פיקדון של 6% כשהריבית יורדת: המהלך החדש של וואן זירו

בזמן שהריבית במשק מתחילה לרדת, וואן זירו מנסה למשוך אליו לקוחות חדשים עם הצעה חריגה בשוק הפיקדונות: פיקדון שנתי בריבית קבועה של 6%, עד סכום של 100 אלף שקל. ההצעה מיועדת ללקוחות חדשים שיעבירו משכורת לבנק ויעמדו בתנאי שימוש בכרטיס האשראי. עבור לקוח שיפקיד את הסכום המקסימלי, מדובר בריבית של 6,000 שקל בשנה לפני מס - פער משמעותי לעומת הריביות שמקבלים כיום רוב הלקוחות בפיקדונות דומים בבנקים.

המהלך מגיע זמן קצר לאחר שבנק ישראל הוריד את הריבית ב-0.25 נקודת אחוז לרמה של 3.75%. בהודעת הריבית האחרונה ציין בנק ישראל כי המשך תוואי הריבית ייקבע לפי האינפלציה, הפעילות במשק, אי־הוודאות הגיאופוליטית וההתפתחויות הפיסקליות. המשמעות עבור החוסכים ברורה: כאשר הריבית במשק יורדת, גם הריביות על הפיקדונות צפויות להתעדכן בהדרגה כלפי מטה.

ריבית גבוהה - אבל עם תנאים

 הפיקדון החדש של וואן זירו יוצע בריבית קבועה של 6% לשנה, עד תקרה של 100 אלף שקל. לפי חישובי הבנק, לקוח שיפקיד את מלוא הסכום יקבל בתום השנה 6,000 שקל בריבית ברוטו. לשם השוואה, אם אותו סכום יופקד בפיקדון שנתי בריבית של כ-3%, הריבית השנתית תעמוד על כ־3,000 שקל לפני מס. הפער הוא של כ-3,000 שקל בשנה.

אבל זו אינה הטבה פתוחה לכל לקוח. התנאים המרכזיים לקבלת הריבית הם העברת משכורת חודשית של לפחות 10,000 שקל בקוד מס"ב במשך לפחות תשעה חודשים בשנה, וביצוע חיובים חודשיים של לפחות 2,000 שקל בכרטיס האשראי של וואן זירו. כלומר, הבנק לא מציע רק פיקדון אטרקטיבי, אלא מנסה לגרום ללקוחות להעביר אליו פעילות בנקאית שוטפת.

לצד הפיקדון, הלקוחות שיעמדו בתנאים יקבלו גם חבילת הטבות הכוללת, לפי הבנק, 0% עמלת המרת מט"ח בעסקאות בכרטיס ובחשבון, פטור מעמלות המרת מט"ח והעברות מט"ח, וכן חבילת מסחר הכוללת עד 10 פעולות קנייה ומכירה של ניירות ערך ללא עלות. במקביל, הבנק מציע גם פיקדון בריבית שנתית של 3.75%, בגובה ריבית בנק ישראל, הזמין לכלל הלקוחות וללא תנאי העברת משכורת.

הפער מול המערכת הבנקאית

לפי “קו המשווה” של בנק ישראל, הכלי הרשמי להשוואת ריביות בין הבנקים, קיימים פערים גדולים בין הריביות שמציעים הבנקים על פיקדונות, ולכן בנק ישראל ממליץ לציבור להשוות לפני סגירת הכסף. האתר מציג ריביות בפועל ומאפשר לבדוק פיקדונות לפי תקופה, סוג ריבית וסכום הפקדה. עוד לפני הורדת הריבית האחרונה, הריבית החציונית שהציעו הבנקים על פיקדון בריבית קבועה לשנה נעה לפי הנתונים שצורפו להודעת הבנק סביב 3%–3.8%. 

לאחר הורדת ריבית בנק ישראל, ניתן להעריך כי חלק מהבנקים יעדכנו את ההצעות כלפי מטה, אם כי קצב העדכון משתנה מבנק לבנק ותלוי גם בתחרות על פיקדונות.לכן הנתון החשוב כאן הוא לא רק גובה הריבית, אלא למי היא ניתנת. ריבית ממוצעת יכולה להיות גבוהה יחסית בגלל לקוחות שמפקידים סכומים גדולים ומקבלים תנאים טובים יותר לאחר מיקוח. ריבית חציונית משקפת טוב יותר את הלקוח הרגיל, משום שהיא מראה את נקודת האמצע: מחצית מהלקוחות מקבלים יותר ממנה ומחצית פחות ממנה. לכן פיקדון של 6% לשנה בולט במיוחד, כל עוד הלקוח עומד בתנאים ומוכן לנעול את הכסף לשנה.

פיקדון או קרן כספית

 ההצעה של וואן זירו מתחרה גם בקרנות הכספיות, שהפכו בשנים האחרונות לאחד מאפיקי החניה הפופולריים ביותר לכסף נזיל. קרן כספית שואפת בדרך כלל להשיג תשואה הקרובה לריבית בנק ישראל, בניכוי דמי ניהול, והיא נזילה יותר מפיקדון שנתי. היתרון של הפיקדון הוא ודאות: הריבית קבועה מראש, והלקוח יודע כמה יקבל בסוף התקופה. יש גם הבדל במיסוי. 

לפי רשות המסים, הכנסות מריבית ומרווחים מפיקדונות ותוכניות חיסכון חייבות במס, כאשר שיעור המס משתנה לפי סוג הפיקדון. בפיקדון שקלי לא צמוד, המס המקובל הוא 15% על הרווח הנומינלי; בקרנות כספיות המיסוי הוא בדרך כלל 25% על הרווח הריאלי, כלומר לאחר קיזוז השפעת האינפלציה.

• ONE ZERO: הטבה של עד 100 פעולות חינם במסלול Startrade
• ONE ZERO: ההכנסות הוכפלו ל-109 מיליון שקל

לכן ההשוואה אינה רק בין 6% לבין ריבית בנק ישראל. פיקדון שנתי מתאים למי שמוכן לוותר על נזילות לשנה תמורת ריבית ידועה מראש. קרן כספית מתאימה יותר למי שרוצה לשמור על גמישות יומית או כמעט יומית, גם אם התשואה עשויה להשתנות בהתאם לריבית במשק ולדמי הניהול.

 עבור וואן זירו, מדובר במהלך גיוס לקוחות מובהק. הבנק מציע ריבית גבוהה כדי לגרום ללקוחות להעביר אליו משכורת, להשתמש בכרטיס האשראי ולרכז אצלו פעילות. עבור הלקוח, ההצעה יכולה להיות משתלמת - אבל רק אם הוא עומד בתנאים, לא צריך את הכסף במהלך השנה, ומשווה את התשואה נטו מול חלופות אחרות.