חיסכון לכל ילד: הכסף שחיכה 18 שנה - למשוך עכשיו או להשאיר?

ביום ההולדת ה-18 שלך נפתחת החלטה על חשבון שכבר קיים שנים. תוכנית "חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי פועלת מינואר 2017, ויש בה חשבון על שמך בבנק או בקופת גמל להשקעה. עד עכשיו ההורים שלך בחרו איפה הכסף מנוהל ובאיזה מסלול. מגיל 18 ההחלטה עוברת אליך, וזו ההחלטה הכספית הראשונה שאתה מקבל כבגיר.

כמה כסף באמת מחכה שם

הביטוח הלאומי מפקיד סכום חודשי קבוע לכל ילד תושב ישראל עד גיל 18. הסכום התחיל ב-51 שקל בתחילת התוכנית והתעדכן עם השנים; ב-2026 הוא עומד על 58 שקל בחודש, ומופקד ב-20 בכל חודש יחד עם קצבת הילדים. ההורים יכלו להוסיף סכום זהה מתוך הקצבה ולהכפיל את ההפקדה ל-116 שקל בחודש.

מי שנולד לפני 2017 קיבל גם הפקדה רטרואקטיבית של 50 שקל עבור כל חודש שבו שולמה עבורו קצבת ילדים מחודש מאי 2015 ואילך, עד כאלף שקל בסך הכל. בפועל, בחשבון של בן 18 היום מונחים בדרך כלל קרוב ל-7,000 שקל מכספי המדינה, וסכום דומה נוסף אצל מי שההורים שלו הכפילו את ההפקדה. אחרי שנים של תשואה, חשבון מוכפל שנוהל בקופת גמל מגיע לא פעם לכ-20 אלף שקל ואף יותר.

582 שקל עכשיו, ועוד 582 בגיל 21

למי שנולד עד 31 בדצמבר 2016 מופקד מענק של 582 שקל בהגיעו לגיל 18. אם הכסף יישאר בחשבון בלי משיכה עד גיל 21, יופקד לו מענק נוסף באותו גובה. מי שנולד מ-2017 ואילך מקבל שני מענקים מוקדמים במקום מענק גיל 18: 291 שקל בגיל 3 ועוד 291 שקל בגיל 12 לבנות ובגיל 13 לבנים. מענק גיל 21 מגיע לשתי הקבוצות באותם תנאים.

יש עוד הטבה שקטה: הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול והעמלות על החשבון עד גיל 21, ורק אחרי הגיל הזה הם יורדים מהכסף שלך. משיכה היום מוותרת גם על המענק העתידי וגם על שלוש שנים של ניהול בלי עלות.

איפה הכסף יושב ובאיזה מסלול

יש שני סוגי ניהול. בבנק החיסכון מנוהל כפיקדון בריבית קבועה, צמודה למדד או משתנה, בלי חשיפה לשוק ההון. בקופת גמל להשקעה הכסף מושקע בשוק, ואפשר לבחור בין רמות סיכון: סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר, וכן מסלולים המנוהלים לפי ההלכה או השריעה. רמת הסיכון נקבעת בעיקר לפי שיעור המניות במסלול.

אם ההורים שלך מעולם לא בחרו במפורש איפה ובאיזה מסלול, הכסף נותב אוטומטית לקופת גמל להשקעה במסלול ברירת מחדל, ושם הוא ישב תשע שנים ויותר בלי שמישהו בדק אם הוא מתאים. ברירת מחדל היא בחירה שמישהו אחר עשה בשבילך, ובגיל 18 אתה הראשון שיכול לבדוק אותה. מינואר 2025 נפתחה גם אפשרות להעביר הפקדות שוטפות מחיסכון שמנוהל בבנק לקופת גמל להשקעה, שינוי שרלוונטי בעיקר לאחים הצעירים שלך.

ההבדל בין המסלולים מצטבר לאורך 18 שנה. בשנים הראשונות של התוכנית הניב מסלול הסיכון המוגבר תשואה שנתית ממוצעת של כ-6.7%, המסלול בסיכון בינוני כ-3.9%, והמסלול בסיכון מועט כ-2.1%.

הפער הזה הוא הסיבה שבגללה חיסכון לילדים שנוהל בפיקדון במקום במניות עלה להורים עשרות אלפי שקלים לאורך שנים. אם החשבון שלך יושב בפיקדון בנקאי, שווה לדעת את זה לפני שאתה מחליט להשאיר אותו שם עוד שלוש שנים.

• 1.3 מיליון ילדים בישראל חוסכים במסלול שההורים מעולם לא בחרו
• עוד לפני שלמדו לקרוא: בקוריאה ההורים פותחים לילדים תיק מניות

כמה מס ייגבה מהמשיכה

הכסף שהמדינה הפקידה והמענקים עצמם אינם ממוסים. המס נוגע רק ברווח שנצבר מעליהם. בקופת גמל להשקעה ובמסלולים בנקאיים צמודי מדד נגבים 25% מהרווח הריאלי, כלומר מהרווח שנשאר אחרי הפחתת עליית המדד. בפיקדון שקלי שאינו צמוד נגבים 15% מהרווח הנומינלי, בלי הפחתת אינפלציה. זה בדיוק המנגנון של מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי שחל על השקעות אחרות, ואותו פער בין 15% ל-25% מופיע גם במס על ריבית ורווחים מפיקדונות וחסכונות.

יש מצב אחד שבו לא משלמים מס בכלל: מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה עד גיל פרישה ומושך אותו כקצבה חודשית פטור ממס על הרווחים. ההסתברות שתעשה את זה נמוכה, אבל היא מסבירה למה החשבון הזה בנוי אחרת מחשבון עובר ושב.

למשוך או להשאיר

מגיל 18 מותר למשוך, אך עד גיל 21 נדרשת הסכמה של הורה. מגיל 21 הכסף שלך במלואו ואף אחד לא צריך לחתום. הבקשה מוגשת ישירות לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון; הביטוח הלאומי אינו מטפל במשיכה, ואין שום סיבה לשלם עמלה למתווך שמציע לעשות זאת בשבילך.

משיכה מוצדקת כשהכסף יעשה אצלך יותר ממה שהוא עושה בחשבון: סגירת חוב בריבית גבוהה, מימון קורס או רישיון שמעלים את ההכנסה שלך, או הוצאה שאחרת תילקח עליה הלוואה. משיכה למימון טיול או גאדג'ט לוקחת מהחשבון שלושה דברים בבת אחת: את המענק של גיל 21, את התשואה של שלוש שנים, ואת דמי הניהול שהמדינה עוד משלמת במקומך.

אם החלטת למשוך, ההחלטה השנייה קשה מהראשונה: לאן הכסף הולך. כמה אלפי שקלים שנוחתים בחשבון העובר ושב נעלמים בדרך כלל תוך חודשים ספורים בלי שתזכור על מה. כשאין ליעד תאריך וסכום מוגדרים, השארה בחשבון החיסכון עדיפה על העברה לחשבון שאתה מוציא ממנו כל יום.

• כמה עולה להיות בן 22: הדירה, הרכב והחשבון החודשי האמיתי
• הכסף שמחכה לך אחרי הצבא: כמה באמת שווים הפיקדון והמענק

אצל רבים גיל 18 הוא גם תחילת השירות, וההכנסה החודשית קטנה דווקא כשהפיתוי למשוך גדל. השירות נמשך בערך את אותן שלוש שנים שמפרידות בין 18 ל-21, כך שמי שמחזיק מעמד עד השחרור מקבל את המענק הנוסף ואת התשואה שהצטברה בדיוק בתקופה שבה הוא זקוק להם יותר.

1. ברר איפה מנוהל החיסכון ובאיזה מסלול. המידע נמצא באזור האישי באתר הביטוח הלאומי ואצל הגוף המנהל.
2. בקש את הדוח השנתי. הוא נשלח מהגוף המנהל עד 1 במרץ בכל שנה ומפרט הפקדות, תשואה ויתרה עדכנית.
3. השווה את התשואה של המסלול שלך למסלולים האחרים באותו גוף ולאותן שנים.
4. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הקופה אפשרי בבקשה לגוף המנהל, וגם מעבר בין גופים מנהלים.
5. אם החלטת למשוך, הגש את הבקשה לגוף המנהל בלבד, ובדוק מה סכום המס שינוכה לפני שאתה חותם.

בין 18 ל-21 אינך צריך לעשות דבר כדי שהכסף ימשיך לעבוד, וזה מה שהופך את ההחלטה לזולה מצד אחד ויקרה מצד שני: ההשארה לא עולה לך שקל, והמשיכה עולה 582 שקל ועוד שלוש שנים של תשואה.