מול הבנק: אילו עמלות אפשר להוריד בשיחה אחת

העלות הממוצעת של ניהול חשבון עובר ושב והחזקת כרטיס חיוב הסתכמה ב-31.5 שקל בחודש לחשבון במחצית הראשונה של 2025, לעומת 29.1 שקל בממוצע לחודש ב-2024. הנתון מופיע בדיווח התקופתי של הפיקוח על הבנקים לוועדת הכלכלה של הכנסת, שהוגש בינואר 2026. בחישוב שנתי מדובר בכ-378 שקל לחשבון בודד, ומכיוון שבמשק בית ממוצע מתנהל יותר מחשבון אחד, ההוצאה המשפחתית גבוהה מכך.

הפילוח מסביר מהיכן מגיע הסכום: 11.5 שקל בחודש בגין ניהול החשבון וקבלת מידע, ועוד 20 שקל בגין החזקה ושימוש בכרטיסי חיוב. העלייה מול 2024 נובעת בעיקר מסיום מתווה ההקלות שגובש בתקופת המלחמה, שכלל פטורים רחבים מעמלות.

התעריפון אחיד, המחיר שנגבה בפועל אינו אחיד

כללי הבנקאות (שירות ללקוח)(עמלות) קובעים מבנה תעריפון אחיד לכלל התאגידים הבנקאיים, וכל בנק מחויב לפרסם את התעריפון באתרו. המשמעות המעשית היא שאפשר להשוות שירות מול שירות בין הבנקים בלי לתרגם מונחים.

מחיר פעולה על ידי פקיד, נכון לתעריפוני הבנקים ב-31 בדצמבר 2025, נע בין 4 שקלים בבנק יהב לבין 6.8 שקלים במזרחי טפחות, כשבפועלים הוא 5.3 שקלים, בלאומי 5.5, בדיסקונט 5.9 ובבינלאומי 6.3. פעולה בערוץ ישיר עולה 1.2 עד 2 שקלים. הפיקוח על הבנקים מציין שפעולה בערוץ ישיר זולה בממוצע בכ-70 אחוזים מביצוע אותה פעולה אצל פקיד.

כאן מתגלה הפער המעניין. סל של פעולת פקיד אחת ועשר פעולות בערוץ ישיר עולה לפי התעריפון 22 עד 26 שקלים ברוב הבנקים. אותו סל בדיוק הוא תוכן המסלול הבסיסי, שמחירו מפוקח ואינו יכול לעלות על 10 שקלים. ומה נגבה בפועל מלקוחות שכלל לא הצטרפו למסלול? בין 9 ל-16 שקלים. במילים אחרות, הבנקים כבר מעניקים הנחות ניכרות מהתעריפון, בשקט, ללקוחות מסוימים. מי שמשלם את המחיר המלא פשוט לא ביקש.

טבלת העמלות הנפוצות בחשבון פרטי

שורה אחת בטבלה שווה יותר מכל השאר יחד: המסלול המורחב. סל של עשר פעולות פקיד וחמישים פעולות בערוץ ישיר עולה לפי התעריפון 138 עד 164 שקלים בחודש, ואילו המסלול המורחב מתמחר אותו ב-20 עד 30 שקלים. משק בית פעיל שממשיך לשלם פר פעולה שורף כאן מאות שקלים בשנה.

המסגרת והמינוס יקרים מכל העמלות

ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25 אחוזים, וריבית הפריים הנגזרת ממנה עומדת על 4.75 אחוזים החל מ-3 בספטמבר 2026. הריבית על יתרת החובה בעו"ש נבנית כפריים בתוספת סיכון, ותוספת הסיכון היא הרכיב שהבנק קובע.

לפי הודעת הריבית שפרסם בנק הפועלים ללקוחותיו, בחשבון עם מסגרת מאושרת מסוג חח"ד פרטי מדורג תוספת הסיכון המרבית בתוך המסגרת היא 9.1 נקודות אחוז מעל הפריים, ואילו על הסכום שחורג מהמסגרת התוספת המרבית מגיעה ל-11.6 נקודות אחוז. בפריים הנוכחי מדובר בריבית מרבית של 13.85 אחוזים בתוך המסגרת ו-16.35 אחוזים על החריגה. בחשבון שאין בו מסגרת מאושרת כלל, תוספת הסיכון המרבית של 11.6 נקודות אחוז חלה על מלוא יתרת החובה.

הפער בין 13.85 ל-16.35 אחוזים נשמע קטן, אבל על יתרת חובה של 20 אלף שקל לאורך שנה הוא שווה כ-500 שקלים, וזה עוד לפני שמדברים על הפער בין הבנקים. זו הסיבה שהגדלת מסגרת מאושרת, בחשבון שממילא נכנס למינוס בכל חודש, חוסכת יותר מכל מאבק על עמלת פקיד. מי שרוצה להבין את ההיגיון שמאחורי המחיר יכול לקרוא איך בנק מרוויח מהכסף שמופקד אצלו, ומי שרוצה לצאת מהמינוס לגמרי ימצא את המסגרת המעשית במדריך על בניית תקציב משפחתי וקרן חירום.

• חמישה שלבים לחיסכון: מהעמלה בבנק ועד התלונה שמנצחת
• מהיום לא צריך לחכות לתאריך שעל השיק: אפשר להפקיד שיקים דחויים באפליקציה

שלוש זכויות שהבנק אינו מזכיר מיוזמתו

• הדוח השנתי. הוראת ניהול בנקאי תקין 425 מחייבת כל בנק להציג בלשונית נפרדת בחשבון המקוון דוח שנתי מקוצר ודוח שנתי מפורט, עד 28 בפברואר, בגין השנה הקלנדרית שקדמה. הבנק חייב להודיע ללקוח ביום ההצגה, ולשמור נגישות לשלושת הדוחות האחרונים לפחות. לקוח שאינו מנהל חשבון מקוון מקבל את הדוח המקוצר עד אותו מועד, ואת המפורט תוך שבעה ימי עסקים מבקשתו. זה המסמך שמראה בשקל אחד כמה שילמתם, והוא הנתון שכדאי להביא לשיחה.
• מעבר בנק מקוון. תהליך הניוד מושלם ככלל בתוך שבעה ימי עסקים מהגשת בקשה תקינה, בחינם, כשהבנק החדש מנהל את כל התהליך. אפשר לבחור מועד מאוחר יותר, עד 30 ימי עסקים. אחרי ההשלמה פועלת תקופת ניתוב של שלוש שנים שבה זיכויים, חיובים ושיקים שמיועדים לחשבון הישן מועברים אוטומטית לחדש.
• הטבות לפי קבוצת אוכלוסייה. אזרח ותיק ואדם עם מוגבלות בשיעור נכות של 40 אחוזים ומעלה זכאים לארבע פעולות פקיד בחודש במחיר של פעולה בערוץ ישיר, וגם לצירוף אוטומטי למסלול הבסיסי כשהדבר כדאי להם. ההטבות של כל קבוצה, סטודנטים ביניהן, מפורסמות בנספח א' לתעריפון של כל בנק. הזכאות דורשת סיווג של החשבון, כלומר הצגת אישור בסניף.

תסריט השיחה: מה בדיוק אומרים

1. פותחים את הדוח השנתי בחשבון המקוון ורושמים שני מספרים: כמה שילמתם בשנה החולפת על עמלות עו"ש, וכמה שילמתם על ריבית חובה.
2. בודקים בתעריפון של הבנק את מחיר המסלול הבסיסי ואת מחיר המסלול המורחב, ומשווים לכמות הפעולות החודשית שלכם.
3. מתקשרים או קובעים שיחה ומבקשים שלושה דברים לפי סדר: פטור מלא או הנחה על ניהול החשבון וכרטיסי החיוב, הפחתת תוספת הסיכון על המסגרת המאושרת, והתאמת גובה המסגרת לתזרים כדי לא לגלוש לחריגה.
4. מציינים את המספר שאיתו הגעתם: הסכום השנתי מהדוח, ולצידו מחיר מקביל בבנק אחר. הפניה שעובדת היא עובדתית, ולא תלונה כללית.
5. מבקשים שההטבה תירשם לתקופה קצובה עם תאריך סיום ידוע, ומעלים תזכורת ליומן חודש לפני המועד הזה.
6. אם התשובה שלילית, מזכירים בנימוס שהמעבר מקוון, חינם ולוקח שבעה ימי עסקים. בשלב זה השיחה בדרך כלל עוברת לגורם עם סמכות רחבה יותר.

מה משתנה באוקטובר וביולי 2027

חוזר הפיקוח על הבנקים מ-21 ביוני 2026 קובע רפורמה בשני שלבים. ב-1 באוקטובר 2026 נכנס לתוקף צו הפיקוח על דמי כרטיס חיוב מיידי, שמגביל אותם ל-7 שקלים לחודש לעומת ממוצע של כ-9 שקלים כיום, ובאותו מועד מבוטלים שלושה שירותים בתעריפון: חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית, איתור חשבונות וטיפול בירושות ועזבונות.

ב-1 ביולי 2027 מוחלף שירות המסלולים כולו בשירות חדש בשם ניהול חשבון תשלום. המחיר המפוקח יעמוד על עד 10 שקלים בחודש עבור 100 הפעולות הראשונות, על עד 5 שקלים בחשבון שבוצעו בו עד שתי פעולות בחודש, ועל עד שקל אחד לכל פעולה נוספת מעל 100. ההצטרפות תהיה אוטומטית לכל הלקוחות, וההבחנה בין פעולת פקיד לפעולה בערוץ ישיר תיעלם. עד אז, המסלול הקיים והשיחה עם הבנק הם הכלים שביד. מי שרוצה להעמיק בנושאים הסמוכים ימצא אותם במרכז המדריכים לחינוך פיננסי.