.jpg "חיסכון לכל ילד")
למשוך בגיל 18 או לחכות ל-21? כמה שווה ההמתנה בחיסכון לכל ילד
582 שקל מוסיף הביטוח הלאומי לחיסכון לכל ילד בגיל 21, בתנאי אחד: שעד אז נשאר בחשבון כל הכסף. מי שנולד עד סוף 2016 מקבל מענק זהה כבר בגיל 18, ומאותו רגע החיסכון פתוח למשיכה. ילד שהיה בן 9 כשהתוכנית התחילה, בינואר 2017, חוגג השנה 18, ואיתו מגיעה ההחלטה אם לפדות או להשאיר את הכסף עוד שלוש שנים.
בין גיל 18 ל-21 משיכה דורשת חתימה של הורה על טופס הבקשה, שמוגש ישירות לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון. מגיל 21 החוסך מושך לבד, בכל עת. עד אותו גיל המדינה גם משלמת את דמי הניהול, ואחריו הם יורדים מהחשבון עצמו. בכל משיכה, מוקדמת או מאוחרת, מנוכה מס רווחי הון, שבקופת גמל להשקעה עומד על 25% מהרווח הריאלי. את השיקולים האישיים פורס המדריך למי שמגיע לגיל 18 עם חיסכון לכל ילד.
ילידי 2017 ואילך יקבלו את הכסף בחלוקה אחרת. במקום מענק בגיל 18 נכנסים לחשבון שלהם 291 שקל בגיל 3 ועוד 291 שקל בגיל מצוות, 12 לבנות ו-13 לבנים. המענק של גיל 21 נשאר 582 שקל, ובאותו תנאי.
המסלול השפיע יותר מהמענק
ההפקדה החודשית זהה לכל הילדים: 50 שקל ב-2017, 58 שקל השנה, וסכום זהה נוסף מקצבת הילדים אצל הורים שביקשו להכפיל. ההבדל בין החשבונות נוצר במקום שבו הכסף מנוהל: בבנק הוא צובר ריבית שידועה מראש, שמשתנה מבנק לבנק, וסכום ההפקדות מובטח. בקופת גמל להשקעה הוא מושקע בשוק ההון באחד מחמישה מסלולים: סיכון מועט, בינוני או מוגבר, הלכה או שריעה, חלוקה שמזכירה את הבחירה בין מסלול מנייתי, כללי או אג"חי בחיסכון הפנסיוני.
הורים שלא בחרו מסלול עד אמצע 2017 קיבלו ברירת מחדל לפי גיל הילד. מי שהיה אז מתחת לגיל 15 נותב לקופת גמל במסלול סיכון מועט, ומי שהיה מבוגר יותר נותב לפיקדון בריבית קבועה בבנק שאליו משולמת קצבת הילדים. הכלל השתנה מאז: ילד ראשון שנולד היום להורים שלא בחרו נכנס לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
חיסכון לכל ילד בקופות הגמל: תשואה מצטברת וצבירה משוערת בשקלים, פברואר 2017 עד ספטמבר 2026
| מסלול | תשואה מצטברת | הפקדה רגילה | הפקדה כפולה |
|---|---|---|---|
| סיכון מוגבר | 190% | 14,800 | 26,900 |
| סיכון בינוני | 91% | 11,000 | 20,300 |
| סיכון מועט | 52% | 9,400 | 17,400 |
| הלכה | 77% | 10,700 | 19,700 |
| ההפקדות עצמן, בלי תשואה | 0% | 7,212 | 13,422 |
מקור: נתוני גמל-נט של רשות שוק ההון וסכומי ההפקדה שפרסם הביטוח הלאומי, עיבוד המערכת. התשואה היא ממוצע פשוט של הקופות שפעלו לאורך כל התקופה, 9 בכל מסלול ו-7 במסלול ההלכה. מסלול השריעה, שקיים בשתי קופות, נשאר מחוץ לטבלה. הצבירה מעוגלת וכוללת את ההפקדות החודשיות מינואר 2017 ואת ההפקדה הרטרואקטיבית של כאלף שקל, בלי מענקים ולפני מס.
ילד שנמצא בתוכנית מהיום הראשון ונשאר בברירת המחדל, סיכון מועט, צבר לפי החישוב כ-9,400 שקל. אותו ילד במסלול המוגבר היה מגיע לכ-14,800 שקל. הפער, כ-5,400 שקל, גדול יותר מפי תשעה מהמענק של גיל 21. גם בין הקופות עצמן המרחק גדול: במסלול המוגבר נעה התשואה המצטברת בין 166% ל-235%. בסך הכל מנוהלים בקופות הגמל של התוכנית כ-33.6 מיליארד שקל, מתוכם כ-15.4 מיליארד במסלול המוגבר.
שלוש שנים נוספות בשוק
המענק של גיל 21 מוסיף כ-4% לחשבון של 14,800 שקל וכ-6% לחשבון של 9,400 שקל, ואת דמי הניהול של שלוש השנים האלה משלמת המדינה. מנגד, כסף שנשאר במסלול עם מניות ממשיך לזוז עם השוק. ב-2022 ירדו המסלולים בסיכון מוגבר ב-15% בממוצע, והמסלולים בסיכון מועט בכ-7%. ירידה כזאת בחשבון של 14,800 שקל שווה כ-2,200 שקל, כמעט פי ארבעה מהמענק. ב-2024 וב-2025 המגמה התהפכה, והמסלולים המוגברים עלו ביותר מ-20% בכל שנה.
- הרגלי הכסף מתגבשים עד גיל 7: המדריך להורים, גיל אחרי גיל
- חיסכון לכל ילד: הכסף שחיכה 18 שנה - למשוך עכשיו או להשאיר?
בקופת גמל אפשר לעבור בכל עת למסלול אחר או לקופה אחרת בלי למשוך, כך שהתנאי למענק ממשיך להתקיים. החיסכון מנוהל כקופת גמל להשקעה, מוצר שונה מקופת הגמל הרגילה, ומי שמשאיר אותו שם עד גיל הפרישה ומקבל אותו כקצבה פטור ממס רווחי הון. בחיסכון בנקאי בלי תחנות יציאה המסלול נעול עד סוף התקופה, ובגיל 18 החוסך יכול לבחור תקופת חיסכון חדשה. החלטות כסף נוספות של הגיל הזה, מחשבון בנק ראשון ועד משכורת ראשונה, מרוכזות במדריך החינוך הפיננסי לכל גיל. ההפקדות של המדינה נעצרות בגיל 18 בכל מקרה, והמענק האחרון, 582 שקל, נכנס לחשבון בגיל 21.
