התגרשתי ויש לי 1.4 מיליון שקל בפנסיה - גרושתי תקבל גם מהכסף שאחסוך עד הפרישה?
הפנסיה שנצברה במהלך החיים המשותפים נחשבת בדרך כלל לרכוש שמתחלק בין בני הזוג. אבל מה קורה להפקדות ולרווחים בשנים שבין הגירושים לפרישה, ואיך מחשבים את החלוקה כשגם לבן הזוג השני יש חיסכון פנסיוני?
פנסיה היא אחד הנכסים הכי מסובכים לחלוקה בגירושים. דירה אפשר למכור, חשבון בנק אפשר לפצל ביום אחד. החיסכון הפנסיוני ממשיך לחיות שנים אחרי הפרידה: העובד ממשיך להפקיד, הכסף ממשיך לצבור תשואה, ולפעמים עובר עשור ויותר עד שהוא הופך לקצבה חודשית.
הכלל הבסיסי פשוט יחסית. מה שנצבר בשנות החיים המשותפים נחשב בדרך כלל לרכוש משותף. מה שנצבר אחרי מועד הפירוד, כפי שנקבע בהסכם או בפסק הדין, שייך לעובד שממשיך לחסוך, אלא אם הצדדים הסכימו אחרת.
ניקח גבר בן 55 שמתגרש עם 1.4 מיליון שקל בקרן הפנסיה. כל הסכום נצבר בשנות הנישואים, ולגרושתו יש חיסכון פנסיוני קטן מאוד. אם החלוקה שוויונית ושאר הנכסים מוסדרים בנפרד, היא יכולה לקבל זכויות בשווי של כ-700 אלף שקל מתוך הקרן.
התמונה משתנה כשגם לצד השני יש חיסכון של ממש. נניח שבתקופה המשותפת הוא צבר 1.4 מיליון שקל והיא 600 אלף. הפער ביניהם הוא 800 אלף שקל, ובחלוקה שוויונית של שני החסכונות יחד היא תקבל העברה של כ-400 אלף שקל. הסכום הסופי תלוי בהסכם ובחישוב האקטוארי.
אלה מספרים להמחשה. בחישוב אמיתי נכנסים גם סוג הקרן, הרכיבים הביטוחיים, הטבות המס, המועד שבו נצבר כל שקל ושווי שאר הנכסים של בני הזוג.
ומה עם השנים שעד הפרישה? אם אותו עובד ממשיך לעבוד עד גיל 67 ומפקיד 3,500 שקל בחודש, אחרי 12 שנה יצטברו עוד 504 אלף שקל בהפקדות, לפני תשואה. כשהחלוקה מבוססת על הזכויות שנצברו עד מועד הפירוד, הכסף החדש הזה שלו. החלק של הגרושה ממשיך בינתיים לצבור תשואה עד שהוא מועבר אליה או משולם לה, לפי מסלול החלוקה.
את המנגנון מסדיר החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, שנחקק ב-2014. בפנסיה צוברת, כמו קרן פנסיה חדשה וקופות גמל, אפשר לפצל את החיסכון ולהעביר את החלק של בן הזוג לשעבר לחשבון נפרד על שמו. בפנסיה תקציבית ובקרנות הוותיקות הזכויות בנויות אחרת, ושם החלוקה נעשית מתוך הקצבה שתשולם בעתיד.
לכל מסלול יש השלכות כלכליות ומיסויות משלו. יש זוגות שמעדיפים לקזז מול נכסים אחרים: צד אחד מקבל חלק גדול יותר בדירה, והצד השני שומר לעצמו חלק גדול יותר מהפנסיה.
המדריך הגדול לחיסכון פנסיוני בישראל מסביר את ההבדלים בין קרן פנסיה חדשה, קרן ותיקה, ביטוח מנהלים ופנסיה תקציבית. אותם הבדלים קובעים גם איך יחולקו הזכויות בגירושים.
- העביר לאשתו את כל הדירות כדי להציל את הנישואין - ההסכם בוטל והיא תשלם 70 אלף
- חולה סרטן ויתר על חלקו בבית תמורת מחיקת חוב מזונות, התחרט - וישלם 40 אלף שקל
הסכם הגירושים צריך לקבוע מתי הסתיים השיתוף, מה שיעור הזכויות של כל צד ואיך תתבצע החלוקה. אחר כך פסק הדין צריך להגיע לגוף שמנהל את החיסכון, אחרת ההסדר נשאר על הנייר.
גירושים בגיל 50 או 60 משפיעים ישירות על ההכנסה בפרישה, של שני הצדדים. מדריך הפרישה המקיף מסביר איך עוברים מהחיסכון לקצבה ואילו החלטות צריך לקבל לקראת סוף העבודה.
לפני החתימה כדאי להזמין חישוב אקטוארי שכולל את כל הזכויות של שני בני הזוג: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, פיצויים וזכויות בקרנות ותיקות. הפער בין חלוקה של יתרה קיימת לבין התחייבות לקצבה עתידית יכול להיות גדול, ועדיף לגלות אותו לפני החתימה ולא אחריה.
