יש לי מיליון שקל - אפשר לפרוש?
מיליון שקל נשמע כמו סכום שמסדיר את העניין, אבל בקצבה חודשית הוא מתורגם לכ-5,000 שקל. עם קצבת הזקנה מגיעים לכ-7,000, וזה כל מה שיהיה. מתי זה מספיק, מתי זה לא באמת, ולמה שאלת הדיור קובעת כאן יותר מכל שאר השאלות יחד
זו אחת השאלות שחוזרות הכי הרבה, ובדרך כלל היא מנוסחת בדיוק ככה: "צברתי מיליון שקל. אני יכול להפסיק לעבוד?". התשובה תלויה בשלושה דברים בלבד - באיזה גיל, איפה אתם גרים, ומה ההוצאה החודשית שלכם. אבל לפני שנגיע אליהם, כדאי לתרגם את המיליון למה שהוא באמת: סכום חודשי.
כמה מיליון שקל מייצרים בחודש
יש שתי דרכים להפוך צבירה לקצבה, והן שונות מאוד זו מזו.
הדרך הראשונה היא קצבה לכל החיים מקרן הפנסיה. הסכום נקבע לפי מקדם המרה - מספר שמחלקים בו את הצבירה. אצל מי שפורש בגיל 67 המקדם נע בדרך כלל סביב 200, כך שמיליון שקל מתורגמים לכ-5,000 שקל בחודש. המקדם משתנה לפי הקרן, לפי גיל הפרישה, לפי המין ולפי תקופת ההבטחה לשאירים, ולכן שני אנשים עם אותה צבירה יכולים לקבל סכומים שונים. היתרון: הכסף לא נגמר, גם אם תחיו עד 100.
הדרך השנייה היא למשוך מהחיסכון בעצמכם. כלל אצבע מקובל בעולם הוא משיכה של כ-4% בשנה, כלומר כ-40 אלף שקל בשנה או 3,300 שקל בחודש. הסכום נמוך יותר, אבל הכסף נשאר שלכם ועובר ליורשים. החיסרון ברור: אם השוק יורד בשנים הראשונות, או אם תחיו הרבה מעבר לתוחלת, הכסף עלול להיגמר.
ועכשיו מוסיפים את הביטוח הלאומי
קצבת הזקנה הבסיסית ב-2026 עומדת על 1,838 שקל לחודש ליחיד. מי שבן או בת הזוג עדיין לא פרשו יכולים להגיע עם התוספת לכ-2,762 שקל. לזה מתווספת תוספת ותק של 2% מהקצבה הבסיסית על כל שנת ביטוח מעל עשר שנים, כך שמי שעבד ושילם דמי ביטוח לאורך רוב חייו מקבל יותר מהסכום הבסיסי.
אז הנה החשבון המלא לאדם יחיד בן 67 עם מיליון שקל: כ-5,000 שקל קצבה מהפנסיה, ועוד כ-2,000 עד 2,500 שקל מהביטוח הלאומי. סך הכול בסביבות 7,000 עד 7,500 שקל בחודש. אצל זוג שלשניהם יש קצבת זקנה, התמונה טובה יותר.
זה המספר. עכשיו השאלה היחידה שמעניינת היא אם הוא מספיק.
השאלה שקובעת יותר מכל השאר: יש לכם דירה
אין כאן תשובה אחת, כי ההבדל בין שני פורשים עם אותו מיליון בדיוק יכול להיות 5,000 שקל בחודש - וכל ההבדל הוא הדיור.
מי שגר בדירה בבעלותו, בלי משכנתא, מוציא על מגורים ארנונה, ועד בית, ביטוח וחשבונות. זה נע בדרך כלל בין 1,500 ל-2,500 שקל בחודש. אחרי זה נשארים לו מתוך 7,000 בערך 4,500 עד 5,500 שקל למחיה - אוכל, בריאות, תחבורה, ביטוחים ופנאי. זה לא נדיב, אבל זה עובד, במיוחד אם אין חובות.
מי ששוכר משלם על אותם דברים ועוד 4,500 עד 6,000 שקל שכר דירה, תלוי איפה. אצלו נשארים כאלף שקל בחודש. זה לא פרישה, זו הישרדות שתתפרק ברגע שיהיה טיפול שיניים או תיקון גדול. מי ששוכר וצבר מיליון שקל בלבד לא יכול לפרוש בגיל 67, וכדאי שיידע את זה מוקדם ולא בגיל 66.
ומי שנשארה לו משכנתא נמצא במקום הכי בעייתי משניהם, כי החזר משכנתא בגיל פרישה נאכל מקצבה שלא גדלה. השאלה אם לסלק את המשכנתא מהפיצויים או מהחיסכון לפני הפרישה היא אחת ההחלטות הכספיות הגדולות של גיל 60 ומעלה.
ומה עם הגיל
בגיל 67 החשבון שעשינו תקף. בגיל 60 הוא כבר לא מחזיק, משתי סיבות שמצטברות. הראשונה, קצבת הזקנה עוד לא מגיעה - גיל הזכאות הוא 67 לגברים ו-63 ושלושה חודשים לנשים, כך שנוצר חלון של שבע שנים שבו כל ההכנסה באה מהחיסכון בלבד. השנייה, פרישה מוקדמת מקטינה את המקדם, כי הכסף צריך להימשך על פני יותר שנים.
מי שפורש ב-60 עם מיליון שקל מקבל פחות מ-5,000 בחודש, בלי קצבת זקנה, ושורף חלק מהקרן בשבע השנים הראשונות - כך שגם כשקצבת הזקנה מגיעה, היא מגיעה לצבירה קטנה יותר. זה לא בלתי אפשרי, אבל זה דורש הכנסה נוספת או הוצאה נמוכה מאוד.
בכיוון ההפוך, כל שנת דחייה של קצבת הזקנה מעבר לגיל הזכאות מגדילה אותה בכ-5%. מי שממשיך לעבוד חלקית עד 70 משפר את שני הצדדים של המשוואה בבת אחת: הצבירה גדלה, הקצבה גדלה, ומספר השנים שהכסף צריך לכסות מתקצר.
ומה קורה אצל זוג
כאן התמונה משתנה לטובה, ולא במעט. אם לשניהם יש קצבת זקנה, נכנסות שתי קצבאות ולא אחת - בערך 4,000 עד 4,500 שקל יחד, לפי הוותק של כל אחד. מיליון שקל צבירה משותפת מוסיפים כ-5,000, וההכנסה המשותפת מגיעה לכ-9,000 עד 9,500 שקל.
ההוצאה של זוג אינה כפולה מזו של יחיד. הדיור, הארנונה, החשמל והרכב נחלקים לשניים, ולכן זוג עם 9,000 שקל בחודש נמצא במקום נוח יותר מיחיד עם 7,000. זו אחת הסיבות שפרישה של יחיד קשה יותר, ובעיקר של מי שנשאר לבד אחרי שנים של תכנון זוגי.
וזו גם הנקודה שהכי כדאי לבדוק מראש: מה קורה לקצבה כשאחד מבני הזוג נפטר. קרן הפנסיה משלמת קצבת שאירים בשיעור שנקבע בתקנון, לרוב 60% מהקצבה, וקצבת הזקנה של הנפטר נפסקת. ההכנסה של מי שנשאר יורדת הרבה יותר מההוצאה שלו, ומשפחות רבות מגלות את זה רק כשזה קורה. שווה לברר את השיעור המדויק בקרן שלכם עוד לפני הפרישה, ולשקול תקופת הבטחה ארוכה יותר גם במחיר קצבה חודשית נמוכה במעט.
שלוש הוצאות שאנשים לא מתמחרים
הראשונה היא בריאות. ביטוח בריאות פרטי ומשלים מתייקר עם הגיל, ובדיוק בשנים שבהן ההכנסה מפסיקה לגדול. פורש שמשלם היום 400 שקל בחודש עשוי לשלם הרבה יותר בעוד עשור, וזו הוצאה שקשה לוותר עליה כשצריך אותה.
השנייה היא עזרה לילדים. הרבה פורשים מתכננים תקציב לעצמם ואז מגלים שהם משתתפים בשכר דירה של בן, בחתונה או בטיפול בנכד. זו לא הוצאה שמופיעה בטבלה, והיא אחת הסיבות המרכזיות שתקציבי פרישה נשחקים מהר מהצפוי.
השלישית היא האינפלציה. קצבת הזקנה מתעדכנת, אבל משיכה קבועה מהחיסכון לא. 7,000 שקל היום הם לא 7,000 שקל בעוד 15 שנה, וזו בדיוק תקופת הפרישה של מי שפורש ב-67.
המס: לא כל שקל שנמשך שווה שקל
נקודה שנוטים לפספס בחישוב: לא כל מקורות הכסף מגיעים אליכם באותה צורה. קצבה מקרן פנסיה נחשבת הכנסה חייבת במס, אבל מגיל פרישה יש פטור על חלק מהקצבה במסגרת הידוע כקיבוע זכויות. מי שלא מסדיר את זה מול רשות המסים עלול לשלם מס מיותר לאורך שנים, ומדובר בעשרות אלפי שקלים מצטברים.
מנגד, מי שמושך כספים מקופת גמל או מתיק השקעות משלם מס רווחי הון על הרווח, לא על כל הסכום. כלומר משיכה של 3,300 שקל מתיק אינה מקטינה את התיק ב-3,300 בלבד אחרי מס. את החשבון הזה כדאי לעשות עם מספרים אמיתיים לפני שמחליטים איזה כסף למשוך קודם - ובדרך כלל התשובה היא למשוך תחילה מהכסף שכבר מוסה, ולתת לפטור לעבוד.
וקצבת הזקנה עצמה: היא אמנם נחשבת הכנסה, אבל אצל רוב הפורשים היא נמצאת בטווח שבו נקודות הזיכוי מכסות אותה, כך שבפועל היא מגיעה שלמה.
אז מה התשובה
מיליון שקל מספיקים לפרישה בגיל 67 אם יש דירה בבעלות בלי משכנתא, אין חובות, וההוצאה החודשית לא עוברת את 6,000 עד 7,000 שקל. במקרה כזה זו פרישה צנועה אבל יציבה.
מיליון שקל לא מספיקים אם משלמים שכר דירה, אם נשארה משכנתא, אם ההוצאה החודשית עומדת על 10,000 שקל ומעלה, או אם רוצים לפרוש לפני 67.
ומי שנמצא באמצע - יש דירה אבל גם משכנתא קטנה, או שההוצאה קצת גבוהה מדי - צריך לבדוק שלוש אפשרויות לפני שהוא מוותר: לדחות את הפרישה בשנתיים-שלוש, שזה המהלך היעיל ביותר מבין השלושה; לעבור לעבודה חלקית שמכסה את הפער; או להקטין דיור, מה שהופך חלק מהנכס לכסף שמייצר קצבה.
מה לעשות עכשיו, בלי קשר לגיל
קחו את ההוצאה החודשית האמיתית שלכם בשלושת החודשים האחרונים, לא את זו שאתם מעריכים. הורידו ממנה את מה שייעלם בפרישה - נסיעות לעבודה, ארוחות בחוץ, ולפעמים גם רכב שני - והוסיפו את מה שיגדל, בעיקר בריאות. המספר שיצא הוא היעד. אם הוא נמוך מ-7,000, מיליון שקל עם דירה בבעלות עושים את העבודה. אם הוא גבוה מזה, אתם יודעים בדיוק כמה חסר, וזה כבר משהו שאפשר לתכנן.
לעומק הנושא: זכויות אזרחים ותיקים ב-2026: קצבאות, גיל הפרישה והטבות המס, וגם כמה כסף צריך להיות לכם בגיל 70 וכמה כסף צריך להיות לכם בכל גיל.
