אני בן 49, רווק וללא ילדים. למה אני משלם על ביטוח שאירים בפנסיה?

קרן פנסיה חדשה בנויה משלושה חלקים: חיסכון לגיל הפרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים, שנועד להבטיח הכנסה למשפחה אם המבוטח נפטר. רוב העובדים משלמים על שלושתם כל חודש, גם כשהמצב המשפחתי שלהם כבר לא מצדיק את כל הכיסויים.

בן 49 שחי לבד, בלי בן זוג ובלי ילדים, יכול לבקש מהקרן לוותר על ביטוח השאירים. הכסף שהיה הולך לכיסוי יופנה לחיסכון וימשיך לצבור תשואה עד הפרישה.

מי בכלל נחשב שאיר? אם מבוטח פעיל נפטר, בן או בת הזוג מקבלים קצבה חודשית, וכך גם ילדים שעומדים בתנאים. בדרך כלל מדובר בילדים עד גיל 21, ובמקרים מסוימים גם בילד עם מוגבלות בגיל מבוגר יותר. לכן גם גרוש או אלמן שילדיו כבר בגירים יכול לפעמים לוותר על הביטוח הזה, לפי ההגדרות בתקנון הקרן.

כמה זה שווה? העלות תלויה בגיל, במסלול הביטוח, בשכר המבוטח ובתקנון. נניח לצורך הדוגמה שביטוח השאירים עולה 80 שקל בחודש. חוסך בן 49 שמוותר עליו ונשאר בקרן עוד 18 שנה מפנה לחיסכון 17,280 שקל.

בתשואה שנתית של 3%, הסכום הזה יגיע בגיל 67 לקרוב ל-23 אלף שקל. במקדם המרה של 200, שמשמש כאן רק להמחשה, זו תוספת של כ-115 שקל לקצבה החודשית. התוספת בפועל תלויה בעלות הכיסוי שנחסכה, בתשואות ובתנאי הקרן.

המדריך המלא לכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה מסביר איך מחושבת עלות הביטוח, ולמה שני עובדים עם שכר דומה יכולים לשלם סכומים שונים.

לוויתור יש גם צד שני. מי שמוותר ומקים משפחה בהמשך צריך לחדש את הכיסוי, ואם יש לו מחלה קיימת, תחול עליו תקופת אכשרה חדשה של חמש שנים לגבי אותה מחלה. קרנות הפנסיה מציעות לשלם סכום קטן נוסף ולשמור על רצף האכשרה למקרה שהכיסוי יחודש, ואת האפשרות הזאת כדאי לבדוק לפני שחותמים על טופס הוויתור.

הוויתור תקף לשנתיים. בסופן הכיסוי חוזר אוטומטית והקרן חוזרת לגבות עליו, אלא אם הוגשה בקשה חדשה. נישואים או זוגיות חדשה משנים את התמונה מיד, ולכן כדאי לעדכן את הקרן ברגע שהמצב המשפחתי משתנה ולא לחכות לסוף התקופה.

ומה קורה לכסף אם חוסך שוויתר על הכיסוי נפטר? כשמדובר במבוטח פעיל בלי שאירים זכאים, היתרה ברכיב התגמולים עוברת למוטבים שרשם, ואם לא רשם, ליורשים. רכיב הפיצויים כפוף לכללים נפרדים.

• קרן פנסיה בלי סוכן: כמה אפשר לחסוך בדמי הניהול ומה עלול ללכת לאיבוד בדרך
• לפני שמאשרים משיכה מהפנסיה: 5 שאלות לפי הסדר, שלושה חוסכים והמסלול שפטור ממס

מדריך האב לחיסכון פנסיוני, מההפקדה הראשונה ועד הקצבה מפרט את ההבדלים בין החיסכון, הכיסויים הביטוחיים והכסף שמגיע למשפחה במקרה פטירה.

מה עושים בפועל? מבקשים מהקרן פירוט של עלות ביטוח השאירים, מחשבים לפי המספר האמיתי כמה זה מוסיף לחיסכון, ואז מגישים בקשת ויתור. מי שחושב שיקים משפחה בהמשך יכול לצרף לבקשה גם כיסוי ששומר על רצף האכשרה.