הלוואה של 300 אלף שקל מההורים: כ-73 אלף שקל פחות ריבית מהבנק
משכנתא לדירה יחידה מוגבלת ל-75% משווי הדירה, ולכן רוכש דירה ראשונה צריך להביא לפחות רבע מהמחיר מכספו, ולא פעם את החלק החסר משלימים ההורים. הלוואה של 300 אלף שקל מההורים לעשר שנים, בריבית של 2%, מחייבת החזר של כ-2,760 שקל בחודש. אותו סכום בבנק, בריבית של פריים ועוד 1.5%, היה עולה כ-3,368 שקל בחודש, והריבית לבנק הייתה מגיעה לכ-104 אלף שקל, מול כ-31 אלף שקל שההורים מקבלים.
הפריים עומד על 4.75%, אחרי שבנק ישראל השאיר את הריבית ב-3.25% בהחלטה של אוקטובר, והבנק במחשבון מתומחר בתוספת של 1.5%, הנחה שאפשר לשנות. המחשבון מקבל סכום, תקופה וריבית להורים, ומציג את ההחזר החודשי, את הריבית שההורים מקבלים ואת החיסכון מול הבנק. בעמוד הבא אפשר לשנות את הריבית בבנק, לסמן הלוואה צמודה למדד ולראות מה ההלוואה עושה להורים. טבלה בעמוד השלישי מציגה את ההחזר בריביות שונות: בריבית של 1% הוא יורד לכ-2,630 שקל, ובלי ריבית בכלל ל-2,500 שקל בחודש.
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: החישוב
| שדה | ברירת מחדל |
|---|---|
| סכום ההלוואה (₪) | 300,000 |
| תקופה (שנים) | 10 |
| ריבית שנתית להורים (%) | 2 |
| תרחיש | החזר חודשי להורים | הריבית להורים | החיסכון מול הבנק |
|---|---|---|---|
| ברירת המחדל: 300,000 ₪, 10 שנים, 2% | 2,760 ₪ | 31,248 ₪ | 72,960 ₪ |
| בלי ריבית | 2,500 ₪ | 0 ₪ | 104,208 ₪ |
| ריבית של 3% | 2,897 ₪ | 47,619 ₪ | 56,590 ₪ |
| 200,000 ₪ ל-5 שנים, 2% | 3,506 ₪ | 10,333 ₪ | 23,058 ₪ |
| 500,000 ₪ ל-15 שנים, 2% | 3,218 ₪ | 79,158 ₪ | 192,523 ₪ |
עמוד 2: ההורים והבנק
| שדה | ברירת מחדל | הסבר |
|---|---|---|
| ריבית בהלוואה מהבנק (%) | 6.25 | פריים 4.75% ועוד 1.5%, לדוגמה |
| תשואה חלופית להורים (%) | 3 | פיקדון או קרן כספית |
| מס על הריבית (%) | 25 | לבדוק מול רואה חשבון |
| הלוואה צמודה למדד | לא מסומן | |
| אינפלציה שנתית משוערת (%) | 2 | רלוונטי להלוואה צמודה |
עמוד 3: לפי ריבית
| ריבית | החזר חודשי | סך הריבית |
|---|---|---|
| 0.00% | 2,500 ₪ | 0 ₪ |
| 1.00% | 2,628 ₪ | 15,375 ₪ |
| 2.00% | 2,760 ₪ | 31,248 ₪ |
| 3.00% | 2,897 ₪ | 47,619 ₪ |
| 4.00% | 3,037 ₪ | 64,482 ₪ |
| הבנק, 6.25% | 3,368 ₪ | 104,208 ₪ |
עמוד 4: איך בונים אותה
שיטת החישוב
הערות ומקורות
גם להורים יש מחיר. אילו הכסף היה נשאר בפיקדון או בקרן כספית בתשואה של 3%, הוא היה מניב להם כ-35 אלף שקל אחרי מס של 25%. הריבית מהילדים מניבה להם אחרי אותו מס כ-23.4 אלף שקל, והם מוותרים על כ-11.7 אלף שקל, פחות משישית מהחיסכון של הזוג. שיעור המס על ריבית מהלוואה פרטית תלוי במבנה ההלוואה ובהכנסות של ההורים, ולכן הוא שדה פתוח במחשבון. מתנה כספית, לעומת זאת, לא חייבת במס, כי בישראל אין מס מתנות. להרחבה: צעירים קונים דירה עם עזרת ההורים: מתנה, הלוואה או ערבות.
בהלוואה צמודה למדד ההחזר עולה עם האינפלציה. באינפלציה של 2% בשנה ההחזר הראשון הוא כ-2,765 שקל, הפרשי ההצמדה מוסיפים להורים כ-35.4 אלף שקל על פני התקופה, וסך ההחזרים מגיע לכ-366.6 אלף שקל. בהלוואה שאינה צמודה האינפלציה שוחקת את ערך ההחזרים, וההורים הם שסופגים את השחיקה. האינפלציה ב-12 החודשים האחרונים עמדה על 1.6%, קרוב להנחה של המחשבון.
הידעת?בישראל אין מס מתנות
כשמבקשים משכנתא, הבנק בודק מאיפה מגיע ההון העצמי. מתנה מההורים מלווה בדרך כלל במכתב מתנה חתום, שמאשר שהכסף לא צריך לחזור, ואילו הלוואה עם החזר חודשי עשויה להיכנס לחישוב יכולת ההחזר ולהקטין את המשכנתא שהזוג יכול לקבל. כשההורים נכנסים כערבים או כלווים, הבנקים מכירים בחצי בלבד מההכנסה של הורים שעוזרים במשכנתא.
הידעת?הפריים גבוה ב-1.5% מריבית בנק ישראל
הלוואה בלי מסמך עלולה להפוך לוויכוח בגירושין או בחלוקת ירושה, כשאחד הצדדים טוען שהכסף היה מתנה. הסכם כתוב עם סכום, ריבית, הצמדה ולוח תשלומים, יחד עם העברות בנקאיות של הכסף ושל ההחזרים, מונע את הוויכוח, במיוחד כשיש אחים. ההסכם יכול לקבוע גם מתי מתחילים להחזיר ומה קורה אם ההורים צריכים את הכסף לפני הזמן או אם אחד מהם נפטר. כשהכסף מיועד לפנסיה של ההורים, השאלה המעשית היא כמה יישאר להם אם ההחזרים יתעכבו.
