הרפורמה הוזילה את ביטוח הניתוחים, וכמעט מיליון ישראלים עדיין בכפל ביטוחי
ביטוח הניתוחים הפרטי עבר לפני שנתיים לנתיב זול יותר, וחלק מהנוסעים בחרו להישאר בנתיב היקר. ערב הרפורמה של האוצר, באמצע 2024, החזיקו כ-830 אלף ישראלים פוליסת ניתוחים מסוג "שקל ראשון". כ-600 אלף מהם הועברו אוטומטית לפוליסת "משלים שב"ן", וכ-230 אלף ביקשו במפורש להישאר במסלול הישן. ההחלטה הזאת עולה להם כ-45% תוספת בפרמיה, ועיקר ההתייקרות נופל על בני 66 ומעלה.
95% ממחזיקי "שקל ראשון" החזיקו במקביל גם ביטוח משלים בקופת החולים: כללית מושלם, מכבי זהב, מאוחדת שיא או לאומית זהב. שתי הפוליסות כיסו את אותו ניתוח, ובאוצר העריכו את התשלום העודף בכ-1.3 מיליארד שקל בשנה, כ-1,300 שקל למשק בית שהחזיק את שתיהן.
"שקל ראשון" משלמת את הניתוח מהשקל הראשון בלי קשר לקופה. "משלים שב"ן" נכנסת לפעולה כשהכיסוי של הקופה נגמר, למשל כשהמנתח המבוקש מחוץ להסדר או כשנשארת השתתפות עצמית, ולכן היא זולה בכ-30%.
הידעת?מבקר המדינה כבר התריע
בדיקה של משרד הבריאות מצאה שבין 69% ל-84% מהמנתחים ברשימות ההסדר של חברות הביטוח מופיעים גם ברשימות השב"ן של הקופות. מי שנשאר בפוליסה היקרה כדי לשמור על מנתח מסוים עשוי למצוא אותו גם בקופה. בסוף 2025 הוערך שכמעט מיליון ישראלים עדיין מחזיקים פוליסות בריאות שמכסות את אותו הדבר פעמיים.
העמלה של סוכני הביטוח בענף הבריאות עומדת בממוצע על 19.1% מהפרמיה, מול 11.7% בביטוח הכללי, ופוליסה יקרה יותר מגלגלת לסוכן עמלה גבוהה יותר. כבר בתחילת הרפורמה הזהירה רשות שוק ההון את החברות ואת הסוכנים, אחרי שכלל, איילון, מנורה והפניקס הציעו לסוכנים עמלה חד פעמית על כל מבוטח שיחזור ל"שקל ראשון". להרחבה: סוכן, ישיר או אונליין: מי משלם למי ואיך זה משפיע עליכם
הבדיקה עצמה נעשית באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון. מזדהים עם מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה, ומקבלים רשימה של כל הפוליסות הרשומות על השם: בריאות, סיעוד, חיים, רכב ודירה, עם החברה והפרמיה של כל אחת. האתר מסמן גם כפל אפשרי. כדאי לחפש שם גם את הביטוח הקבוצתי מהעבודה, שוק שהפרמיות בו הגיעו ב-2025 לכ-8.2 מיליארד שקל. להרחבה: בלי אישור פרטני לכל פוליסה: רשות שוק ההון משנה את כללי ביטוח הבריאות הקבוצתי
הידעת?ענף בגודל של אחוז מהתמ"ג
בפוליסות שיפוי, שמחזירות הוצאה בפועל כמו ניתוח או תרופה, אי אפשר לקבל את אותו החזר פעמיים, והחברות מתחלקות בעלות. שם הפוליסה השנייה היא כסף שיוצא בלי תמורה. בפוליסות פיצוי, שמשלמות סכום קבוע עם אבחון של מחלה קשה, כל חברה משלמת בנפרד, ולכן שתי פוליסות כאלה יכולות להיות בחירה מכוונת.
ביטול נעשה בהודעה לחברת הביטוח, אבל עדיף לבטל אחרי השוואת הכיסויים ולא לפני. פוליסה שבוטלה לא חוזרת באותם תנאים: הצטרפות מחדש בגיל מבוגר יותר מחייבת הצהרת בריאות, ומצב רפואי קיים עלול להיות מוחרג. להרחבה: המדריך הגדול לביטוח בישראל: מה צריך, מה כפול ואיפה הכסף נשרף
במחירון של אחת המבטחות, ילד עד גיל 20 עולה כ-18 שקל בחודש במשלים שב"ן מול כ-31 שקל בשקל ראשון. מגיל 66 המחירים קופצים לכ-275 שקל מול כ-510 שקל, פער של יותר מ-2,800 שקל בשנה למבוטח אחד.
