כמה כסף צריך כדי להפסיק לעבוד בגיל 45? הרבה יותר מכמה מיליונים
הוצאה של 15 אלף שקל בחודש צריך לחסוך כ-5.8 מיליון שקל; הוצאה של 25 אלף שקל דורשת כ-9.7 מיליון שקל, ומי שרוצה 40 אלף שקל בחודש יצטרך כ-15.5 מיליון שקל - לפני מסים ועלויות השקעה
החלום על פרישה בגיל 45 נשמע פשוט: עובדים, חוסכים, משקיעים ובשלב מסוים כבר לא חייבים לקום לעבודה. סביב הרעיון הזה נבנתה תנועת FIRE, שמטרתה להגיע לעצמאות כלכלית בגיל צעיר. אלא שכשמתחילים לחשב כמה כסף צריך, מגלים שגם כמה מיליוני שקלים לא תמיד מספיקים.
כלל מוכר בעולם הפרישה הוא כלל 4%. לפי הכלל, אפשר למשוך בשנה הראשונה 4% מתיק ההשקעות, ובהמשך לעדכן את הסכום לפי האינפלציה. תיק של 3 מיליון שקל מאפשר לפי החישוב הזה משיכה התחלתית של 120 אלף שקל בשנה, כלומר 10,000 שקל בחודש.
דרך פשוטה נוספת היא כלל 300, שלפיו מכפילים את ההוצאה החודשית ב-300. מי שרוצה להוציא 10,000 שקל בחודש זקוק ל-3 מיליון שקל, ומי שצריך 20 אלף שקל בחודש זקוק ל-6 מיליון שקל.
הבעיה היא שכלל 4% נבנה בעיקר עבור תקופת פרישה של כ-30 שנה. מי שמפסיק לעבוד בגיל 45 עשוי להזדקק לכסף למשך 45 או 50 שנה. ככל שתקופת הפרישה ארוכה יותר, הסיכון שהתיק ייגמר עולה ולכן כדאי להתחיל ממשיכה נמוכה יותר.
מחקרים בתחום מצביעים על שיעור משיכה של כ-3.3% לתקופה של 40 שנה, בתיק מפוזר ובהסתברות גבוהה שהכסף יספיק. לתקופה ארוכה יותר אפשר להשתמש בשיעור שמרני של 3.1%. זה אינו מספר שמבטיח הצלחה, אלא בסיס לחישוב.
לפי שיעור של 3.1%, אלה הסכומים הנדרשים:
הוצאה של 15 אלף שקל בחודש היא 180 אלף שקל בשנה. חלוקת הסכום ב-3.1% מביאה לתיק של כ-5.8 מיליון שקל.
הוצאה של 25 אלף שקל בחודש היא 300 אלף שקל בשנה. במקרה הזה נדרש תיק של כ-9.7 מיליון שקל.
הוצאה של 40 אלף שקל בחודש היא 480 אלף שקל בשנה, ולכן נדרש תיק של כ-15.5 מיליון שקל.
החישוב מניח שהסכום שנמשך מהתיק עולה עם האינפלציה. הוא אינו כולל מסים, דמי ניהול והוצאות השקעה, ולכן בפועל ייתכן שיידרש סכום גבוה יותר. גם הרכב התיק, התשואות והיכולת לצמצם הוצאות בשנים חלשות משפיעים על התוצאה. כפי שעולה גם מהחישוב של כמה כסף צריך כדי לפרוש עם הכנסה חודשית של 10, 15 או 20 אלף שקל, שינוי קטן בהוצאה החודשית משנה מאוד את ההון הדרוש.
הדירה והפנסיה משנות את החשבון
בישראל נכנסות בהמשך גם קצבת הפנסיה וקצבת אזרח ותיק. לכן נכון לחלק את החישוב לשתי תקופות: השנים מגיל 45 ועד תחילת קבלת הקצבאות, והתקופה שאחריה. ככל שהקצבה העתידית גבוהה יותר, כך קטן הסכום שצריך למשוך מתיק ההשקעות בהמשך.
- הפנסיה הטובה בעולם - הקוריאנים הרוויחו 27% בחצי שנה
- רק 0.2% הבדל בדמי הניהול? זה יכול לעלות לכם עשרות אלפי שקלים בפנסיה
עם זאת, מי שעוזב את העבודה בגיל 45 מפסיק גם את ההפקדות השוטפות לפנסיה. שכיר והמעסיק שלו מפקידים מדי חודש סכומים שיכולים להצטבר במשך יותר משני עשורים למאות אלפי שקלים, ולסכום גבוה בהרבה יחד עם התשואה. לכן פרישה בגיל 50 כבר דורשת תכנון שונה מפרישה רגילה, ובגיל 45 תקופת הגישור ארוכה עוד יותר.
גם הדירה משנה את המספרים. זוג שמשלם שכר דירה של 8,000 שקל בחודש מוציא 96 אלף שקל בשנה רק על דיור. לפי שיעור משיכה של 3.1%, מימון ההוצאה הזאת לבדה דורש תיק של כ-3.1 מיליון שקל. מי שמחזיק דירה ללא משכנתא צריך פחות, אף שעדיין נשארות הוצאות כמו ארנונה, תחזוקה וביטוח.
השנים הראשונות של הפרישה חשובות במיוחד. נניח שאדם פורש עם 7 מיליון שקל, ומיד אחר כך השווקים יורדים ב-30%. התיק שלו מצטמצם ל-4.9 מיליון שקל, אבל הוא עדיין צריך למשוך ממנו כסף למחיה. כך נשאר בתיק פחות כסף שיכול לעלות בחזרה כשהשווקים מתאוששים.
לכן יש מי שמחזיקים בצד שנה או שנתיים של הוצאות במזומן או בהשקעות סולידיות. בהוצאה של 25 אלף שקל בחודש, שנה אחת היא 300 אלף שקל ושנתיים הן 600 אלף שקל. גם הסכום הזה צריך להיכלל בתכנון.
עבודה חלקית יכולה להוריד את הרף בצורה חדה. אדם שמוציא 25 אלף שקל בחודש אבל ממשיך להכניס 10,000 שקל זקוק מהתיק ל-15 אלף שקל בלבד. לפי אותו שיעור משיכה, ההון הדרוש יורד מכ-9.7 מיליון שקל לכ-5.8 מיליון שקל. עבור רבים, עצמאות כלכלית אינה הפסקה מוחלטת של העבודה, אלא האפשרות לעבוד פחות ולבחור במה לעסוק.
