100 אלף שקל בפיקדון, כ-56 שקל בחודש: כמה עולה לשמור את הכסף קרוב?

העברתם את הכסף מהעו"ש לפיקדון, בחרתם מסלול שמאפשר להוציא אותו במהירות והמשכתם הלאה. הכסף כבר צובר ריבית, אבל כמה? לפי נתוני בנק ישראל לספטמבר, הריבית השנתית הממוצעת בפיקדונות היומיים עמדה על כ-0.67%. על 100 אלף שקל, זה שווה כ-670 שקל בשנה, או כ-56 שקל בחודש בחישוב פשוט, לפני מס ובהנחה שהסכום והריבית נשארים קבועים.

הבחירה לשמור כסף זמין מובנת. הוא יכול להיות מיועד לרכישת דירה, להוצאה משפחתית גדולה או לתקופה שבה ההכנסה פחות יציבה. הבעיה מתחילה כשהפתרון הזמני נשאר חודשים, ולעיתים שנים, בלי שבודקים כמה הוא מכניס ומה אפשר לקבל באותה רמת נזילות.

חישוב שערכנו מתוך קובץ הריביות של הפיקוח על הבנקים מראה כי בספטמבר הסתכמו ההפקדות של משקי הבית בפיקדונות השקליים הלא צמודים שבנתונים בכ-32.7 מיליארד שקל. כ-14 מיליארד שקל, שהם 42.7% מהסכום, הופקדו במסלולים של עד חודש, כולל פיקדונות יומיים ושבועיים. הריבית השנתית הממוצעת המשוקללת בקבוצה הזאת הייתה כ-1.36%.

אלה סכומי פיקדונות שהתקבלו במהלך החודש. הם אינם מעידים שכל הכסף יצא באותו חודש מהעו"ש, וגם אינם אומרים ש-43% מהחוסכים בחרו בפיקדון קצר: מדובר בחלקם של המסלולים האלה מתוך סכום ההפקדות שנמדד.

פחות כסף בפיקדונות הקצרים, וגם פחות ריבית

ההשוואה לאוגוסט מוסיפה פרט שהנתון של ספטמבר לבדו אינו מראה. בחודש הקודם הופקדו במסלולים של עד חודש כ-16.9 מיליארד שקל, כ-44.2% מסך ההפקדות שבנתונים. בספטמבר ירדו גם הסכום וגם חלקם היחסי. לכן אין כאן ראיה לכך שהציבור הגדיל את העדפתו לפיקדונות קצרים.

עם זאת, הריבית ששולמה על הכסף הזה ירדה. הממוצע המשוקלל במסלולים של עד חודש ירד מכ-1.56% באוגוסט לכ-1.36% בספטמבר. בפיקדונות היומיים הירידה הייתה מכ-0.92% לכ-0.67%, והיקף ההפקדות ירד מכ-8.1 מיליארד שקל לכ-6.3 מיליארד שקל.

מקור: חישובי ביזפורטל על בסיס קובץ ריביות הפיקדונות של בנק ישראל. הנתונים כוללים ריבית קבועה ומשתנה בפיקדונות שקליים לא צמודים של משקי בית.

עבור החוסך, הירידה בריבית היא רק חלק מהעניין. פיקדון יומי שמניב 0.67% ופתרון נזיל שמניב, לצורך הדוגמה, 3% בשנה יוצרים פער של 2,330 שקל בשנה על 100 אלף שקל, לפני מס. אם הכסף נשאר שלושה חודשים, הפער בחישוב יחסי פשוט הוא כ-583 שקל. על 300 אלף שקל מדובר בכ-1,748 שקל בשלושה חודשים.

החישוב מניח סכום קבוע ושיעורי ריבית או תשואה קבועים לאורך התקופה. בפועל הם יכולים להשתנות, אבל הוא ממחיש למה גם כסף שמחכה להחלטה במשך כמה חודשים מצדיק בדיקה.

• הקרנות הכספיות הניבו 3.9% בשנה; דירוג ספטמבר והשוואה למוצרים אחרים
• 7 צעדים להעלות את הריבית על הפיקדון - גם כשהעו"ש נשאר בבנק הקיים

הבנקים ששילמו יותר - ומה מסתתר מאחורי הממוצע

מי שהסכים לסגור את הכסף לחצי שנה עד שנה קיבל ריבית גבוהה יותר. בספטמבר הופקדו כ-8.6 מיליארד שקל בפיקדונות בריבית קבועה לטווח הזה, והריבית הממוצעת במערכת הייתה 3.54%, לעומת 3.6% באוגוסט.

גם בתוך אותה קבוצת תקופות היו פערים בין הבנקים:

מקור: בנק ישראל, ספטמבר 2026. אלו ממוצעי הריבית בפיקדונות שהתקבלו במהלך החודש, ולא מחירון עדכני או התחייבות להצעה אישית. הנתונים מתייחסים לקבוצת תקופות של חצי שנה עד שנה.

וואן זירו בולט עם 6%, אך צריך לקרוא את הנתון בהקשר של מבצע הפיקדון שעליו כתבנו ביוני: פיקדון של עד 100 אלף שקל ללקוחות חדשים, עם תנאים של העברת משכורת ושימוש בכרטיס אשראי. הנתון החודשי אינו אומר שכל מי שפונה כעת לבנק יקבל 6% על כל סכום.

בין הבנקים האחרים הפועלים הציג את הממוצע הגבוה ביותר בקבוצה הזאת, לפני בנק ירושלים ולאומי. הפער בין הפועלים למסד היה כמעט נקודת אחוז - כ-976 שקל בשנה לפני מס על 100 אלף שקל, אם משווים פיקדונות לשנה מלאה באותם שיעורים.

גם כאן הממוצע אינו ההצעה האישית. סכום ההפקדה, התקופה המדויקת, תנאי המוצר ומשא ומתן משפיעים על הריבית. הטבלה נותנת נקודת פתיחה להשוואה ולשיחה עם הבנק.

• באיזה עשירון אתם? העשירון העליון מכניס פי 6.8 מהתחתון - בואו לבדוק
• שוק המחשבים בצניחה של 20%: האם דווקא עכשיו אפשר למצוא מחשב במחיר משתלם?

תקופה ארוכה יותר גם אינה מבטיחה ריבית גבוהה יותר. בפיקדונות קבועים לשנה עד שנתיים הממוצע בספטמבר היה 3.22%, בשנתיים עד שלוש שנים 2.93%, ובשלוש עד חמש שנים 3.01%. לפני שמסכימים לוותר על הכסף לזמן ארוך יותר, צריך לבדוק מה מקבלים תמורת ההתחייבות הזאת.

צריכים את הכסף זמין? בדקו מתי הוא באמת חוזר לחשבון

קרן כספית יומית היא אחת החלופות לפיקדון קצר. היא משקיעה בנכסים לטווח קצר ובסיכון נמוך, והתשואה שלה נוטה להיות קרובה לריבית בנק ישראל לאורך זמן. בניגוד לפיקדון בריבית קבועה, התשואה אינה מובטחת מראש ומשתנה בהתאם לנכסים, לריבית ולעלויות הקרן.

בדירוג הקרנות הכספיות לספטמבר עמדה התשואה החודשית הממוצעת על כ-0.26%. זהו נתון של חודש שכבר הסתיים, ואין לראות בו הבטחה לתשואה דומה בחודשים הבאים

הנזילות דורשת תשומת לב: לפי בנק ישראל, בקרן כספית יומית אפשר לפדות את הכסף בתוך יום מסחר אחד. לכן מי שצריך כסף לתשלום מיידי צריך להביא בחשבון את מועדי המסחר והפדיון. גם בפיקדון צריך לבדוק את תנאי המשיכה בפועל ואת המחיר של יציאה לפני המועד.

כדי לקנות קרן כספית צריך חשבון ניירות ערך בבנק או בבית השקעות. בקנייה דרך הבנק אין עמלות קנייה ומכירה ודמי משמרת על הקרן, לפי בנק ישראל, אך הקרן עצמה יכולה לגבות דמי ניהול, ויש לבדוק גם שיעור הוספה אם קיים.

גם המיסוי שונה. בפיקדון שקלי לא צמוד שיעור המס הרגיל הוא 15% על הריבית הנומינלית; בקרן כספית שקלית פטורה, המס ליחיד הוא בדרך כלל 25% על הרווח הריאלי בעת המכירה. לכן השוואה נטו תלויה גם באינפלציה בתקופת ההחזקה ובתנאי המוצר. 

הכסף לא חייב להיות כולו באותו מסלול. אפשר להשאיר בחשבון סכום להוצאות הקרובות, לבחור פתרון נזיל לכסף שעשוי להידרש בהמשך, ולבחון פיקדון קבוע עבור סכום שידוע שלא יהיה בו צורך עד מועד הפירעון. המדריך לשיפור הריבית על הפיקדון מפרט איך להשוות הצעות ולנהל משא ומתן גם כשהעו"ש נשאר בבנק הקיים.

לפני ההפקדה הבאה כדאי לבדוק שלושה דברים: כמה כסף צריך להיות זמין, לכמה זמן אפשר להשאיר את היתרה ומה יישאר מהריבית אחרי מס ועלויות. על סכום שנמצא בפיקדון יומי במשך חודשים, בדיקה כזאת יכולה להיות שווה מאות או אלפי שקלים.