לחיות מהחיסכון: כמה למשוך כל חודש, כמה מס, ואיך לא ליפול להונאה

שלושים או ארבעים שנה כל שקל שנכנס לחיסכון עשה בדיוק דבר אחד: נשאר בפנים. בגיל 67 התנועה מתהפכת, ואיתה מתהפכת השאלה. במקום כמה להפקיד, השאלה היא כמה למשוך בכל חודש בלי שהכסף ייגמר לפניכם, כמה מס ייגבה בדרך, ומי מנסה לקחת מכם את מה שנשאר. שלושת הדברים האלה מנוהלים אחרת לגמרי ממה שעשיתם עד היום.

כמה אפשר למשוך בכל חודש

כלל האצבע הוותיק בעולם הפרישה אומר שאפשר למשוך בשנה הראשונה 4% מהתיק, ובכל שנה אחריה להעלות את אותו סכום לפי האינפלציה. הכלל נבנה על תקופת פרישה של כשלושים שנה. מי שמתחיל למשוך ב-67 ומניח שיחיה עד 90 נמצא בדיוק בטווח הזה. מי שמתכנן טווח ארוך יותר צריך שיעור נמוך יותר, בסביבות 3.3% לשנה, וזה ההבדל בין 3,333 שקל בחודש למיליון שקל ובין 2,750 שקל.

הסכנה האמיתית בשנים הראשונות היא סדר התשואות. תיק שיורד 20% בשנה הראשונה שבה אתם כבר מושכים ממנו נפגע פעמיים: פעם מהירידה ופעם מהמשיכה, שמקבעת את ההפסד בדיוק כשהשוק בתחתית. תיק זהה שיורד באותם 20% בשנה העשירית מתאושש בלי אירוע. מכאן הכלל המעשי: החזיקו בצד את ההוצאות של שנתיים עד שלוש שנים בכסף שאינו תלוי בשוק, כמו קרן כספית או פיקדון קצר, ומשכו מהחלק הזה בשנים שבהן השוק יורד. את יתרת התיק אתם משאירים מושקעת ונותנים לה זמן להתאושש. אותו חישוב של כמה תיק צריך כדי לממן הוצאה חודשית קבועה מופיע גם בבדיקה כמה כסף באמת צריך כדי להפסיק לעבוד, ושם רואים כמה רגיש הסכום לשיעור המשיכה שבוחרים.

שלוש שכבות ההכנסה שצריך לסדר

ההכנסה בגיל הזה מגיעה משלושה מקורות שונים לגמרי, וכדאי לדעת מה כל אחד מהם עושה. השכבה הראשונה היא קצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי. ב-2026 היא עומדת על 1,838 שקל בחודש ליחיד, ומי שצבר ותק ביטוחי מלא מגיע לכ-2,838 שקל. זוג שבו בן הזוג אינו מקבל קצבה משלו מקבל 2,762 שקל, ומגיל 80 נוספים עוד 103 שקל בחודש. עד גיל 70 הקצבה מותנית במבחן הכנסות מעבודה, ומגיל 70 היא משולמת בלי קשר לכמה אתם מרוויחים, גם למי שממשיך לעבוד.

השכבה השנייה היא הקצבה מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים. היא משולמת כל חודש עד סוף החיים, ולרוב גם לבן הזוג אחריכם. השכבה השלישית היא החיסכון הפרטי: קופת גמל להשקעה, תיק ניירות ערך, פוליסת חיסכון או פיקדון. רק השכבה השלישית באמת נתונה לשליטתכם החודשית, ולכן שווה לסדר את השתיים הראשונות כך שיכסו את ההוצאות הקבועות: ארנונה, חשמל, מזון, תרופות וביטוחים. ככל שהקבוע מכוסה מקצבאות, כך אפשר להשאיר יותר מהחיסכון הפרטי מושקע ולמשוך ממנו רק את מה שנשאר.

המס: איפה גובים ואיפה לא

הקצבה החודשית מהפנסיה נחשבת הכנסה חייבת, אבל חלק ממנה פטור. תקרת הקצבה המזכה עומדת על 9,430 שקל בחודש, ושיעור הפטור ב-2026 הוא 57.5%. המכפלה נותנת פטור של עד 5,422 שקל קצבה בחודש, והשיעור ממשיך לעלות בשנים הבאות לכיוון 67%. הפטור אינו ניתן אוטומטית: צריך להגיש טופס קיבוע זכויות למס הכנסה, ומי שמשך בעבר פיצויים פטורים או סכום חד פעמי יגלה שנוסחת קיזוז מקטינה לו את הפטור בהתאם.

למי שרוצה למשוך חלק מהחיסכון הפנסיוני כסכום חד פעמי במקום כקצבה יש תנאי סף אחד: אחרי המשיכה חייבת להישאר לכם קצבה חודשית של 5,306 שקל לפחות. מי שמגיע לסכום הזה משאר המקורות יכול להוון את היתרה ולקבל אותה בבת אחת. מי שלא מגיע אליו מוגבל בהרבה.

על החיסכון הפרטי המס נגבה רק מהרווח. בקופת גמל להשקעה, בפוליסת חיסכון ובניירות ערך צמודים משלמים 25% מהרווח הריאלי, כלומר מהרווח שנשאר אחרי ניכוי עליית המדד. בפיקדון שקלי לא צמוד גובים 15% מהרווח הנומינלי המלא. יש גם הטבה שרבים אינם מודעים לה: מי שנולד עד סוף 1948 והגיע לגיל פרישה זכאי לפטור ממס על הכנסה מריבית בפיקדונות ובפוליסות חיסכון, עד 15,000 שקל בשנה ליחיד ועד 18,360 שקל לזוג ששני בני הזוג עומדים בתנאי. הפטור מבוקש בדוח השנתי או מול הבנק, והוא שווה אלפי שקלים בשנה למי שמחזיק סכומים בפיקדונות.

• כמה פנסיה צריכה להיות לכם בגיל 60?
• כמה פנסיה צריך בגיל 45?

הקול בטלפון שנשמע כמו הנכד

בני 60 ומעלה בארצות הברית איבדו 7.7 מיליארד דולר להונאות בשנה אחת, זינוק של קרוב ל-60%, וההסבר המרכזי הוא שיבוט קול בבינה מלאכותית. שלושים שניות של הקלטה מרשת חברתית מספיקות כדי לייצר שיחה שבה הנכד בוכה ומבקש כסף דחוף. גם בישראל מזנקים הדיווחים על התחזות למוקדי בנקים, לדואר ישראל, למשטרה ולביטוח הלאומי. הסקירה של הונאות הקשישים בעידן הבינה המלאכותית מראה שהמכנה המשותף לכל השיטות הוא דחיפות מלאכותית: מישהו דורש החלטה מיידית, וזה בדיוק הרגע להיעצר.

שבעה כללים שמונעים את רוב המקרים:

1. שיחה שמבקשת כסף או פרטים עכשיו נגמרת בניתוק. אתם מחייגים בחזרה למספר שאתם מכירים, לא למספר שנתנו לכם.
2. שום בנק, חברת אשראי או גוף ממשלתי לא מבקש בטלפון סיסמה, מספר כרטיס מלא או קוד שהגיע במסרון.
3. קוד חד פעמי שהגיע אליכם בלי שביקשתם פירושו שמישהו מנסה להיכנס לחשבון שלכם ברגע זה.
4. קבעו מילת קוד משפחתית שרק אתם והנכדים יודעים, ובקשו אותה בכל שיחה חריגה.
5. הגדירו בבנק תקרה יומית להעברות והתראות במסרון על כל חיוב מעל סכום שתבחרו.
6. אם העברתם כסף בטעות, התקשרו מיד לבנק ולמוקד 119 של מערך הסייבר הלאומי. שעה מוקדמת משנה את הסיכוי להחזיר.
7. ספרו למישהו במשפחה. הבושה היא מה שמאפשר את ההונאה הבאה על אותו אדם.

שיטות ההונאה עצמן מתחדשות מהר, וכדאי להכיר את המבנה שלהן ולא רק דוגמאות בודדות. המדריך לזיהוי הונאות פיננסיות דיגיטליות עובר על שיטות ההתחזות הנפוצות ועל הפעולות שעושים כשכבר נפלתם באחת מהן.

מה להעביר לנכדים ומה ללמד אותם

מתנה כספית מאדם פרטי לאדם פרטי אינה הכנסה חייבת במס בישראל, כך שסכום שאתם נותנים לנכד מגיע אליו במלואו. הדרך הפשוטה להפוך מתנה לחיסכון ארוך היא קופת גמל להשקעה על שם הנכד. תקרת ההפקדה ב-2026 היא 83,641 שקל בשנה לכל חוסך, הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שבוחרים, ובגיל 18 הוא עובר לשליטתו המלאה. עשרים שנה של השקעה עושות למתנה של 10,000 שקל מה ששום פיקדון לא יעשה.

העברת דירה לנכד עובדת אחרת. העברה בלי תמורה מסב לנכד פטורה ממס שבח, והנכד משלם שליש ממס הרכישה הרגיל. לפני שעושים את זה כדאי לזכור שהנכד שיירשם כבעל דירה יפסיד את מדרגות מס הרכישה של דירה ראשונה כשירצה לקנות בעצמו, ושכסף שיצא מהידיים לא חוזר גם אם תזדקקו לו לטיפול סיעודי בעוד עשר שנים. בדקו קודם כמה עולים לכם החיים לעשרים שנה קדימה, ורק את העודף על זה חלקו.

החלק שמחזיק זמן רב יותר מהכסף הוא מה שאתם מסבירים תוך כדי. נכד שרואה סבתא בודקת דמי ניהול, משווה מחירים או עוצרת שיחה חשודה לומד יותר מכל הרצאה בבית הספר. וזו גם הסיבה ללמוד בעצמכם בגיל 70 ו-80: המוצרים השתנו, הבנק עבר לאפליקציה, שיטות ההונאה מתחדשות כל חצי שנה, ומי שמפסיק לעדכן את הידע נשאר עם כללים שהתאימו לעולם אחר.

• חינוך פיננסי: הדבר הכי חשוב שלא לומדים בבית ספר - המדריך לכל גיל
• מגיל 55 ועד הפרישה: התיקונים שעוד יכולים להגדיל את הקצבה

חינוך פיננסי, גיל אחרי גיל. המדריך הקודם בסדרה: מגיל 55 ועד הפרישה: התיקונים שעוד יכולים להגדיל את הקצבה | כל 21 המדריכים לפי גיל