עשר דקות מול דף החשבון: איך להוזיל את עמלות הבנק?

שלושה דפי חשבון ומחשבון בטלפון. זה כל הציוד שנדרש כדי לדעת מה יקרה לחשבון שלכם ביולי 2027, כשהבנקים יעברו לשיטת חיוב חדשה. הבנק עצמו לא יעשה את הספירה הזאת בשבילכם. בפיקוח על הבנקים שקלו לחייב את הבנקים להציג ללקוח כמה פעולות ביצע בכל חודש, והחליטו לוותר על כך.

הרקע בקצרה: הפיקוח על הבנקים פרסם ביוני רפורמה בעמלות העו"ש, שלפיה כל חשבון פעיל של יחיד או של עסק קטן יחויב בסכום חודשי אחד של עד 10 שקלים על 100 הפעולות הראשונות. בחודש עם שתי פעולות לכל היותר התקרה היא 5 שקלים, וכל פעולה מעבר ל-100 תעלה עד שקל. השאלה המעשית היא איך זה ייראה בחשבון מסוים.

הבדיקה: ארבעה צעדים, עשר דקות

בצעד הראשון מחפשים בפירוט התנועות את שורות העמלה של ניהול החשבון: עמלת פעולה בערוץ ישיר, עמלת פעולה באמצעות פקיד או דמי מסלול. מחברים את הסכומים של שלושה חודשים ומחלקים בשלוש. זה המספר שמולו תעמוד התקרה החדשה. עמלות על ניירות ערך, המרת מטבע, ריבית על מינוס ודמי כרטיס מפרידים הצידה, כי הן לא ייכנסו לחישוב.

בצעד השני סופרים פעולות לפי ההגדרה החדשה, ולא לפי מה שהבנק גבה עליו עד היום. נספרים זיכוי המשכורת, כל הוראת קבע והרשאה לחיוב, החיוב החודשי של כרטיס האשראי, העברות לחשבון אחר, תשלום שוברים, הפקדה ומשיכה של מזומן, וגם פעולות בשיקים. אין יותר הבדל בין פעולה באפליקציה לפעולה מול פקיד. בפיקוח תיארו את תקרת 100 הפעולות כגבוהה, וזה גם הנימוק שבגללו המספר לא יוצג בדף החשבון.

בצעד השלישי בודקים באיזה מצב החשבון נמצא היום: תשלום לפי פעולה, מסלול בסיסי או מורחב, או פטור מלא בזכות הסכם עם הבנק. המידע מופיע בדף החשבון או באזור האישי באתר. ההבדל הזה קובע את כל התוצאה, כי מי שכבר משלם מעט ירוויח מעט.

• חשבון שני לצד הישן: מתי שני בנקים חוסכים למשק בית 1,275 שקל בשנה, ומתי זה 240 שקל על כלום
• עמלות עו"ש 2026: לקוח במסלול משלם 10 שקלים בחודש, לקוח מחוץ למסלול עד 164 - הטבלה לפי בנק

בצעד הרביעי סופרים כמה חשבונות פעילים יש למשק הבית וכמה כרטיסי דביט מחזיקים בו. התקרה חלה על כל חשבון בנפרד, וכרטיס הדביט מתומחר מחוץ לשירות, עם תקרה משלו של 7 שקלים בחודש מאז תחילת אוקטובר 2026.

שלושה משקי בית, שלוש תוצאות

החישובים הבאים הם המחשה בלבד. הם נשענים על התעריפון של אחד הבנקים הגדולים, שבו פעולה בערוץ ישיר עולה כ-1.75 שקל ופעולה מול פקיד כ-5.3 שקלים, ומניחים לקוח שמשלם לפי פעולה ובנק שיגבה את התקרה המלאה. את ההשוואה בין הבנקים במצב הנוכחי אפשר למצוא בטבלת עמלות העו"ש לפי בנק.

זוג עם שני ילדים מבצע בחודש כ-30 פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת בסניף, וזה מסתכם היום בכ-58 שקלים. מיולי 2027 הסכום יורד ל-10 שקלים לכל היותר, כלומר חיסכון של כ-570 שקלים בשנה. אם לכל אחד מבני הזוג יש כרטיס דביט שעלה 9 שקלים בחודש ועכשיו 7, מצטרפים עוד 48 שקלים. אם הזוג כבר רשום למסלול המורחב, שעולה 20-30 שקלים, החיסכון קטן ל-120-240 שקלים בשנה.

זוג גמלאים שמעדיף לטפל בעניינים מול פקיד מבצע ארבע פעולות בסניף וארבע באפליקציה, כ-28 שקלים בחודש. אצלו הרפורמה מורגשת במיוחד, כי ההבחנה בין פקיד לערוץ ישיר מתבטלת. החיסכון מגיע לכ-220 שקלים בשנה. אם הזוג כבר נמצא במסלול הבסיסי ומשלם על שלוש פעולות הפקיד העודפות לפי התעריף, החיסכון יהיה כ-190 שקלים.

סטודנטית שמנהלת הכול באפליקציה מבצעת ארבע פעולות בחודש ומשלמת היום כ-7 שקלים. בשיטה החדשה הבנק רשאי לגבות ממנה עד 10 שקלים, תוספת של עד 36 שקלים בשנה, אלא אם יש לה הטבת סטודנטים שתמשיך לחול.

• הטכנאי גבה 300 שקל ולא תיקן: מתי חייבים לשלם על הביקור?
• רוצים לחסוך יותר כסף? מחקר חדש מגלה מה באמת גורם לנו לשנות את הרגלי ההוצאות

מי עלול לשלם יותר

בפיקוח על הבנקים כתבו שהנהנים העיקריים מהרפורמה הם משקי בית ועסקים קטנים שמשלמים לפי פעולה ולקוחות שמעדיפים את הסניף. אבל תקרה היא מחיר מרבי, ובחלק מהחשבונות היא גבוהה מהתשלום הנוכחי.

החשבונות הדלים הם הקבוצה הראשונה. חשבון עם שלוש עד חמש פעולות דיגיטליות בחודש עולה היום פחות מ-10 שקלים לפי פעולה, וחשבון עם שתי פעולות בלבד עולה כ-3.5 שקלים, מול תקרה של 5 שקלים. מדרגת חמשת השקלים נוספה לכללים בדיוק בגלל הערות על חשבונות כאלה, אבל ההפרש לא נעלם לגמרי.

הקבוצה השנייה היא לקוחות במסלול הבסיסי בבנקים שגובים עליו היום פחות מ-10 שקלים, למשל 9. התקרה מאפשרת לבנק לגבות שקל יותר בחודש, 12 שקלים בשנה, וההחלטה אם לעשות זאת בידיו.

משקי בית עם כמה חשבונות הם הקבוצה השלישית. זוג שמחזיק חשבון משותף ועוד שני חשבונות אישיים עשוי לשלם עד 30 שקלים בחודש, גם אם רוב הפעולות עוברות בחשבון אחד. איחוד חשבונות שכמעט אינם בשימוש יכול לצמצם את הסכום.

הקבוצה הרביעית היא לקוחות שנהנים מפטור או מהנחה. ארגוני צרכנים הזהירו בתהליך ההתייעצות שהבנקים ינצלו את השינוי כדי לבטל הטבות ולהתיישר עם המחיר המרבי. הפיקוח השיב שהרפורמה אינה מונעת מתן הטבות ושאינו צופה פגיעה בהן. התשובה תתברר רק בתעריפונים שיפורסמו לקראת יולי 2027.

מה נשאר מחוץ לתקרה

השירות החדש מכסה את הפעולות השוטפות בעו"ש, ולא את כל מה שמופיע בשורת העמלות. דמי כרטיס האשראי, הנפקת פנקס שיקים במחיר מפוקח של 36 אגורות לשיק, המרת מטבע חוץ, דמי משמרת ועמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך, ריבית על משיכת יתר ועמלות על הלוואות ממשיכים להיגבות בנפרד. בבנק ישראל ציינו שעמלות המט"ח וניירות הערך נבחנות כעת בתהליך נפרד. בחשבון עם תיק השקעות או מינוס קבוע, הסעיפים האלה גדולים בדרך כלל מכל עמלות הפעולה יחד.

גם הבנקים עצמם לא כולם באותו מצב. לפי תיקון לחוק הבנקאות מסוף מרץ 2026, בנקים חדשים אינם כפופים לכללי העמלות בחמש השנים הראשונות להקמתם, כדי לאפשר להם לנסות מודלים עסקיים אחרים.

מה לשאול את הבנק לפני יולי 2027

הבנקים רשאים להקדים את השיטה החדשה. השאלה הראשונה לבנקאי היא אם הבנק מתכוון לעשות זאת ומתי. השאלה השנייה היא כמה יעלה שירות ניהול החשבון בבנק, שהרי 10 שקלים הם רף עליון ולא מחיר חובה. השאלה השלישית נוגעת להטבה קיימת: האם הפטור או ההנחה יחולו גם על השירות החדש, ועד מתי. כדאי לבקש את התשובה בכתב, בהודעה באפליקציה או בדואר האלקטרוני.

מי שמשלם היום הרבה לפי פעולה לא חייב לחכות לקיץ הבא. אפשר לבקש כבר עכשיו הצטרפות למסלול או הנחה, וחלק מהעמלות יורדות בשיחה אחת עם הבנק. הבנקים רשאים גם להציע חבילות שירותים משלהם, שכל אחת מהן טעונה אישור של המפקח על הבנקים. מול הצעה כזאת כדאי לבדוק מה היא כוללת מעבר לשירות הבסיסי, ואם התוספת שווה את ההפרש.

ואם מחליטים לעבור בנק

מעבר בנק נעשה היום באופן מקוון. מגישים בקשת ניוד באתר או באפליקציה של הבנק החדש, והניוד מסתיים תוך 7 ימי עסקים, או במועד מאוחר יותר של עד 30 ימי עסקים לבקשת הלקוח. אפשר לבטל את הבקשה עד סוף היום השישי. יתרות, הוראות קבע, הרשאות לחיוב ושיקים שהופקדו לפירעון עתידי עוברים אוטומטית, ומאז רפורמת המעבר בקליק העבירו כרבע מיליון לקוחות את החשבון לבנק אחר.

חלק מהדברים נשארים מאחור. הלוואות, משכנתא, פיקדונות וכספת אינם עוברים עם החשבון, וצריך להסדיר אותם מול הבנק הישן. במשך שלוש שנים מהמעבר, כל חיוב או זיכוי שמגיע לחשבון הישן מנותב אוטומטית לחשבון החדש, ובכל חצי שנה נשלח דוח עם הגורמים שעדיין לא עודכנו. מי שהגיש בקשת ניוד אינו מאבד את ההטבות בבנק הישן לפחות שלושה חודשים, גם אם יתחרט.

חשבון שנשאר פתוח בבנק הישן בגלל הלוואה אחת עשוי להמשיך לשאת עמלת ניהול משלו גם אחרי יולי 2027.