בן 25 עם 30 אלף שקל: איפה זה ממקם אתכם?

נתחיל באמירה שנשמעת מוזרה במדור כלכלה: בגיל 25 אין עדיין כלל אצבע אמיתי, ומי שמוכר לכם אחד כזה מוכר סיפור. המסלול הישראלי מתחיל מאוחר: צבא, טיול, ורבים גם תואר. בן 25 שעובד שנה ובן 25 שעובד חמש שנים הם שני מצבים שונים לגמרי, ואי אפשר למדוד אותם באותה סרגל.

מה שכן אפשר לומר על 30 אלף שקל בגיל 25 הוא שזו נקודת פתיחה טובה מאוד, ובתנאי אחד: שהסכום הזה יושב בצד ולא מול מינוס מתגלגל בכרטיס האשראי. המבחן בגיל הזה הוא ארבע שאלות, ולא מספר אחד.

ארבע השאלות

הראשונה: האם יש כרית של שלושה חודשי מחיה במקום נזיל. זה הדבר הראשון לבנות, לפני כל השקעה, מפני שבלעדיו כל תקלה הופכת להלוואה. השנייה: האם הפנסיה באמת נפתחה ומקבלת הפקדות. החובה חלה מתחילת העבודה, אבל במשרות סטודנטיות ובעבודות קצרות זה נופל בין הכסאות לעיתים קרובות.

השלישית: האם נפתחה קרן השתלמות. זה המכשיר היחיד בישראל שפטור ממס רווחי הון במשיכה אחרי שש שנים, ומי שפותח אותו ב-25 מגיע ל-31 עם סכום נזיל לגמרי. הרביעית: האם יש חוב יקר. מינוס מתגלגל או אשראי חוץ בנקאי בריבית דו-ספרתית מבטל את כל הדיון על חיסכון, מפני שהריבית עליו גבוהה מכל תשואה סבירה.

ועכשיו למספר שעושה את כל ההבדל

30 אלף שקל שנשארים מושקעים מגיל 25 ועד 67, בתשואה שנתית ממוצעת של כ-7%, הופכים לכ-514 אלף שקל. כל שקל שנמצא בצד בגיל הזה שווה בקירוב פי 17 בגיל פרישה. לשם השוואה, אותו שקל בגיל 35 שווה פי תשעה, ובגיל 45 פי ארבעה וחצי. עשר שנים של המתנה עולות כמעט חצי מהתוצאה.

וזה גם מסביר למה הסכום עצמו חשוב פחות ממה שנדמה. בן 25 עם 30 אלף שמפקיד בקביעות מגיע לגיל 30 עם סכום שנמצא בראש הטווח המקובל לגיל הזה, שעומד על מחצית עד שנה של הכנסה ברוטו. ההרגל עושה כאן את רוב העבודה, ולא הנקודה שממנה מתחילים.

מה לעשות עם ה-30 אלף

אם הסכום מיועד למשהו קרוב, כמו טיול או לימודים בשנתיים הקרובות, מקומו בפיקדון או בקרן כספית, ובשום מקרה אחר. אם הוא מיועד לטווח של חמש שנים ומעלה, המקום הטבעי הוא מסלול מנייתי רחב ומפוזר, בעלות נמוכה. האופק הארוך הוא היתרון היחיד שבן 25 מחזיק ואין לאף אחד אחר, והוא גם היחיד שאי אפשר לקנות בכסף. להרחבה: ההשקעה הראשונה: איפה מתחילים עם 500 שקל.

ומילה על מה שלא כדאי לעשות בגיל הזה: להמר את הסכום הזה על מניה אחת, על קריפטו או על מסחר ממונף. נכון שהזמן עומד לצדכם ואפשר להרשות סיכון גבוה יותר, אבל הסכום הזה הוא גם כל מה שיש, ואובדן שלו מחזיר את נקודת ההתחלה שנתיים אחורה.

להרחבה: החיים הכלכליים בשנות ה-20 וגם כמה כסף צריך להיות לכם בגיל 30?.

• הבוס החדש משלם לכם יותר: על מה הולכת התוספת?
• כשהחלום הופך למציאות: מה תעשו עם הזכייה בלוטו? תלוי כמה הרווחתם קודם