בן 45 עם מיליון שקל: הרבה או מעט?
התשובה מתהפכת לפי מי סופר: ליחיד שמרוויח שכר ממוצע מיליון שקל הוא מעל הטווח, ולזוג עם שתי משכורות ממוצעות הוא מתחת לו בפער של מאות אלפי שקלים. וההרכב של המיליון קובע לא פחות מהסכום עצמו
התשובה מתהפכת לפי מי סופר. כלל האצבע המקובל מציב את גיל 45 על פי ארבעה עד חמישה מההכנסה השנתית ברוטו. ליחיד שמרוויח שכר ממוצע, כ-13 עד 14 אלף שקל בחודש, הטווח הסביר נע בין 650 ל-850 אלף שקל. מיליון שקל הוא מעל הטווח הזה, ובהפרש נוח.
אבל למשק בית של שני מרוויחים בשכר ממוצע הטווח נמדד מול ההכנסה המשותפת, והוא עומד על 1.3 עד 1.7 מיליון שקל. אותו מיליון בדיוק הופך פתאום לפיגור של שלוש מאות עד שבע מאות אלף שקל. זו הסיבה שהשוואה לחברים עושה נזק: המספר שלהם נמדד מול הכנסה אחרת לגמרי.
ולפני שממשיכים, צריך לוודא שסופרים את אותו דבר. המיליון כאן הוא שווי נקי: פנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל, פיקדונות, תיק השקעות והכסף בעו"ש, ועליהם ההון העצמי בדירה - שווי הדירה פחות יתרת המשכנתא. מכל אלה מפחיתים כל חוב אחר, והמכונית נשארת מחוץ לחשבון.
והדבר שהכי מטעה בגיל הזה הוא ההון העצמי בדירה. הוא נחשב שווי נקי לכל דבר, והוא גם הרכיב הכי פחות זמין. אדם עם 700 אלף שקל הון עצמי ו-300 אלף בפנסיה רואה מיליון על הנייר, אבל אם יאבד את העבודה לחצי שנה, כמעט כל הסכום הזה נעול, והוא ישתחרר במכירת הדירה או בהלוואה כנגדה בלבד.
יש עוד מקרה שכדאי לתת עליו את הדעת: מי שהגיע ל-45 אחרי גירושין. הון משותף של מיליון שנחצה לשניים משנה את הסיווג באותו רגע, ולעיתים מוסיף גם מזונות ושכר דירה לאותו תלוש. במצב כזה ההשוואה הנכונה היא לטווח של יחיד, ולא לטווח שלפיו נמדדה המשפחה קודם לכן.
ההרכב חשוב לא פחות מהסכום
מיליון שבנוי מ-500 אלף פנסיה, 150 אלף קרן השתלמות ו-350 אלף הון עצמי בדירה הוא מבנה בריא ואופייני. מיליון שכולו הון עצמי בדירה, עם פנסיה של 150 אלף שנותרה משנות עצמאות בלי הפקדות, הוא סיפור אחר לגמרי: המספר הכולל זהה, וההכנסה הצפויה בפרישה רחוקה מנה. בגיל 45 של היום הפנסיה אמורה להחזיק בערך 400 עד 600 אלף שקל אצל מי שעבד ברציפות, וקרן השתלמות שנשמרה סגורה מוסיפה עוד 100 עד 200 אלף.
בדיקה מהירה: פרקו את המיליון לשלושה חלקים ושאלו כמה ממנו נזיל היום, כמה מיועד לפרישה וכמה נעול בקירות. שלושת החלקים מתנהגים אחרת לגמרי במשבר, בגירושין ובפיטורים, ומי שהכל אצלו יושב בקטגוריה אחת חשוף יותר ממה שנדמה לו.
מה המיליון הזה שווה בפרישה
מגיל 45 נשארו 22 שנה עד גיל הפרישה. בתשואה שנתית ממוצעת של כ-7%, מיליון שקל היום הופך לכ-4.4 מיליון בגיל 67, בלי שקל נוסף של הפקדה. במונחים ריאליים, אחרי אינפלציה של 1.5% בשנה, מדובר בכ-3.3 מיליון. ההפקדות של עשרים ושתיים השנים הבאות מצטרפות מעל לזה.
מה עושים עכשיו
מי שמצא שהוא מעל הטווח צריך לשמור על שני דברים: שהכסף עובד במסלול שמתאים לאופק של 22 שנה ולא בפיקדון שנשכח, ושדמי הניהול נבדקו בשנתיים האחרונות. מי שמצא שהוא מתחת לטווח נמצא בגיל האחרון שבו סגירת פער עובדת בכלים רגילים: הגדלת הפקדה עצמאית, הפניית עלייות שכר לחיסכון במקום להוצאה, וקרן השתלמות שנשארת סגורה. עשרים ושתיים שנה הן עדיין הרבה זמן.
והמספר שכדאי לזכור: הגדלה של אלף שקל בחודש לחיסכון מגיל 45 ועד 67, באותה תשואה, מוסיפה כ-700 אלף שקל. זה בדרך כלל הסכום שסוגר את הפער בין הטווח של יחיד לטווח של זוג.
להרחבה: כמה כסף צריך להיות לכם בגיל 45? וגם כמה פנסיה צריכה להיות לכם בגיל 45?. ולהשוואה לאורך העשורים: בני 30, 40, 50 או 60 - כמה כסף כבר היה אמור להיות לכם.
