לא הכפלתי את החיסכון לכל ילד לבנות שלי, בנות 4 ו-10: מאוחר מדי?

"יש לי שתי בנות, בנות 4 ו-10. כשהן נולדו לא הכפלתי את ההפקדה בחיסכון לכל ילד, כי כל שקל מקצבת הילדים היה חשוב. הכסף של הגדולה בבנק, בריבית קבועה, ושל הקטנה בקופת גמל במסלול סיכון בינוני. עכשיו קראתי שרוב ההורים מכפילים. שווה להתחיל בגיל הזה? אפשר להשלים את החודשים שפספסתי? ואולי להחליף מסלול?"

63.2% מתוכניות החיסכון שקיבלו הפקדות ב-2025 היו מוכפלות, לפי הדוח השנתי של הביטוח הלאומי. בסוף השנה היו פעילות יותר מ-3.6 מיליון תוכניות, כ-84% מהן בקופות גמל והיתר בבנקים, וההפקדות באותה שנה הסתכמו בכ-3.56 מיליארד שקל.

הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקל בחודש לכל ילד, וההורה יכול להוסיף עוד 58 שקל שמנוכים מקצבת הילדים, כך שההפקדה מגיעה ל-116 שקל. ההכפלה נכנסת לתוקף בחודש שאחרי הבחירה, ואין דרך להשלים את החודשים שעברו. אפשר לבטל אותה בכל שלב. הכסף מופקד ב-20 בכל חודש, יחד עם קצבת הילדים, ובשתי בנות ההכפלה תקטין את הקצבה ב-116 שקל בחודש, כ-1,400 שקל בשנה.

ההפקדות נמשכות עד גיל 18, ולכן אצל הבת הגדולה ההכפלה תוסיף 96 הפקדות של 58 שקל, כ-5,600 שקל בסך הכול. אם הכסף יישאר עד גיל 21 ויצמח ב-4% עד 8% בשנה, התוספת תגיע לכ-7,300 עד 9,700 שקל. אצל הקטנה מדובר ב-14 שנות הפקדה, כ-9,700 שקל, שעשויים להגיע לכ-15 עד 22 אלף שקל בגיל 21. אלה תרחישים ולא תשואה מובטחת. את מה שאבד אי אפשר להחזיר: אצל הקטנה מדובר ב-48 חודשים, כ-2,800 שקל בהפקדות בלבד, ואצל הגדולה ביותר מ-110 חודשים.

לבת הגדולה, שנולדה לפני 2017, יופקד מענק של 582 שקל בגיל 18, ומענק נוסף באותו סכום בגיל 21 אם הכסף לא יימשך עד אז. הקטנה כבר קיבלה 291 שקל בגיל 3, תקבל 291 שקל בבת המצווה ו-582 שקל בגיל 21. דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21.

בחיסכון שבבנק אי אפשר להעביר את היתרה הקיימת לקופת גמל או לבנק אחר. מה שאפשר לעשות הוא להפסיק את ההפקדות לבנק ולפתוח לילדה חיסכון נוסף בקופת גמל, שאליו יעברו התשלומים החודשיים מכאן והלאה. במסלול בנקאי עם תחנות יציאה אפשר להחליף מסלול כל חמש שנים, בתחנה עצמה. ההחלטה הבאה תגיע בגיל 18: הכסף שחיכה 18 שנה, למשוך עכשיו או להשאיר.

כ-33.6 מיליארד שקל מנוהלים בקופות הגמל של החיסכון לכל ילד, וכמעט מחציתם, כ-15.4 מיליארד, במסלולי הסיכון המוגבר. במסלולי הסיכון המועט מנוהלים כ-7.9 מיליארד שקל ובבינוני כ-4 מיליארד. לצד שלושת המסלולים האלה פועלים גם מסלולי הלכה ושריעה, שהתשואות בהם מפוזרות מאוד בין הגופים.

בקופת הגמל מותר להחליף מסלול בכל עת, בלי עלות. בחמש השנים שהסתיימו בספטמבר הניבו מסלולי הסיכון המוגבר בין כ-62% לכ-102%, מסלולי הסיכון הבינוני בין כ-37% לכ-53%, ומסלולי הסיכון המועט בין כ-14% לכ-35%. מתחילת השנה ועד ספטמבר עלו המסלולים המוגברים בכ-11% בממוצע, אבל במרץ הם ירדו בכ-5% בחודש אחד, כמעט פי שניים מהבינוניים. מסלול הסיכון המועט, הסולידי מכולם, עלה באותה תקופה בכ-3.7%. מאז 2025 הסיכון המוגבר הוא גם מסלול ברירת המחדל לילדים חדשים שהוריהם לא בחרו. איך בוחרים מסלול בחיסכון לכל ילד תלוי בעיקר בשנים שנותרו עד שהכסף יידרש.

במשיכה ינוכה מס רווחי הון מהרווח. ילדה שתשאיר את הכסף בקופת הגמל עד גיל הפרישה ותקבל אותו כקצבה תהיה פטורה מהמס הזה. את מצב החשבון שולחת הקופה או הבנק פעם בשנה, עד תחילת מרץ.

• למשוך בגיל 18 או לחכות ל-21? כמה שווה ההמתנה בחיסכון לכל ילד
• הרגלי הכסף מתגבשים עד גיל 7: המדריך להורים, גיל אחרי גיל