללת לפעמים גם את השיחה שבה נפרדים יפה מהבוס ומודיעים לו שלא תחזרו לעבודה ביום ראשון. מחקר שפורסם ב־2017 בכתב העת American Economic Review מצא שבמציאות השינוי מתון יותר. החוקרים דייוויד סזריני, אריק לינדקוויסט, מתיו נוטובידיגדו ורוברט אוסטלינג בחנו זוכים בהגרלות בשוודיה באמצעות נתונים מנהליים, ומצאו ירידה מיידית בהכנסה מעבודה שנמשכה יותר מעשור.

ההכנסה השנתית לפני מס ירדה בממוצע בסכום השווה לכ־1.1% מהפרס. זכייה של מיליון קרונות שוודיות למשל נקשרה לירידה שנתית של כ־11 אלף קרונות בהכנסה מעבודה. עיקר השינוי הוסבר בצמצום שעות העבודה. הזוכים גם לא נטו יותר להחליף מעסיק, ענף או מקצוע. האפשרות הכלכלית החדשה התבטאה בעיקר בהקטנת היקף העבודה.

גם אצל בני ובנות הזוג חל שינוי, אך הוא היה קטן יותר מאשר אצל מי שזכו בעצמם, וזה אומר שכשכסף נוסף נכנס לאותו משק בית, ההחלטות על עבודה אינן מתחלקות בהכרח באופן שווה בין בני הזוג.

הזכייה יכולה להרוויח לכם זמן, אבל האם זה יעזור?

כסף שנכנס לחשבון יכול לעזור לכם להיפטר מהחוב, השאלה היא אם הוא משנה גם את המצב הכלכלי בשנים הבאות. מחקר של סקוט הנקינס, מארק הוקסטרה ופייג' מרתה סקיבה, שפורסם ב־2011 בכתב העת The Review of Economics and Statistics, בחן את השאלה באמצעות בדיקת נתונים של כ־35 אלף זוכים בהגרלת Fantasy 5 בפלורידה והצלבה שלהם עם בקשות לפשיטת רגל.

החוקרים השוו בין זוכים שקיבלו 50 אלף עד 150 אלף דולר לבין מי שזכו בפחות מ־10,000 דולר. הזכייה הגדולה הפחיתה את הסיכוי להגיש בקשה לפשיטת רגל בשנתיים הראשונות, אבל החל בשנה השלישית עד השנה החמישית נרשמה תנועה הפוכה. ובמצטבר, לאורך חמש השנים היתרון הראשוני לא התבטא בהפחתת הסיכון המצטבר.

• זכה במיליארד דולר בלוטו, ויישאר עם רבע מזה

המסקנה היא כמובן לא שזכייה מביאה פשיטת רגל, ובוודאי לא שרוב הזוכים מאבדים את כספם. ההשוואה הייתה בין קבוצות של זוכים, והממצא הוא שהסכום הגדול יותר דחה חלק מהבקשות במקום למנוע אותן. למעשה, המחקר מחדד את ההבדל בין האפשרות לשלם חובות עכשיו לבין היכולת להישאר מאוזנים בהמשך.

ומה לגבי הטענה שהזוכים מתרגלים במהירות לכסף וחוזרים בדיוק לנקודת ההתחלה? גם היא לא עולה בקנה אחד עם כל הממצאים. מחקר שפורסם ב־2020 בכתב העת The Review of Economic Studies בחן משתתפים בהגרלות בשוודיה, בתקופה שבין חמש ל־22 שנים אחרי ההגרלה. אצל זוכי הפרסים הגדולים נמצאה שביעות רצון גבוהה יותר מהחיים, והשיפור נמשך יותר מעשור, בלי עדות ברורה לדעיכה. ההשפעה על תחושת האושר ועל הבריאות הנפשית הייתה קטנה יותר.

ובעצם, זה מה שחשוב באמת: שביעות רצון גבוהה יותר מהמצב הכלכלי ומהחיים בכלל לא שווה בהכרח לחיים בתחושת חדווה יומיומית. זכייה יכולה להרחיב את האפשרויות ולהפחית לחצים גם כששאר התחומים בחיים נשארים אותו הדבר. הוצאה נוספת יכולה להיות קנייה שנדחתה במשך חודשים, וחיסכון יכול להיות אפשרי דווקא משום שההוצאות השוטפות כבר מכוסות. מבחינת מדיניות כלכלית, התוצאות מצביעות על כך שהעברת כסף לבעלי הכנסה נמוכה עשויה להגדיל את הצריכה יותר מחלוקה שווה לכולם. עם זאת, זכייה חד־פעמית אינה קצבה קבועה, והחוקרים מדגישים שההשלכה מאחת לאחרת דורשת הנחות נוספות.