משיכה מוקדמת מהפנסיה כבר לא תעבור בשקט: הקרנות חייבות להתקשר לחוסך לפני העברת הכסף
מי שמגיש מהיום בקשה למשוך כסף מקרן הפנסיה, מקופת הגמל או מביטוח המנהלים לפני המועד, יקבל קודם טלפון או הודעה מהגוף שמנהל את החיסכון. ההוראות שגיבשה רשות שוק ההון, בראשות הממונה עמית גל, נכנסו לתוקף והן מחייבות את קרנות הפנסיה, חברות הביטוח ובתי ההשקעות לעצור את הבקשה, לבדוק אותה ולקבל מהחוסך אישור מפורש לפני שהכסף יוצא מהחשבון.
חוסך שמושך 80 אלף שקל מקרן פנסיה בלי עילה לפטור עלול לשלם מס של עד 35%, כלומר כ-28 אלף שקל. אם בדרך היה מעורב גורם שגבה 20% מהסכום, עוד 16 אלף שקל עוברים אליו. בסוף נשארים בידי החוסך כ-36 אלף שקל, פחות ממחצית הכסף שנצבר. אותם 80 אלף שקל, אילו נשארו בקרן עוד 20 שנה בתשואה שנתית ממוצעת של 4%, היו גדלים לכ-175 אלף שקל.
בשנים האחרונות צמח שוק שלם של חברות ומאכערים שמציעים לאתר כספים אבודים. בפועל, בחלק גדול מהמקרים מדובר בחסכונות פנסיוניים רגילים שהחוסך פשוט שכח מהם או לא ידע לבדוק, והשירות מסתיים בהמלצה למשוך אותם ובעמלה של עד 20% מהסכום. את אותו מידע אפשר לקבל בחינם באתר הר הכסף של משרד האוצר, שמרכז את כל חשבונות הפנסיה, הגמל וביטוחי החיים הרשומים על שם החוסך, ואת הבקשה למשיכה אפשר להגיש ישירות לקרן בלי לשלם לאיש.
בתחילת השנה הטילה הרשות קנס של כ-2.3 מיליון שקל על אלמוג פתרונות פיננסיים, שעסקה באיתור ובמשיכה של כספי פנסיה, פיצויים וביטוח חיים בלי רישיון מתאים. חברה נוספת בתחום, י.פ (גבריאל) פתרונות פיננסיים, נקנסה ב-5.5 מיליון שקל. הסכום הגבוה ביותר הוטל על סוכנות ביטוח: נאמנות נקנסה ב-10.5 מיליון שקל אחרי שעודדה משיכת כספי פנסיה והעניקה ייעוץ ללא רישיון. הסוכנות דחתה את הטענות וטענה שהסנקציה אינה מידתית.
לפי ההוראות, הגוף המוסדי נדרש לוודא שהבקשה הגיעה מהחוסך עצמו ולא ממי שפועל בשמו. הוא צריך לאמת מול מערכות הדיווח של המעסיקים שהעבודה אכן הסתיימה, לבדוק מול רשות המסים את אישורי הפטור שצורפו, ולהצליב צווי ירושה מול רשם הירושות. ההודעה לחוסך נשלחת בשיחה או בערוץ דיגיטלי, לפי גובה הסכום, וחייבים להופיע בה סכום המס המרבי, ההפחתה הצפויה בקצבה, ההשפעה על הביטוח שצמוד לקרן ופרטי קשר של בעל רישיון שאפשר להתייעץ איתו. הבקשה נחשבת שלמה אחרי שכל הבדיקות הסתיימו והחוסך אישר שוב. פרטי ההוראה שמחייבת את המוסדיים לאמת, להתריע ולקבל אישור מהחוסך פורסמו כבר בקיץ, והגופים קיבלו שלושה חודשים להיערך.
קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות וביטוח שאירים. משיכה של כל היתרה סוגרת את החשבון, ואיתו גם את הביטוח. מי שיחזור להפקיד בהמשך עלול להיתקל בתקופת אכשרה חדשה ובהחרגה של מצבים רפואיים קיימים, כך שמחלה או תאונה בשנים שאחרי המשיכה עלולות להשאיר אותו בלי קצבת נכות. בדיוק המידע הזה, יחד עם גובה המס, נעדר לרוב מהשיחות של המאכערים.
ההוראה החדשה מחליפה מנגנון קודם של שתי שכבות הגנה, שלא עצר את התופעה. היא מטילה את החובה על הקרנות, שיש להן גישה לחוסך ולנתונים, אבל הגורמים שמשכנעים את החוסכים למשוך, רבים מהם בלי רישיון, ממשיכים לפעול מחוץ לפיקוח הישיר. מי שרוצה לבדוק מה מותר למשוך ובאיזו עלות יכול להיעזר בשאלות ותשובות על משיכת כספי פנסיה: מה באמת אפשר לקחת ומה זה עולה.
המדד הראשון שיעיד אם השיחה עובדת יהיה מספר הבקשות שיבוטלו אחרי שהחוסך שמע את סכום המס, נתון שכל קרן יכולה לספור כבר בחודש הקרוב.
