פנסיית שאירים מקרן פנסיה: מה ההבדל מול קצבת שאירים

מי שנפטר והיה עמית בקרן פנסיה, בין אם עמית פעיל שהפריש בזמן העבודה ובין אם כבר קיבל קצבת זקנה, משאיר אחריו זכאות אפשרית לשאיריו מהקרן עצמה. מדובר בתשלום נפרד לגמרי מקצבת השאירים שמשלם המוסד לביטוח הלאומי, ולכן בני משפחה רבים מגלים בהפתעה שמגיעים להם שני מקורות הכנסה שונים, ולעיתים גם רק אחד מהם, בהתאם לתקנון הקרן שבה היה מבוטח הנפטר.

הזכאים העיקריים הם בן או בת הזוג, ילדים עד גיל 21 בדרך כלל, ובמקרים מסוימים גם הורה שהיה תלוי בפרנסת הנפטר. אך בשונה מביטוח לאומי, שבו החוק קובע אחוזים אחידים לכלל המבוטחים, כל קרן פנסיה פועלת לפי התקנון שהיה בתוקף במועד הפטירה, וזה עשוי להשתנות בין קרן ותיקה לקרן חדשה, ואף בין מסלולים שונים בתוך אותה קרן. להרחבה על קצבת שאירים: מה מגיע לאלמן, לאלמנה ולילדים אחרי פטירת המבוטח

כמה משלמת הקרן לאלמן, לאלמנה ולילדים

במסלול ברירת המחדל שנהוג ברוב הקרנות המקיפות החדשות, אלמן או אלמנה זכאים לקצבה חודשית בשיעור של עד 60% מהשכר המבוטח של הנפטר, כל עוד הם בחיים, ללא הגבלת זמן. יתום זכאי בנפרד לשיעור של עד 40% מהשכר הקובע, עד גיל 21, כאשר קיימת תקרה כוללת לסך התשלומים לכל השאירים יחד, כך שמשפחה עם כמה ילדים אינה בהכרח מקבלת סכום כפול. במקרה של ילד עם מוגבלות, שיעור הקצבה עשוי להיות גבוה יותר וללא הגבלת גיל, בכפוף לתנאי התקנון הספציפי.

ילד שהתייתם משני ההורים, או שאין לו הורה שאירים כלל, עשוי לקבל שיעור גבוה יותר מהקצבה הכוללת, לעיתים עד 100% מהשכר הקובע כשמדובר ביתום יחיד ללא אלמן או אלמנה. הבדל מרכזי נוסף מול ביטוח לאומי הוא שקרן הפנסיה בוחנת גם את משך הביטוח בפועל, ולעיתים דורשת תקופת אכשרה מינימלית, כך שמי שהצטרף לקרן זמן קצר לפני הפטירה עלול לקבל פנסיית שאירים מופחתת, או לעבור מסלול חלופי של החזר כספים חד פעמי במקום קצבה חודשית.

איך זה שונה מקצבת שאירים של ביטוח לאומי, ומה קורה במקביל

קצבת השאירים מביטוח לאומי משולמת לכל תושב ישראל שבן או בת זוגו נפטרו, ללא קשר לכך שהיה חוסך בקרן פנסיה, ומחושבת כאחוז מקצבת נכות מלאה ולא מהשכר האישי. פנסיית השאירים מקרן הפנסיה, לעומת זאת, משולמת רק אם הנפטר היה עמית בקרן, ומחושבת מהשכר המבוטח שלו בפועל. מי שבודק היום את הזכויות שלו כדאי שיעיין גם בהסבר על מה קורה לכספי הפנסיה כשהחוסך הולך לעולמו, שכן הבחירה במסלול עם הבטחת תשלומים או בלעדיה בזמן הפרישה משפיעה ישירות על גובה הפנסיה שתקבל המשפחה אחר כך.

שני התשלומים, מביטוח לאומי ומקרן הפנסיה, מתקבלים בדרך כלל במקביל וללא קיזוז ביניהם, מאחר שמדובר בשני מקורות נפרדים לגמרי, האחד מכוח חוק והשני מכוח חוזה ביטוחי בין העמית לקרן. עם זאת, אם הנפטר היה גם מבוטח בביטוח מנהלים או בפוליסת חיים נוספת, ייתכן שגם שם קיימת זכאות נפרדת, כך שכדאי לבדוק את כל הפוליסות והקרנות שבהן היה חבר, ולא להסתפק בבדיקה מול קרן פנסיה אחת בלבד. אי הגשת תביעה בזמן עלולה לגרום לאובדן זכויות, ולכן מומלץ לפנות לקרן מיד עם היוודע דבר הפטירה ולא להמתין להשלמת ההליכים מול ביטוח לאומי. מי שמתעניין גם בהיבטי המס והמשיכה של הכספים כדאי שיעיין בהסבר על מי מקבל את כספי הפנסיה ואיך מושכים אותם, הכולל גם התייחסות לשיעורי המס החלים על סוגי המשיכה השונים.

שאלות ותשובות

מהי פנסיית שאירים מקרן פנסיה?
תשלום חודשי שמעבירה קרן הפנסיה לבני משפחתו של עמית שנפטר, בנפרד לגמרי מקצבת השאירים של ביטוח לאומי, בהתאם לתקנון הקרן.

מי זכאי לפנסיית שאירים מקרן פנסיה?
בן או בת הזוג של הנפטר, ילדים עד גיל 21 בדרך כלל, ובמקרים מסוימים הורה שהיה תלוי בפרנסתו, בכפוף לתנאי התקנון.

כמה מקבל אלמן או אלמנה?
עד 60% מהשכר המבוטח של הנפטר, לכל ימי חייהם, במסלול ברירת המחדל הנפוץ בקרנות המקיפות החדשות.

• פטור ממס על קצבת פנסיה: איך מקבעים זכויות ומגדילים את הפטור עד 5,422 שקל בחודש
• פנסיית נכות מקרן פנסיה: מי זכאי וכמה מקבלים

כמה מקבל יתום?
עד 40% מהשכר הקובע לכל ילד עד גיל 21, בכפוף לתקרה כוללת שחלה על סך התשלומים לכל השאירים יחד.

מה קורה כשיש כמה ילדים?
קיימת תקרה כוללת לתשלומי השאירים, כך שמשפחה עם כמה ילדים לא בהכרח מקבלת סכום כפול על כל ילד נוסף.

מה קורה ליתום שאין לו הורה שאירים?
יתום ללא אלמן או אלמנה עשוי לקבל שיעור גבוה יותר מהקצבה הכוללת, לעיתים עד 100% מהשכר הקובע, לפי תקנון הקרן.

האם פנסיית שאירים מקרן פנסיה זהה בכל הקרנות?
לא, כל קרן פועלת לפי תקנון משלה, שיכול להשתנות בין קרן ותיקה לקרן חדשה ואף בין מסלולים שונים באותה קרן.

האם צריך תקופת אכשרה כדי לקבל פנסיית שאירים?
ברוב הקרנות נדרשת תקופת ביטוח מינימלית. מי שהצטרף זמן קצר לפני הפטירה עלול לקבל קצבה מופחתת או לעבור למסלול של החזר חד פעמי.

• התעסוקה החרדית תקועה עשור: עד כמה הנתונים הרשמיים מספרים את הסיפור המלא?
• הלוואת זכאות לזוגות צעירים: איך משרד השיכון מוזיל את המשכנתא

מה ההבדל בין פנסיית שאירים מקרן לקצבת שאירים מביטוח לאומי?
קצבת ביטוח לאומי משולמת לכל תושב ללא תלות בחיסכון פנסיוני ומחושבת מקצבת נכות מלאה, ואילו פנסיית הקרן משולמת רק לעמיתים ומחושבת מהשכר המבוטח בפועל.

האם מקבלים את שני התשלומים במקביל?
בדרך כלל כן, ללא קיזוז, מאחר שמדובר בשני מקורות נפרדים, האחד מכוח חוק והשני מכוח חוזה ביטוחי מול הקרן.

מה קורה אם היה גם ביטוח מנהלים?
ייתכן שקיימת זכאות נפרדת נוספת. מומלץ לבדוק את כל הפוליסות והקרנות שבהן היה חבר הנפטר, ולא להסתפק בבדיקה מול קרן אחת.

מה קורה לעמית שכבר פרש וקיבל קצבת זקנה?
גם עמית שכבר קיבל קצבת זקנה עשוי להשאיר פנסיית שאירים, בהתאם למסלול שבחר בעת הפרישה, כולל הבטחת תשלומים או ויתור עליה.

איך משפיעה בחירת מסלול הפרישה על השאירים?
בחירה במסלול עם הבטחת תשלומים לתקופה מסוימת מבטיחה המשך תשלום ליורשים גם אם הפרישה הייתה קצרה, אך מקטינה את הקצבה החודשית בזמן החיים.

למי פונים כדי לתבוע פנסיית שאירים?
יש לפנות ישירות לקרן הפנסיה שבה היה מבוטח הנפטר, ולא להמתין להשלמת ההליכים מול ביטוח לאומי, כדי למנוע איחור בזכאות.

האם הידוע בציבור זכאי לפנסיית שאירים מקרן?
במרבית התקנונים כן, בכפוף להוכחת חיים משותפים וניהול משק בית משותף, בדומה לתנאים הנדרשים גם מול ביטוח לאומי.

האם אפשר לערער אם הקרן דוחה את הזכאות?
כן, ניתן לפנות לממונה על שוק ההון בגוף המפקח, ובמקרים מסוימים גם לבית הדין לעבודה, אם הקרן דוחה תביעה בניגוד לתקנון.