מגיל 55 ועד הפרישה: התיקונים שעוד יכולים להגדיל את הקצבה

בגיל 55 רוב הכסף שיממן את הפנסיה שלכם כבר נמצא בחשבון. ההפקדות של העשור הבא יוסיפו לו פחות ממה שיוסיפו לו התשואה ודמי הניהול, וההחלטות שתקבלו עד הפרישה משפיעות על הקצבה החודשית יותר מכל מה שעשיתם בגיל 30. זה גם העשור האחרון שבו טעויות עדיין ניתנות לתיקון: מסלול השקעה שלא נגעו בו שנים, קופה נשכחת שממשיכה לגבות דמי ניהול, פיצויים שנמשכו בדרך ומוטב שלא עודכן מאז החתונה.

כמה שנים באמת נשארו לכם

גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65 לפי חודש הלידה, כך שכל שנתון פורש חודשים ספורים אחרי זה שלפניו. אישה ילידת 1962 פורשת בגיל 63, ילידת 1965 בגיל 63 ותשעה חודשים, וילידת 1970 ואילך כבר בגיל 65 מלאות.

שני גילים נוספים חשובים לא פחות. מגיל 60 מותר להתחיל למשוך קצבה מקרן הפנסיה גם בלי לעזוב את מקום העבודה, אבל כל שנה שבה מקדימים מגדילה את מקדם ההמרה ומקטינה את הקצבה החודשית לכל החיים. מגיל 70, שנקרא גיל הזכאות, קצבת אזרח ותיק משולמת בלי תלות בהכנסה מעבודה.

הקופות שנשכחו והמסלול שהכסף יושב בו

כל מעבר בין מקומות עבודה פותח לא פעם חשבון פנסיוני חדש, וחשבון ישן שאיש כבר לא מפקיד בו ממשיך לגבות דמי ניהול מהצבירה. איתור מלא נעשה באתר הר הכסף של משרד האוצר או בדוח מרוכז מהמסלקה הפנסיונית, ואיחוד של חשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה מתבצע היום אוטומטית אלא אם החוסך מבקש אחרת.

לפני שמאחדים כדאי לבדוק מה יש בכל קופה. חשבון ותיק עלול להחזיק כיסוי ביטוחי משתלם או מקדם המרה מובטח שכבר אינו נמכר בשוק, ואיחוד גורף מוחק אותו. מנגד, ההפרש שנראה זניח בדמי הניהול מצטבר: פער של חצי אחוז בדמי ניהול מצבירה על מיליון שקל שווה 5,000 שקל בשנה, וכפול עשר שנים זה כבר סכום שמשנה את גובה הקצבה.

השאלה השנייה היא באיזה מסלול הכסף מנוהל. מסלולי ברירת המחדל בנויים לפי גיל, בחלוקה לחוסכים עד 50, בין 50 ל-60 ומעל 60, וחשיפת המניות יורדת ככל שהגיל עולה. מי שבחר לפני עשור מסלול מנייתי ולא נגע בו מאז נכנס לעשור שלפני הפרישה עם חשיפה שאינה תואמת את הטווח שנשאר. הכיוון ההפוך מסוכן באותה מידה: מעבר לאפיק סולידי לחלוטין בגיל 57 מקבע תשואה נמוכה על כסף שאמור לשרת אתכם עוד שלושים שנה. יש גם הטבה קטנה שמשתחררת בפרישה: מי שהגיע לגיל פרישה רשאי למשוך קרן השתלמות בפטור ממס אחרי שלוש שנות ותק בלבד, במקום שש.

באותה בדיקה כדאי לעבור על הכיסויים הביטוחיים שנגבים מההפקדה מדי חודש. כיסוי אובדן כושר עבודה מפסיק להיות רלוונטי סמוך לגיל הפרישה, ולא פעם משלמים במקביל על כיסוי דומה בקרן הפנסיה, בביטוח מנהלים ובפוליסה פרטית שנרכשה לפני שנים. חוסך שמחזיק שלוש קופות עשוי לגלות שהוא מממן שלוש פעמים את אותה הגנה. הדוח השנתי שמגיע מכל גוף מפרט בדיוק מה נגבה ולאיזו מטרה, וזה המסמך שכדאי לפתוח לפני כל החלטה על ניוד או איחוד.

קצבה או סכום חד פעמי, ואיפה המס נחתך

לפני שבוחרים בין קצבה להון כדאי לדעת לאיזו קצבה הצבירה שלכם מתורגמת. הקרן מחלקת את הסכום הצבור במקדם המרה שנגזר מגיל הפרישה ומתוחלת החיים, ומקדם טיפוסי לפרישה בגיל 67 נע סביב 200. מיליון שקל בקרן מתורגמים בקירוב לחמשת אלפים שקל קצבה חודשית, ומי שבודק את הנתון הזה בגיל 57 ולא בגיל 66 עדיין יכול להגדיל את ההפקדות או לדחות את מועד הפרישה.

• חינוך פיננסי: הדבר הכי חשוב שלא לומדים בבית ספר - המדריך לכל גיל
• לחיות מהחיסכון: כמה למשוך כל חודש, כמה מס, ואיך לא ליפול להונאה

הכסף הפנסיוני יכול לצאת בשתי צורות, וההבדל ביניהן במיסוי גדול מההבדל בסכום. הקצבה החודשית נהנית מפטור חלקי: תקרת הקצבה המזכה ב-2026 עומדת על 9,430 שקל בחודש, שיעור הפטור על 57.5%, ולכן הפטור המרבי מגיע ל-5,422 שקל בחודש. את הפטור הזה מקבעים פעם אחת בפרישה בטופס 161ד, וההחלטה הזאת מלווה אתכם עד סוף הדרך. חישוב המס על קצבת הפנסיה והנטו שנשאר ביד מפורט במדריך נפרד.

כאן נמצאת אחת הטעויות היקרות של העשור הזה. פיצויי פיטורים שנמשכו בפטור ממס ב-32 השנים שקדמו לפרישה מקטינים את הפטור העתידי על הקצבה, ובמקדם של 1.35 שקל על כל שקל שנמשך. מי שמתחלף במקום עבודה בגיל 58 ומושך את הפיצויים כדי לסגור חובות משלם על כך בקצבה החודשית שלו לכל החיים.

בכיוון השני עומדת האפשרות למשוך כסף כהון. מגיל 60, מי שכבר מקבל קצבה חודשית מכל מקור פנסיוני בגובה של לפחות 5,306 שקל ב-2026 רשאי למשוך את היתרה בקופת גמל כסכום חד פעמי במס של 15% על הרווח הנומינלי, במקום 25% על הרווח הריאלי החל על השקעה רגילה. אותה יתרה יכולה לצאת גם כקצבה מוכרת פטורה ממס לכל החיים. ההשוואה בין קצבה חודשית לסכום חד פעמי בפרישה מראה מתי כל אחת מהאפשרויות עדיפה, ובעיקר למי.

קצבת אזרח ותיק: מה מגיע ומתי כדאי לחכות

הקצבה הבסיסית מהביטוח הלאומי עומדת ב-2026 על 1,838 שקל ליחיד עד גיל 80 ועל 1,941 שקל מגיל 80. לזוג הסכומים הם 2,762 ו-2,865 שקל, ומהם מנוכים 123 שקל דמי ביטוח בריאות. על הסכום הבסיסי מתווספת תוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח, עד תקרה של 50% למי שצבר 25 שנות ביטוח, כך שיחיד ותיק מגיע לכ-2,750 שקל בחודש.

בין גיל הפרישה לגיל 70 הזכאות מותנית במבחן הכנסות, שבוחן הכנסה מעבודה או מעסק בלבד. קצבה מקרן פנסיה אינה נספרת בו, ולכן פורש שחי מהקצבה הפנסיונית שלו זכאי לקצבה מהביטוח הלאומי כבר בגיל הפרישה. תקרת ההכנסה נקבעת לפי המצב המשפחתי ועומדת ב-2026 על 13,484 שקל בחודש למבוטח עם בן או בת זוג.

• הרגלי הכסף מתגבשים עד גיל 7: המדריך להורים, גיל אחרי גיל
• גיל 30-45: תקציב משפחתי, קרן חירום והביטוחים שמשלמים עליהם פעמיים

מי שממשיך לעבוד בשכר גבוה ולא מקבל קצבה בשנים האלה אינו מפסיד אותה. על כל שנה שבה הקצבה נדחתה בגלל הכנסה מעבודה מתווספת תוספת דחייה של 5%, וכך מי שמתחיל לקבל רק בגיל 70 יכול להגיע לתוספת של עד 25% על הקצבה כולל תוספת הוותק. גם מי שלא הגיש תביעה במועד לא מאבד את הזכות הזאת, והשנים נספרות לו בדיעבד.

הדירה, המשכנתה ההפוכה ומי יקבל את מה שנשאר

אצל חלק גדול מבני 55 עד 67 הנכס הגדול ביותר אינו קרן הפנסיה אלא הדירה. משכנתה הפוכה מאפשרת להפוך חלק מהערך שלה למזומן בלי למכור ובלי החזר חודשי: הבנק מלווה סכום שנקבע לפי הגיל ולפי שווי הנכס, בין כ-15% למי שרק חצה את גיל 60 ועד סביב מחצית משווי הדירה בגילים מבוגרים יותר, וההלוואה נפרעת במכירת הנכס או מהעיזבון. הריבית מצטברת לאורך כל התקופה, ולכן החוב תופח בשקט, והסכום שיישאר ליורשים קטן משנה לשנה.

בישראל אין מס ירושה, והעברת נכסים ליורשים אינה אירוע מס בפני עצמו. מס נוצר בשלב הבא, כשהיורשים מוכרים, ובעיקר בדירה. הכללים למכירת דירה שהתקבלה בירושה קובעים מתי המכירה פטורה ממס שבח ומתי לא, וההבדל בין השניים נמדד במאות אלפי שקלים.

הצעד הזול ביותר בכל הרשימה הזאת לוקח חצי שעה. הכספים בקרן הפנסיה, בקופות הגמל ובפוליסות הביטוח עוברים למי שרשום כמוטב, והרישום הזה גובר על צוואה. טופס שמולא לפני 25 שנה, לפני גירושין או לפני נישואים שניים, ישלח את הכסף לכתובת הלא נכונה בלי שאיש יוכל לתקן זאת אחר כך. בדיקת המוטבים בכל הקופות, לצד צוואה מסודרת על שאר הרכוש, סוגרת את הפער בין מה שתכננתם למה שיקרה בפועל.

חינוך פיננסי, גיל אחרי גיל. המדריך הקודם בסדרה: תיק השקעות בגיל 45: כמה מניות, כמה אג"ח, ומה לא לגעת בו | המדריך הבא בסדרה: לחיות מהחיסכון: כמה למשוך כל חודש, כמה מס, ואיך לא ליפול להונאה | כל 21 המדריכים לפי גיל