צד ג' זול בכ-2,900 שקל בשנה: מתי ביטוח מקיף לרכב שווה את המחיר
מחשבון חדש משווה את העלות הצפויה של מקיף ושל צד ג' לפי שווי הרכב, ההצעות שהתקבלו, ההשתתפות העצמית והסיכוי לתאונה, ומראה מה נשאר על הנהג במקרה הגרוע
ביטוח צד ג' לרכב בשווי 70 אלף שקל עולה 1,600 שקל בשנה בהצעה אחת, ומקיף לאותו רכב 4,500 שקל, פער של כ-2,900 שקל. אחרי שמוסיפים את הנזקים שנשארים על הנהג, לפי סיכוי של 8% לתאונה באשמתו ושל 0.5% לגניבה או לאובדן גמור, הפער מצטמצם לכ-1,990 שקל בשנה.
ברכב שנגנב או נהרס, צד ג' משאיר את מלוא שווי הרכב על הבעלים. במקיף חברת הביטוח משלמת את השווי בלי השתתפות עצמית, ובתאונה רגילה נשארת על הנהג השתתפות עצמית של 2,000 שקל בדוגמה. המחשבון מציג גם כמה שנים לוקח להפרש בפרמיה להצטבר לשווי הרכב: כ-24 שנים בדוגמה, וברכב של 35 אלף שקל עם הצעות של 3,500 ו-1,400 שקל כ-17 שנים.
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: החישוב
| שדה | ברירת מחדל |
|---|---|
| שווי הרכב לפי המחירון (₪) | 70,000 |
| מחיר מקיף לשנה (₪) | 4,500 |
| מחיר צד ג' לשנה (₪) | 1,600 |
| תוצאה בברירת המחדל | סכום |
|---|---|
| עלות צפויה בשנה, מקיף | 4,660 ₪ |
| עלות צפויה בשנה, צד ג' | 2,670 ₪ |
| ההפרש, לטובת צד ג' | 1,990 ₪ |
| שנים של הפרש בפרמיה שמכסות את שווי הרכב | 24.1 |
| הפרש המחיר בין הפוליסות בשנה | 2,900 ₪ |
עמוד 2: הנחות
| שדה | ברירת מחדל |
|---|---|
| השתתפות עצמית במקיף (₪) | 2,000 |
| עלות תיקון ממוצעת בתאונה (₪) | 9,000 |
| סיכוי לתאונה באשמתכם בשנה (%) | 8 |
| סיכוי לגניבה או לאובדן גמור בשנה (%) | 0.5 |
- ב-2023 הוגשו תביעות רכב רכוש על 12.3% מהרכבים המבוטחים, כולל תביעות של צד שלישי. נגנבו כ-10,500 רכבים מבוטחים, מתוך כ-2.5 מיליון רכבים בביטוח מקיף.
- העלות הצפויה היא הפרמיה ועוד הנזק הממוצע שנשאר עליכם, לפי הסיכויים שהוזנו. היא לא כוללת ייקור של הפרמיה אחרי תביעה.
| תרחיש | מקיף (₪) | צד ג' (₪) | שנים שמכסות את שווי הרכב |
|---|---|---|---|
| ברירת המחדל: רכב של 70,000 ₪ | 4,660 | 2,670 | 24.1 |
| רכב של 150,000 ₪, מקיף ב-6,500 ₪ | 6,660 | 3,070 | 30.6 |
| רכב של 35,000 ₪, מקיף ב-3,500 ₪ וצד ג' ב-1,400 ₪ | 3,660 | 2,295 | 16.7 |
| סיכוי של 20% לתאונה באשמתכם | 4,900 | 3,750 | 24.1 |
עמוד 3: לפי הסיכון
| סיכוי לתאונה | מקיף (₪) | צד ג' (₪) | הפרש (₪) |
|---|---|---|---|
| 0% | 4,500 | 1,950 | -2,550 |
| 4% | 4,580 | 2,310 | -2,270 |
| 8% | 4,660 | 2,670 | -1,990 |
| 12% | 4,740 | 3,030 | -1,710 |
| 20% | 4,900 | 3,750 | -1,150 |
עמוד 4: חשוב לדעת
- ביטוח חובה, שמכסה נזקי גוף, חובה על כל רכב ונקנה בנפרד, גם עם מקיף וגם עם צד ג'.
- צד ג' מכסה נזק שהרכב גורם לרכוש של אחרים, עד סכום הביטוח בפוליסה. נזק לרכב שלכם בתאונה שבה נהג אחר אשם נתבע מהביטוח שלו.
- מקיף מכסה גם את הרכב עצמו: תאונה, גניבה, אש ונזקי טבע, גם כשהאשמה אצלכם.
- אובדן גמור: נזק של 60% ומעלה משווי הרכב, או רכב גנוב שלא נמצא תוך 30 יום. בנזק של 50% ומעלה אפשר להסכים לאובדן גמור. באובדן גמור אין השתתפות עצמית.
- ברכב עד גיל 9 שנים, חלקים מוחלפים בתיקון בלי ניכוי בלאי.
- דוח העבר הביטוחי מציג 3 שנים אחורה. תביעה שבה שולמו עד 5,000 ₪ אחרי ההשתתפות העצמית לא נכנסת אליו.
שיטת החישוב
הערות ומקורות
ב-2023 הוגשו תביעות רכב רכוש על 12.3% מהרכבים המבוטחים, כולל תביעות של צד שלישי, ונגנבו כ-10,500 רכבים מבוטחים מתוך כ-2.5 מיליון רכבים בביטוח מקיף. מאז ירד מספר הגניבות, וגם מחירי ביטוח הרכב ירדו בשנה האחרונה, אבל הפער בין מקיף לצד ג' עדיין נמדד באלפי שקל.
הידעת?רכב נחשב אובדן גמור מנזק של 60% משוויו
בעמוד הראשון מזינים את שווי הרכב לפי המחירון ואת שתי ההצעות. בעמוד ההנחות אפשר לעדכן את ההשתתפות העצמית, את עלות התיקון הממוצעת ואת הסיכויים לתאונה ולגניבה. טבלה נוספת מציגה את העלות הצפויה לפי הסיכוי לתאונה: גם בסיכוי של 20%, צד ג' נשאר זול בכ-1,150 שקל בשנה, כי התיקון הממוצע של 9,000 שקל נמוך מההפרש המצטבר בפרמיות.
תביעה במקיף נרשמת בדוח העבר הביטוחי, שמציג שלוש שנים אחורה ומשפיע על ההצעות בשנים הבאות, אם שולמו בה יותר מ-5,000 שקל אחרי ההשתתפות העצמית. העלות הצפויה במחשבון משאירה מחוץ לחישוב את הייקור הזה, ולכן במקיף היא מעט נמוכה מהעלות בפועל. גם ירידת ערך של הרכב אחרי תיקון משולמת במקיף, עם השתתפות עצמית משלה.
הידעת?כ-2.5 מיליון רכבים בוטחו בביטוח מקיף ב-2023
צד ג' מגן מפני נזק שהרכב גורם לרכוש של אחרים, ונזק לרכב עצמו בתאונה שבה נהג אחר אשם נתבע מחברת הביטוח שלו. מקיף מוסיף הגנה על הרכב בתאונה באשמת הנהג, בגניבה, בשריפה ובנזקי טבע. ההבדלים בהשתתפות העצמית ובירידת הערך מפורטים במדריך על מקיף וצד ג' ומה קורה בתאונה.
הידעת?ברכב עד גיל 9 החלקים מוחלפים בלי ניכוי בלאי
לפי הפוליסה התקנית לרכב פרטי, רכב נחשב אובדן גמור כשהנזק מגיע ל-60% משוויו, או כשרכב גנוב נשאר מחוץ לאיתור במשך 30 יום. ברכב עד גיל 9 שנים חלקים מוחלפים בלי ניכוי בלאי. ביטוח חובה, שמכסה נזקי גוף, נקנה בנפרד בשתי האפשרויות.
