7 צעדים להעלות את הריבית על הפיקדון - גם כשהעו"ש נשאר בבנק הקיים

כשקונים מקרר או מזמינים חופשה, רובנו משווים מחירים. אבל כשמגיעים לפיקדון של 100 אלף, 300 אלף או חצי מיליון שקל, הרבה אנשים פשוט לוחצים על הכפתור באפליקציה של הבנק שבו כבר יש להם חשבון. זה נוח ומהיר, ולבנק זה רווחי מאוד.

פיקדון הוא כסף שהבנק משתמש בו כדי לתת הלוואות. בנק שצריך עוד מקורות יציע ריבית גבוהה יותר, ובנק שיושב על הרבה כסף יסתפק בפחות. לכן שתי משפחות עם אותו סכום בדיוק יכולות לקבל הצעות שונות, אפילו באותו שבוע.

גם מי שאתם משנה. לקוח עם 500 אלף שקל פנויים מעניין את הבנק יותר מלקוח עם 20 אלף. ומי שמעביר משכורת, מחזיק כרטיסי אשראי, תיק השקעות או משכנתא באותו בנק, יכול להתמקח יותר.

ובינתיים, הרבה כסף לא עושה כלום. במשקי הבית יושבים בעו"ש כ-228 מיליארד שקל, ו92% מהסכום הזה לא מקבלים שקל ריבית. פחות מ-1% מחשבונות הבנק בישראל עוברים בכל שנה לבנק אחר, והבנקים יודעים את זה. אבל כדי לקבל ריבית טובה יותר על פיקדון, לא צריך לעזוב את הבנק.

אפשר לפתוח פיקדון בבנק אחר ולהשאיר את החשבון במקום. הכסף יוצא מהחשבון, נשאר בפיקדון לתקופה שבחרתם, ובסוף חוזר עם הריבית לאותו חשבון. המשכורת, הוראות הקבע וכרטיסי האשראי לא זזים. ומי שרוצה בכל זאת להעביר את כל החשבון, מדריך הניוד הבנקאי מסביר מה עובר אוטומטית ומה לא.

כמה הבנקים משלמים היום, באמת

הריבית בירידה. ב-1 בספטמבר בנק ישראל הוריד את הריבית ל-3.25%, ההורדה הרביעית מאז נובמבר שעבר, כשהריבית עמדה על 4.25%. ההחלטה הבאה תתקבל ב-21 באוקטובר.

הבנקים הגדולים העבירו את הירידה ללקוחות מהר. הריבית שהם מפרסמים היום לפיקדון לשנה נעה סביב 2% עד 2.5%: בלאומי 2%, ועוד 0.15% למי שפותח באפליקציה, ובדיסקונט 2.25% בסניף ו-2.5% באפליקציה. בהפועלים לא מפרסמים ריבית קבועה, ואומרים שהיא תלויה בסכום.

אבל הריבית המפורסמת היא לא מה שכולם מקבלים. לפי נתוני בנק ישראל, ביולי הממוצע ששולם בפועל על פיקדונות של חצי שנה עד שנה היה 3.59%. הממוצע הזה כולל גם סכומים גדולים ולקוחות שהתמקחו, והוא נמדד לפני ההורדה של ספטמבר. מאז הריבית ירדה בעוד רבע אחוז, ככל הנראה גם הממוצע ירד, ובאפריל הוא עוד עמד על 3.94%.

בפועל, מי שלוחץ על הכפתור באפליקציה יקבל היום לרוב 2% עד 2.5% לשנה. מי שמתקשר, משווה ומתמקח יכול להגיע לסביבות 2.8%, ועם סכום גדול לפעמים גם ליותר מ-3%.

• תביעות על פיקדון שכירות: בתי המשפט דורשים מהמשכיר להוכיח כל שקל שקיזז
• הקרנות הכספיות הטובות ולמה הן עדיפות מול פיקדונות בבנק?

כמה מפסיד מי שלא בודק

הפערים מצטברים מהר. פיקדון של 100 אלף שקל בריבית של 2% מכניס 2,000 שקל בשנה לפני מס, ובריבית של 3% הוא מכניס 3,000. בפיקדון שקלי רגיל משלמים 15% מס על הריבית, כך שפער של אחוז אחד שווה כ-850 שקל נטו בשנה על כל 100 אלף שקל, וכ-4,250 שקל על חצי מיליון.

ומי שמשאיר את הכסף בעו"ש מפסיד את כל הסכום. 150 אלף שקל ששוכבים שנה בעו"ש מוותרים על כ-4,500 שקל ברוטו, אם החלופה מכניסה 3%. וזה עוד לפני שמכניסים לחשבון את האינפלציה, שאוכלת את הכסף שלא עובד.

7 צעדים להעלות את הריבית

צעד ראשון: בודקים מה אתם מקבלים היום. מה הריבית על הפיקדון הקיים, מתי הוא נגמר, אם יש תחנות יציאה, ואם הריבית קבועה או משתנה. מאז 2025 הבנקים חייבים לפרסם את הריביות בצורה אחידה, וזה מקל על ההשוואה.

אבל משווים תפוחים לתפוחים. פיקדון לשנה שבו הכסף נעול עד הסוף הוא מוצר אחר מפיקדון עם יציאה כל חודש. 3% עם נעילה מלאה יכולים להתאים פחות למשפחה שצריכה את הכסף בעוד ארבעה חודשים מאשר 2.7% עם גמישות.

צעד שני: מבקשים מהבנק הצעה טובה יותר. במקום ללחוץ על הכפתור באפליקציה, מתקשרים לבנקאי ושואלים מה הריבית הכי גבוהה שהוא יכול לתת על הסכום והתקופה. ככל שהסכום גדול יותר, המיקוח שווה יותר. גם רבע אחוז על חצי מיליון שקל שווה 1,250 שקל בשנה לפני מס.

• יום הרווקים הסיני 2026: כך קונים ברשת בלי ליפול על מבצע מדומה
• המשביר תתחיל למכור מקררים, מכונות כביסה וטלוויזיות באתר

צעד שלישי: לוקחים הצעה מבנק אחר. עכשיו המיקוח נראה אחרת: לא שואלים "אפשר לשפר?", אלא מגיעים עם מספר. בנק ירושלים, למשל, מציע כרגע 3.3% על פיקדון דיגיטלי ל-18 חודשים, בלי לפתוח אצלו חשבון.

צעד רביעי: חוזרים לבנק שלכם עם ההצעה. לבנק שלכם יש יתרון, הוא מכיר אתכם ורוצה לשמור את כל הפעילות שלכם. לא פעם הצעה שהתחילה ב-2.2% משתפרת בשיחת טלפון אחת, בעיקר כשהסכום גדול והבנק רואה שהכסף באמת יכול לצאת.

צעד חמישי: מפצלים את הכסף. מי שמחזיק 300 אלף שקל יכול לחלק אותם לשלושה פיקדונות של 100 אלף, שנגמרים בזמנים שונים. כך חלק מהכסף משתחרר מוקדם וחלק ממשיך בריבית שנקבעה היום. סולם נזילות עוזר לבנות את זה לפי מה שהמשפחה צריכה, וזה שימושי במיוחד כשהריבית יורדת.

צעד שישי: בודקים גם קרן כספית. היא משקיעה במק"מ, בפיקדונות ובאג"ח קצרות, והכסף בה נזיל. בריבית של היום הקרנות הכספיות מניבות כ-3.25% עד 3.35% בשנה, פחות דמי ניהול של 0.1% עד 0.25%. גם המס שונה: בפיקדון שקלי משלמים 15% על כל הריבית, ובקרן כספית 25% על הרווח שמעל האינפלציה. כאן החישוב המלא של קרן כספית מול פיקדון אחרי מס.

צעד שביעי: שמים תזכורת ליום שהפיקדון נגמר. החידוש האוטומטי הוא אחד המקומות שבהם חוסכים מפסידים הכי הרבה, כי הפיקדון יכול להתחדש בריבית נמוכה ממה שאפשר לקבל באותו יום. כמה דקות של השוואה לפני החידוש יכולות להיות שוות אלפי שקלים.

מה הולך להשתנות

רשות התחרות הכריזה על חמשת הבנקים הגדולים כעל קבוצת ריכוז, ומאי 2027 הם יצטרכו לפנות ללקוח לפני שהפיקדון נגמר, להציג לו חלופות, כולל קרן כספית, ולאפשר לפתוח פיקדון אונליין בחינם. בכנסת מקודמת גם הצעת חוק שתחייב את הבנקים לעדכן כל רבעון לקוח שיש לו יותר מ-15 אלף שקל בעו"ש בלי ריבית.

במקביל אושרה לאחרונה תביעה ייצוגית נגד ארבעה בנקים סביב יתרות זכות בעו"ש, ובהפועלים פועל מנגנון שמקזז בחלק מהמקרים יתרות זכות וחובה.

והזמן משחק נגד מי שמחכה. הורדת הריבית ל-3.25% כבר מורידה את מה שהבנקים מציעים לחוסכים, ואם תהיה עוד הורדה באוקטובר, הריביות על פיקדונות ירדו שוב. פיקדון של חצי מיליון שקל ב-3% במקום 2% שווה כ-4,250 שקל נוספים נטו בשנה. זה כל ההבדל בין לקבל את ההצעה הראשונה לבין כמה שיחות טלפון והשוואה אחת טובה.