דחייה של 5 שנים בחיסכון של 1,000 שקל בחודש עולה כ-290 אלף שקל
חמש שנים של דחייה בחיסכון של 1,000 שקל בחודש עולות בסוף הדרך כ-293 אלף שקל. בתשואה של 5% בשנה, מי שמתחיל לחסוך עכשיו ומתכנן להשתמש בכסף בעוד 35 שנה יגיע לכ-1.1 מיליון שקל. מי שמתחיל בעוד חמש שנים, עם אותו סכום חודשי, יגיע לכ-815 אלף שקל. בשנות הדחייה לא הופקדו 60 אלף שקל, והפער בסוף גדול פי חמישה בערך.
ריבית דריבית אחראית לפער. הכסף שמופקד בשנים הראשונות נשאר בחיסכון את הזמן הארוך ביותר, והתשואה שהוא מניב מצטרפת לקרן ומניבה בעצמה. לכן שנה בתחילת הדרך שווה הרבה יותר משנה בסופה. דוגמאות נוספות לחישוב הזה מופיעות במדריך ריבית דריבית: איך 100 שקל הופכים ל-1,000.
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: החישוב
| שדה | ברירת מחדל |
|---|---|
| חיסכון בחודש (₪) | 1,000 |
| שנים עד היעד | 35 |
| דוחים את ההתחלה ב... (שנה, 5 שנים, 10 שנים) | 5 שנים |
| דחייה | הסכום בסוף | כמה הדחייה עולה | בכוח הקנייה של היום | חודשי נדרש |
|---|---|---|---|---|
| שנה | 1,043,991 ₪ | 64,472 ₪ | 32,238 ₪ | 1,062 ₪ |
| 5 שנים | 815,376 ₪ | 293,087 ₪ | 146,552 ₪ | 1,359 ₪ |
| 10 שנים | 585,735 ₪ | 522,728 ₪ | 261,379 ₪ | 1,892 ₪ |
עמוד 2: טבלת דחייה
| שדה | ברירת מחדל | הסבר |
|---|---|---|
| תשואה שנתית נטו (%) | 5 | אחרי דמי ניהול. הנחה, לא תחזית |
| אינפלציה בשנה (%) | 2 | יעד בנק ישראל: בין 1% ל-3% |
| דחייה (שנים) | שנות חיסכון | הסכום בסוף | ההפסד | חודשי נדרש |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 35 | 1,108,463 ₪ | 0 ₪ | 1,000 ₪ |
| 1 | 34 | 1,043,991 ₪ | 64,472 ₪ | 1,062 ₪ |
| 2 | 33 | 982,589 ₪ | 125,874 ₪ | 1,128 ₪ |
| 3 | 32 | 924,111 ₪ | 184,352 ₪ | 1,199 ₪ |
| 5 | 30 | 815,376 ₪ | 293,087 ₪ | 1,359 ₪ |
| 7 | 28 | 716,750 ₪ | 391,713 ₪ | 1,547 ₪ |
| 10 | 25 | 585,735 ₪ | 522,728 ₪ | 1,892 ₪ |
| 15 | 20 | 405,804 ₪ | 702,658 ₪ | 2,732 ₪ |
עמוד 3: חשוב לדעת
שיטת החישוב
הערות ומקורות
במחשבון מזינים את הסכום החודשי ואת מספר השנים עד היעד, ובוחרים דחייה של שנה, חמש שנים או עשר. התוצאה מראה כמה כסף יחסר, כמה יהיה בחיסכון כשמתחילים עכשיו וכשמתחילים באיחור, ואיזה סכום חודשי יידרש כדי להגיע לאותו סכום. בדוגמה של חמש שנות דחייה ההפקדה צריכה לעלות ל-1,359 שקל בחודש. בדחייה של עשר שנים היא מגיעה ל-1,892 שקל, כמעט פי שניים, והפער בסוף הדרך מגיע לכ-523 אלף שקל. כל שינוי בשדות מעדכן מיד את התוצאות ואת הטבלה שבעמוד השני.
שנה אחת של דחייה עולה כ-64 אלף שקל בסוף 35 שנה, יותר מפי חמישה מ-12 אלף השקלים שלא הופקדו באותה שנה. בחיסכון של 2,000 שקל בחודש כל הסכומים מוכפלים, כי הפער גדל ביחס ישר לגובה ההפקדה.
הידעת?בתשואה של 5% בשנה הכסף מכפיל את עצמו בכ-14 שנה
הסכומים במחשבון נומינליים. באינפלציה של 2% בשנה, באמצע טווח היעד של בנק ישראל, מחיר הדחייה של חמש שנים שווה בכוח הקנייה של היום כ-147 אלף שקל. בעמוד השני אפשר לשנות את התשואה ואת האינפלציה, ולראות טבלה של דחייה משנה אחת ועד 15 שנה. התשואה של 5% היא הנחה ולא תחזית, והיא כבר אחרי דמי ניהול. החישוב לא כולל מס על הרווחים, ובשנים של ירידות בשוק התוצאה בפועל עשויה להיות נמוכה בהרבה.
הידעת?אחוז אחד בדמי ניהול מוריד כ-19% מהחיסכון אחרי 35 שנה
המחשבון מתאים לחיסכון שמעבר לפנסיית החובה, כמו קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות או תיק השקעות. ההשפעה של השנים הראשונות בולטת במיוחד אצל צעירים, כפי שמתואר בכתבה על העשור של שנות ה-20 והחלטות הכסף שבו. מי שמתחיל בגיל 25 עם 500 שקל בחודש ומחכה עד גיל 30 מוותר, באותן הנחות, על כ-206 אלף שקל בגיל 67. כדי להשלים את הפער הוא יצטרך להפקיד מגיל 30 כ-665 שקל בחודש במקום 500.
