בן 65 עם מיליון וחצי: מה נשאר להחליט בשנתיים האחרונות

בגיל 65 רוב המשחק כבר נגמר. שלושים שנות הפקדה מאחור, ריבית דריבית עשתה את שלה, ומיליון וחצי שקל צבורים הם מקום סביר בהחלט ביחס לממוצע. ובכל זאת, דווקא השנים האחרונות לפני הפרישה הן התקופה שבה החלטה אחת מזיזה את הקצבה החודשית במאות ואף אלפי שקלים, לכל החיים.

הסיבה פשוטה. בגיל הזה כל שנה נוספת עובדת בשלושה כיוונים בו זמנית: מתווספות הפקדות, הצבירה ממשיכה לצמוח, ומקדם ההמרה קטן כי הקצבה נפרסת על פני פחות שנים. שלושת האפקטים האלה מצטברים.

כמה קצבה זה בפועל

מיליון וחצי שקל בגיל 67 מייצרים קצבה של כ-7,700 שקלים בחודש, לפי מקדם המרה שנע סביב 190 עד 195. אליה מצטרפת קצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי, שעומדת ב-2026 על 1,838 שקלים ליחיד ומגיעה לכ-2,757 למי שצבר ותק ביטוחי מלא. יחד מדובר בכ-10,500 שקלים בחודש לפני מס.

הבשורה הטובה בסכומים האלה היא המס. תקרת הקצבה המזכה ב-2026 עומדת על כ-9,430 שקלים ושיעור הפטור עליה הוא 57.5%, כלומר פטור מרבי של כ-5,422 שקלים בחודש. קצבת אזרח ותיק פטורה ממס בפני עצמה. פורש בסדר הגודל הזה משלם מס נמוך בהרבה ממה שרוב האנשים מניחים.

ההפרש בין השורה הראשונה לאחרונה הוא כ-4,600 שקלים בחודש, על אותה נקודת פתיחה בדיוק. חמש שנות עבודה נוספות מגדילות את ההכנסה החודשית בפרישה בכ-45%, וזה לפני שמחשבים את החיסכון בכך שלא נגסו בצבירה במשך אותן שנים.

מה עוד אפשר להזיז מכאן

הראשון והחשוב הוא קיבוע זכויות. זהו ההליך שבו נקבע מול פקיד השומה איזה חלק מהקצבה יהיה פטור ממס, והוא נעשה פעם אחת ומלווה את כל שנות הפרישה. מי שמשך בעבר פיצויים פטורים יגלה שסל הפטור שלו הצטמצם, כי כל שקל כזה מוחק כ-1.35 שקלים מהסל. את החשבון הזה כדאי לעשות עכשיו ולא בחודש שבו ממלאים טפסים.

השני הוא ההיוון. מיליון וחצי עוברים בנוחות את סף הקצבה המזערית של 5,306 שקלים, ולכן אפשר להוון חלק מהצבירה לסכום חד פעמי. זה רלוונטי למי שרוצה לסגור משכנתא, לשפץ או לסייע לילד. חשוב לזכור שגם ההיוון נכנס לאותה נוסחת קיזוז ומקטין את הפטור על הקצבה.

השלישי הוא קצבת אזרח ותיק. גיל הזכאות המוחלטת הוא 70, וממנו מבחן ההכנסות מתבטל לגמרי. מי שממשיך לעבוד בין 67 ל-70 ומגלה שהקצבה נדחית בשל הכנסה גבוהה מקבל תוספת של 5% לכל שנת דחייה, והתוספת נשארת לכל החיים.

• תכנון פרישה לנשים: איך לדאוג שהחיסכון יספיק לאורך כל השנים
• אחד בפנסיה והשני עדיין עובד: 23.5 אלף שקל בחודש, ומה עושים איתם עד הפרישה השנייה

הרביעי הוא המסלול. במודל תלוי הגיל בן 65 נמצא במסלול עם חשיפה מנייתית של כ-20%. מי שמתכוון לחיות מהכסף עוד עשרים וחמש שנה מחזיק למעשה אופק ארוך, ורמת סיכון כזו עשויה להיות שמרנית מדי עבורו.

אז הרבה או מעט

מיליון וחצי בגיל 65 מספיקים לחיים נוחים במשק בית בלי משכנתא ובלי תמיכה שוטפת בילדים בוגרים. הם מספיקים פחות למי שעדיין משלם על דירה, למי שתומך בילד, או למי שרגיל להוציא מעל 15 אלף שקל בחודש.

המבחן היחיד שנכון לעשות הוא להשוות את השורה הרלוונטית בטבלה להוצאה החודשית האמיתית, זו שמחושבת מתוך שנה שלמה של דפי חשבון ולא מתוך הערכה. אם יש פער, השנתיים או השלוש הבאות הן ההזדמנות האחרונה לסגור אותו.

להרחבה: כמה פנסיה צריכה להיות לכם בגיל 65?

להרחבה: שאלות ותשובות על קיבוע זכויות

• עובדים בשתי עבודות או מקבלים העלאת שכר: האם מדרגת מס גבוהה מקטינה את הנטו?
• משכירים דירה ושוכרים אחרת: האם אפשר לשלם מס על ההפרש בלבד?

להרחבה: שאלות ותשובות על קצבת אזרח ותיק