המשכורת הראשונה: מה שלא סיפרו לך בראיון על הפנסיה שלך

בראיון דיברו על 12 אלף שקל ברוטו. בתלוש הראשון מופיע מספר אחר, ובחשבון הבנק מספר שלישי, נמוך עוד יותר. חלק מההפרש הולך למס הכנסה ולביטוח לאומי, וחלק ממנו לא נעלם בכלל: הוא נכנס לחיסכון שנפתח על שמך, בחברה שכנראה לא בחרת, במסלול שלא ביקשת.

ההחלטות של החודש הראשון בעבודה מלוות אותך ארבעה עשורים. מי שממלא טופס 101 ומשאיר את שאר הטפסים למחלקת השכר מקבל את ברירת המחדל של המעסיק, וברירת מחדל עולה כסף. בגיל 22 הסכומים עוד לא מרגישים אמיתיים, ודווקא בגיל הזה כל תיקון קטן מכפיל את עצמו הכי הרבה פעמים.

18.5% שעוברים בתלוש בלי שתשים לב

הפרשה לפנסיה היא חובה חוקית של כל מעסיק בישראל, ולא טובה שהוא עושה לך. השיעורים קבועים בצו הרחבה: 6% מנוכים מהשכר שלך לרכיב התגמולים, המעסיק מוסיף 6.5% משלו לתגמולים ועוד 6% לרכיב הפיצויים. יחד אלה 18.5% מהשכר שנכנסים לחיסכון בכל חודש.

מתוך 2,220 השקלים האלה רק 720 יוצאים מהכיס שלך, וגם הם לא במלואם: הפקדת עובד לרכיב התגמולים מזכה בזיכוי ממס הכנסה בשיעור 35% מהסכום, על הפקדה של עד 679 שקל בחודש. יתרת ההפקדה, 1,500 שקל, היא כסף של המעסיק שלא היה מגיע אליך בשום דרך אחרת.

שני פרטים שכדאי להכיר בחודש הראשון. הראשון: חובת ההפרשה חלה על השכר עד גובה השכר הממוצע במשק, 13,769 שקל, ומעליו השיעור נקבע בהסכם העבודה. השני: עובד חדש שאין לו הסדר פנסיוני קודם מתחיל לצבור רק אחרי שישה חודשי עבודה, ואילו מי שמגיע עם קרן פעילה זכאי מהיום הראשון וההפקדות מושלמות לו רטרואקטיבית. שורה אחת בטופס הקליטה שווה כאן חצי שנה של הפקדות. יש גם מעסיקים שמפרישים לרכיב הפיצויים 8.33% במקום 6%, שיעור שמקנה לך את מלוא הפיצויים דרך הקרן, וזה סעיף שאפשר לבקש.

החיסכון הפנסיוני שלך אינו רק כסף לגיל 67. קרן פנסיה מקיפה כוללת גם ביטוח נכות למקרה שתאבד את היכולת לעבוד וביטוח שאירים למשפחה, ועלות הכיסויים האלה נגבית מתוך ההפקדה החודשית ומקטינה את הסכום שנצבר. חוסך צעיר ורווק יכול לבחור מסלול ללא כיסוי שאירים ולהפנות את הכסף לחיסכון עצמו, ומי שיש לו בן או בת זוג וילדים יעשה בדיוק את ההפך.

דמי הניהול: המספר היחיד שנתון לשליטתך

קרן פנסיה גובה שני סוגי דמי ניהול: אחוז מכל הפקדה חודשית, ואחוז שנתי מכל הסכום שכבר נצבר. התקרה בחוק היא 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, והממוצע בשוק נמוך בהרבה: כ-1.6% מההפקדה וכ-0.16% מהצבירה. בקרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז של משרד האוצר התעריף מוגבל ל-1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה, ומובטח למצטרף לעשר שנים.

ההפרש נראה זניח בשנה הראשונה ומכריע בסוף הדרך. חוסך שמפקיד 2,220 שקל בחודש במשך 45 שנה, בתשואה שנתית של 5%, מגיע בדמי ניהול ממוצעים לכ-4.09 מיליון שקל, ובדמי הניהול המקסימליים לכ-3.53 מיליון שקל. הפער, כ-570 אלף שקל במונחים נומינליים, נסגר בשיחת טלפון אחת שבה מבקשים הנחה או עוברים לקרן זולה יותר. הניוד עצמו הוא טופס מקוון, בלי עלות ובלי אירוע מס.

המסלול שאף אחד לא ביקש ממך לבחור

מי שמצטרף לקרן בלי לבחור משובץ למסלול תלוי גיל. יש שלוש קבוצות: חוסכים עד גיל 50, גילאי 50 עד 60, ובני 60 ומעלה. ככל שמתקרבים לפרישה הקרן מקטינה בעצמה את רכיב המניות, בלי שתידרש לעשות דבר.

• הרגלי הכסף מתגבשים עד גיל 7: המדריך להורים, גיל אחרי גיל
• גיל 30-45: תקציב משפחתי, קרן חירום והביטוחים שמשלמים עליהם פעמיים

בגיל 22 נותרו לך 45 שנה עד הפרישה, ולכן ירידה בשוק היא אירוע שיש לו הרבה זמן להתאושש ממנו. חוסכים צעירים רבים בוחרים מסלול מנייתי או מסלול עוקב מדדים במקום המסלול הכללי, ומקבלים תוחלת תשואה גבוהה יותר בתמורה לתנודתיות גדולה יותר בדרך. הבחירה נעשית באזור האישי באתר הקרן ואפשר לשנות אותה בכל שלב.

קרן השתלמות: הסעיף שכדאי להעלות עוד בראיון

בשונה מהפנסיה, קרן השתלמות אינה חובה חוקית במגזר הפרטי. היא סעיף במשא ומתן על התנאים, ומי שלא מבקש אותה פשוט לא מקבל. המבנה המקובל: המעסיק מפקיד 7.5% מהשכר ואתה מפקיד 2.5%, כלומר על כל שקל שלך נכנסים שלושה שקלים שלו.

ההטבה האמיתית נמצאת במיסוי. הרווחים בקרן פטורים ממס רווחי הון של 25%, והכסף משתחרר לכל מטרה אחרי שש שנים. תקרת השכר להטבה בשנת 2026 עומדת על 15,712 שקל בחודש, ולכן ההפקדה החודשית המוטבת המקסימלית היא 1,571 שקל. בשכר של 12 אלף שקל מדובר ב-1,200 שקל בחודש, מהם 300 שקל שלך, ואחרי שש שנים בתשואה של 5% מצטברים כ-98 אלף שקל נזילים לגמרי.

ההשוואה שמסבירה למה שווה לבקש: העלאה של 900 שקל בברוטו מגיעה אליך כ-600 שקל בנטו, בעוד שאותם 900 שקל כהפקדת מעסיק לקרן השתלמות נכנסים לחיסכון במלואם. דמי הניהול המקסימליים בקרן השתלמות הם 2% מהצבירה, בעוד שהמקובל בשוק נע בין 0.6% ל-0.8%. את כללי המשיכה, המיסוי והניוד של החיסכון הפטור ממס שרוב הציבור מפספס כדאי לקרוא לפני שבוחרים גוף מנהל.

למה 22 עדיף על 32

ההבדל בין להתחיל בגיל 22 לבין להתחיל בגיל 32 אינו עשר שנות הפקדה, אלא עשר השנים שבהן הכסף הראשון שלך צובר תשואה שצוברת תשואה משלה. באותה הפקדה של 2,220 שקל בחודש ובאותה תשואה של 5%, מי שמתחיל בגיל 22 מגיע לגיל 67 עם כ-4 מיליון שקל, ומי שמתחיל בגיל 32 מגיע לכ-2.3 מיליון שקל. הפער של כ-1.7 מיליון שקל נוצר בעשר שנים שנראו בזמן אמת כמו שנים שממילא אין בהן מה לחסוך.

• לחיות מהחיסכון: כמה למשוך כל חודש, כמה מס, ואיך לא ליפול להונאה
• מגיל 55 ועד הפרישה: התיקונים שעוד יכולים להגדיל את הקצבה

המלכודת הנפוצה בגיל הזה מגיעה דווקא בעזיבת עבודה. רכיב הפיצויים הוא כשליש מכל מה שנצבר, ומשיכתו במעבר בין מקומות עבודה מוחקת את החלק הזה מהחיסכון, גוררת מס במקרים רבים ופוגעת גם בפטור ממס על הקצבה בגיל פרישה. רוב הבלבול סביב שכר מבוטח, תקרות מס ומשיכות מהחיסכון הפנסיוני נובע ממקרי קצה שאפשר לברר מראש, לפני שחותמים על טופס במעבר בין עבודות.

חמישה דברים לעשות בחודש הראשון בעבודה חדשה:

1. מלא טופס 101 ורשום בו את פרטי הקרן הקיימת שלך, אם יש כזו, כדי להתחיל לצבור מהיום הראשון.
2. היכנס למסלקה הפנסיונית ובדוק באיזו קרן שובצת ואילו דמי ניהול נגבים ממך בפועל.
3. פנה לקרן ובקש להשוות את התעריף לזה של קרנות ברירת המחדל: 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה.
4. ודא שמסלול ההשקעה תואם את הגיל שלך ואת רמת הסיכון שאתה מוכן לשאת ל-45 השנים הבאות.
5. שאל אם קיימת קרן השתלמות, ואם אין, העלה את הבקשה בשיחת התנאים הקרובה.