כמה כסף צריך כדי לפרוש ולא לעבוד יותר? כלל ה-300 נותן תשובה פשוטה, ברורה ומבוססת מחקר - בלי לחשב שנים קדימה
הכלל נגזר ממחקר טריניטי (1998) שבחן תיקי השקעות היסטוריים לאורך עשרות שנים. המחקר מצא שתיק המורכב ממניות ואגרות חוב ישרוד 30 שנה ויותר אם מושכים ממנו לא יותר מ-4% בשנה.
4% בשנה = 1/300 בחודש. לכן: כדי למשוך X שקל בחודש לנצח (בסבירות גבוהה), צריך תיק בגודל X כפול 300.
כלל 4% = כלל 300 = אותו דבר, בדיוק.
חשוב: ה"הוצאות" הן מה שצריך מהתיק בלבד. אם מקבלים פנסיה או קצבת ביטוח לאומי - מחסירים אותן קודם.
שיעור המשיכה קובע כמה גדול צריך התיק. שיעור נמוך יותר = בטוח יותר = צריך הון גדול יותר.
מיסוי: על תיק השקעות נזיל יחול מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי. זה אומר שהיעד האמיתי גבוה ב-12-15% מהחישוב הנקי.
פנסיה: ישראלים מקבלים קצבת פנסיה וקצבת זקנה מביטוח לאומי (מגיל 67 לגבר, 65 לאשה). אלו מפחיתות את ה"הוצאות" שצריך לממן מהתיק.
תשואה ריאלית: הכלל עובד על תשואה ריאלית (אחרי אינפלציה) של כ-4-5%. בישראל, עם אינפלציה ממוצעת של כ-3%, תשואה נומינלית של 7% = 4% ריאלי.
רוצים לדעת בדיוק כמה חסר לכם ומתי תוכלו לפרוש?
המחשבון שלנו מחשב את זה לפי הנתונים האישיים שלכם
המידע מיועד להשכלה כללית ואינו מהווה ייעוץ פיננסי. תשואות העבר אינן ערובה לתשואות העתיד.
| הוצאה חודשית | יעד ההון לפי כלל ה-300 |
|---|---|
| 8,000 ₪ | 2.4 מיליון ₪ |
| 15,000 ₪ | 4.5 מיליון ₪ |
| 25,000 ₪ | 7.5 מיליון ₪ |
| שיעור משיכה | הכלל | משמעות |
|---|---|---|
| 4% | כלל ה-300 | מבוסס על המחקר ההיסטורי. עובד טוב לפרישה של 30 שנה. מעט יותר מסוכן לפרישה מוקדמת מאוד. |
| 3% | כלל ה-400 | שמרני יותר. מתאים לפרישה מוקדמת (מתחת לגיל 55) או למי שרוצה שולי ביטחון גדולים. |
| יתרונות | מגבלות |
|---|---|
| פשוט ומהיר לחישוב | לא מתחשב במסים |
| מבוסס מחקר אמיתי | מבוסס על שוק ההון האמריקאי |
| נותן יעד ברור לחיסכון | לא כולל הוצאות רפואיות גבוהות |
| עובד גם בלי ייעוץ מקצועי | לא מתחשב בפנסיה ובביטוח לאומי |
| שלב | מה עושים |
|---|---|
| 1 | חשבו את ההוצאות החודשיות בפרישה: כמה תצטרכו כדי לחיות ברמה שתרצו, כולל חופשות, טיפולים ורכב. |
| 2 | הפחיתו קצבאות קבועות: פנסיה צפויה וקצבת ביטוח לאומי. רק מה שחסר מגיע מהתיק. |
| 3 | הכפילו ב-300 (או ב-400 לשמרנים). זה יעד ההון שלכם. |
| 4 | הוסיפו מרווח מיסוי: אם חלק מהתיק נזיל (לא פנסיה), הכפילו את היעד ב-1.15 לאומדן שמרני. |
| 5 | בדקו כמה יש לכם היום ואיפה אתם ביחס ליעד. |