משיכה מוקדמת מהפנסיה? המוסדיים יחויבו לאמת, להתריע ולקבל אישור
חברות הביטוח, קרנות הפנסיה וקופות הגמל יחויבו לבדוק את אמינות הבקשה, ליצור קשר ישיר עם החוסך, להציג בפניו את המס והפגיעה בקצבה - ולקבל ממנו אישור מפורש לפני העברת הכספים. ההוראות החדשות ייכנסו לתוקף בתוך שלושה חודשים
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מחמירה את הטיפול בבקשות למשיכה מוקדמת של כספי פנסיה. הממונה על שוק ההון, עמית גל, הורה לחברות הביטוח, לקרנות הפנסיה ולקופות הגמל לבצע שורה של בדיקות לפני אישור כל בקשת משיכה, במטרה לוודא כי היא נעשתה מרצונו של החוסך וכי הוא מבין את ההשלכות הכלכליות והביטוחיות של המהלך.
ההוראות החדשות, שפורסמו ייכנסו לתוקף בתוך שלושה חודשים. הן פורסמו בהמשך להבהרה שהוציא הממונה באפריל ולטיוטת החוזר שהופצה בנושא.
ברשות מסבירים כי המהלך נועד להתמודד עם תופעה גוברת של גורמים המשדלים חוסכים למשוך כספים פנסיוניים לפני מועד הזכאות. במקרים מסוימים נעשה הדבר תוך שימוש בהתחזות, זיוף מסמכים ומרמה, וללא הצגה מלאה של גובה המס ושל הפגיעה האפשרית בקצבה העתידית ובכיסויים הביטוחיים.
החברות לא יוכלו להסתפק במסמכים שהוגשו
לפי ההוראות, כל גוף מוסדי שיקבל בקשת משיכה יידרש לבדוק באופן פעיל את תקינותה ואת אמינותה לפני אישורה.
כאשר הבקשה תלויה בסיום יחסי העבודה, הגוף המוסדי יצטרך לוודא כי העובד אכן עזב את מקום עבודתו. הבדיקה תוכל להתבצע, בין היתר, באמצעות דיווח המעסיק בממשק המעסיקים.
בבקשות הכוללות מסמכים רשמיים של המדינה, יידרש הגוף לבדוק כי אינם מזויפים. כך, למשל, בבקשה למשיכת כספים בפטור ממס יהיה צורך לאמת את אישור פקיד השומה באמצעות מערכות רשות המסים.
במקרה של בקשה למשיכת כספים של עמית שנפטר, יידרשו החברות לבדוק את צו הירושה או את צו קיום הצוואה מול הרשם לענייני ירושה במשרד המשפטים.
רק לאחר שכל הבדיקות הושלמו והמסמכים נמצאו תקינים, תיחשב הבקשה לבקשה מלאה שניתן להתחיל לטפל בה.
פנייה ישירה לחוסך לפני העברת הכסף
בבקשות למשיכה שלא כדין, כלומר משיכה המתבצעת לפני המועד שבו הכספים ניתנים למשיכה לפי תנאי הקופה והחוק, יידרשו הגופים המוסדיים לפנות מיוזמתם לחוסך.
הפנייה תבוצע בשיחת טלפון או בהודעה דיגיטלית, בהתאם לסכום המבוקש. במסגרת הפנייה יימסרו לחוסך פרטים מהותיים על המשיכה, לרבות סכום המס, הפגיעה האפשרית בקצבת הזקנה וההשפעה על הכיסוי הביטוחי.
בנוסף, יוצגו לחוסך פרטיו של בעל הרישיון המטפל בבקשה, ככל שמעורב בה סוכן, יועץ או משווק פנסיוני. החוסך יידרש לאשר מחדש ובאופן מפורש כי הוא מבקש לבצע את המשיכה.
המטרה היא לוודא שהלקוח יודע כי מדובר בהחלטה בלתי הפיכה, וכי הוא מבין את המשמעות של הוצאת הכסף מהחיסכון שנועד לשמש אותו לאחר הפרישה.
הפגיעה אינה מסתכמת במס
משיכה מוקדמת של כספי פנסיה עשויה להיות כרוכה במס גבוה, ובמקרים רבים שיעור המס מגיע ל־35%. עם זאת, ברשות מדגישים כי הפגיעה אינה מסתכמת בסכום המס בלבד.
הכסף שנמשך מפסיק לצבור תשואה, ולכן הקצבה החודשית העתידית עלולה להצטמצם. משיכת כספים עלולה להשפיע גם על הכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ועל קצבת השאירים לבני המשפחה.
במקרים שבהם החוסך מפסיק את פעילות הקרן או מושך ממנה את מלוא הכספים, עלולה להיפגע גם רציפות הזכויות הביטוחיות.
רשות שוק ההון מבהירה כי משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני לפני גיל הפרישה עומדת בניגוד למטרת החיסכון ולאינטרס של החוסך להבטיח לעצמו הכנסה חודשית לאחר שיפסיק לעבוד.
הרשות מזהירה מפני גורמים שמציעים "כסף מהיר"
ברשות שבים ומזהירים מפני גורמים המציעים לציבור לאתר כספים אבודים או למשוך כספי פנסיה בתמורה לעמלה, מבלי להציג את מלוא העלויות וההשלכות.
לפי הרשות, חלק מהגורמים מציגים את הכספים ככסף נזיל וזמין, אך אינם מדגישים את המס הגבוה, את דמי הטיפול ואת הפגיעה בחיסכון העתידי.
חוסכים המעוניינים לאתר כספים יכולים לעשות זאת בעצמם וללא תשלום באמצעות אתר "הר הכסף". מידע מפורט יותר על חשבונות פנסיוניים ניתן לקבל באמצעות המסלקה הפנסיונית, בתשלום סמלי.
הממונה על שוק ההון, עמית גל, מסר כי ההוראות החדשות נועדו ליצור חלוקת אחריות ברורה יותר בין החוסך לבין הגוף שמנהל את כספיו. לדבריו, "כל החלטה, ובייחוד כזו שהיא בלתי הפיכה ובעלת השלכות כלכליות נרחבות, צריכה להתקבל באופן מושכל ותוך הבנת מלוא המשמעויות".
