חיסכון לכל ילד: איך לבחור מסלול, מתי מושכים ואיך תגדילו את הקופה?

תוכנית חיסכון לכל ילד היא חיסכון ממשלתי שנפתח אוטומטית לכל ילד שמשולמת בעבורו קצבת ילדים, ומטרתו לצבור סכום ראשוני לקראת הבגרות. הביטוח הלאומי מפקיד בכל חודש 58 שקל לחשבון החיסכון של כל ילד, מרגע הלידה ועד גיל 18, כך שלאורך השנים נצבר סכום קרן של אלפי שקלים עוד לפני התשואה.

ההורים רשאים להכפיל את ההפקדה. עבור מי שבוחר בכך, מנוכים מקצבת הילדים שלו 58 שקל נוספים בחודש, וההפקדה הכוללת עולה ל-116 שקל. הכפלת הסכום מגדילה את הקרן הצבורה ואת פוטנציאל התשואה לאורך שנים רבות, שכן מדובר בחיסכון שמתנהל לעיתים קרובות במשך יותר מעשור וחצי.

ההורה בוחר גם היכן ינוהל הכסף, בין קופת גמל להשקעה לבין תוכנית חיסכון בבנק. בקופת גמל אפשר לבחור בין מסלולי השקעה שנקבעו, מסיכון נמוך ועד מסלול מנייתי בסיכון גבוה, וכן מסלול הלכה. בבנק הכסף מנוהל בתוכנית חיסכון סולידית בריבית קבועה או משתנה, בלי חשיפה לשוק ההון. מי שלא בוחר משויך למסלול ברירת מחדל.

מתי אפשר למשוך את הכסף

הכסף נצבר עד גיל 18, אך אינו משוחרר אוטומטית באותו מועד. עד גיל 18 החוסך אינו יכול למשוך את הכסף לבד, ומגיל 18 ניתן למשוך אותו באישור הורה. מגיל 21 החוסך רשאי למשוך את הכספים בעצמו, בלי צורך באישור, והכסף הוא שלו לכל דבר ועניין. עד גיל 18 המדינה נושאת בדמי הניהול על ההפקדה הבסיסית, כך שהעלות אינה נופלת על המשפחה בשנות החיסכון הראשונות.

המדינה מוסיפה תמריצים להשארת הכסף בחשבון. בגיל 18 הביטוח הלאומי מפקיד מענק חד-פעמי, ומי שמשאיר את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף בסך כ-582 שקל. משיכה מוקדמת של הכסף בגיל 18 שוללת את התמריץ הנוסף, ולכן רק מי שאינו זקוק לכסף באופן מיידי נהנה מהמתנה.

מעבר בין מסלולי השקעה או בין גופים מנהלים אפשרי גם לאחר פתיחת החשבון, וההורה יכול לשנות את הבחירה בהתאם לטווח הזמן ולרמת הסיכון המתאימה לו. ילד שנולד למשפחה שכבר מקבלת קצבת ילדים משויך לתוכנית באופן אוטומטי, ואין צורך בפתיחה יזומה, אך כדאי לבחור מסלול פעיל במקום להישאר בברירת המחדל.

המשמעות הכספית של הבחירה גדלה ככל שטווח החיסכון ארוך יותר. ילד שנפתח לו החשבון סמוך ללידה חוסך בו שמונה עשרה שנים לפחות, ובפרק זמן כזה למסלול ההשקעה יש השפעה גדולה על הסכום הסופי. מסלול מנייתי בסיכון גבוה עשוי להניב תשואה גבוהה יותר לאורך שנים רבות, אך הוא גם כרוך בסיכון גבוה יותר, בעוד תוכנית חיסכון בבנק שומרת על הקרן בלי חשיפה לירידות בשוק. הורה שבוחר מסלול צריך להתאים אותו לטווח הזמן שנותר עד גיל 18, ולשקול מעבר למסלול סולידי יותר ככל שמתקרבים למועד המשיכה, כדי לצמצם חשיפה לתנודות סמוך למימוש.

שאלות ותשובות

כמה מפקיד הביטוח הלאומי מדי חודש?
58 שקל לחודש לכל ילד שמשולמת בעבורו קצבת ילדים, מהלידה ועד גיל 18.

אפשר להגדיל את הסכום החודשי?
כן, הורה שבוחר להכפיל מוסיף 58 שקל מקצבת הילדים, וההפקדה עולה ל-116 שקל בחודש.

• חייל, הקשב: כך תייצר בסיס כלכלי לעתיד שיחכה לך בסוף השירות
• קפה אחד פחות בחוץ בשבוע: הרגלים קטנים שעושים שינוי כספי גדול

מאיפה מגיע הכסף של ההכפלה?
הוא מנוכה מקצבת הילדים החודשית של המשפחה, ולכן ההכפלה מקטינה במעט את הקצבה בפועל.

אילו מסלולי השקעה קיימים?
בקופת גמל אפשר לבחור מסלולים בסיכון נמוך, בינוני או גבוה וכן מסלול הלכה; בבנק קיימת תוכנית חיסכון סולידית.

מה ההבדל בין קופת גמל לתוכנית בבנק?
קופת גמל חשופה לשוק ההון עם פוטנציאל תשואה וסיכון, ותוכנית בבנק מנוהלת בריבית קבועה או משתנה בלי חשיפה לשוק.

מתי אפשר למשוך את הכסף?
עד גיל 18 לא ניתן למשוך; מגיל 18 באישור הורה; ומגיל 21 החוסך מושך בעצמו בלי אישור.

מה קורה למי שמחכה עד גיל 21?
הוא מקבל מענק נוסף מהביטוח הלאומי בסך כ-582 שקל, מעבר לצבירה ולמענק שהתקבל בגיל 18.

• ייצוג מול ביטוח לאומי: אל תשלמו שכר טרחה גבוה מהמותר בחוק
• 10,514 שקל לחשבון: מענק פטירה וקצבת שאירים - ההבדלים המהותיים שחייבים להכיר

מי משלם את דמי הניהול?
עד גיל 18 המדינה נושאת בדמי הניהול על ההפקדה הבסיסית, כך שהעלות אינה נופלת על המשפחה.

אפשר לשנות מסלול לאחר הפתיחה?
כן, ההורה יכול לעבור בין מסלולי השקעה או בין גופים מנהלים בהתאם לטווח הזמן ולסיכון.

צריך לפתוח את החשבון ביוזמה?
לא, החשבון נפתח אוטומטית לכל ילד שמקבל קצבת ילדים, אך רצוי לבחור מסלול פעיל.

מה קורה אם לא בוחרים מסלול?
הילד משויך למסלול ברירת מחדל שנקבע, ולכן כדאי לבדוק ולבחור מסלול שמתאים למשפחה.

הכסף שייך לילד או להורים?
הכסף נצבר על שם הילד, ומגיל 21 הוא זכאי למשוך אותו בעצמו לכל מטרה שיבחר.

אפשר להשתמש בכסף לפני גיל 18 במקרה חריג?
משיכה מוקדמת מותרת רק במצבים מיוחדים המוגדרים בכללים, ולרוב הכסף נעול עד הבגרות.

ההפקדה נמשכת גם אם מפסיקים לקבל קצבת ילדים?
ההפקדה קשורה לזכאות לקצבת ילדים, ושינוי בזכאות עשוי להשפיע על המשך ההפקדות.

כדאי להכפיל את ההפקדה?
הכפלה מגדילה את הקרן ואת פוטנציאל התשואה לאורך שנים, אך מקטינה מעט את קצבת הילדים השוטפת.