מתי מתחילים לחסוך לאוניברסיטה של הילדים? תואר עולה בין 40 ל-180 אלף שקל
המספר שההורים צריכים להתחיל ממנו
שכר לימוד מלא לתואר ראשון באוניברסיטה ציבורית בישראל עומד על כ-12,200 שקל לשנה. תקנון שכר הלימוד של אוניברסיטת חיפה לשנת הלימודים הנוכחית, למשל, קובע 12,203 שקל לתלמיד שמשלם בעצמו, בהצמדה למדד.
מעל שכר הלימוד יש תשלומים נלווים קבועים: דמי אבטחה של כ-700 שקל בשנה, דמי רווחה של כ-480 שקל ודמי ארגון סטודנטים ארצי. יחד מדובר בכ-1,200 שקל נוספים בכל שנת לימודים.
תואר תלת-שנתי באוניברסיטה ציבורית מסתכם אפוא בכ-40 אלף שקל של שכר לימוד ותשלומים נלווים. בכלכליסט העריכו את הטווח באוניברסיטאות הציבוריות בכ-35 עד 50 אלף שקל לתואר שלם, בהתאם למשך הלימודים ולתחום.
במוסדות פרטיים החשבון שונה לחלוטין. באוניברסיטת רייכמן, המוסד הפרטי הוותיק בישראל, העלות לתואר נעה לפי אותו פרסום בין 130 ל-180 אלף שקל. מסלולים ארוכים כמו רפואה או הנדסה מוסיפים שנה או שתיים לכל אחד מהחשבונות האלה.
מרכז המידע - חיסכון לילדים
- החיים הכלכליים בשנות ה-30: דירה, ילדים, קריירה וחיסכון - באותו זמן
- חיסכון לכל ילד: הכסף שחיכה 18 שנה - למשוך עכשיו או להשאיר?
- הרגלי הכסף מתגבשים עד גיל 7: המדריך להורים, גיל אחרי גיל
- חינוך פיננסי: הדבר הכי חשוב שלא לומדים בבית ספר - המדריך לכל גיל
- כמה עולה ילד ראשון באמת? החשבון של השנה הראשונה, וההוצאה שממשיכה אחריה
מה שנשאר מחוץ לטבלה
שכר הלימוד הוא הפריט שקל למדוד מראש. ההוצאה הגדולה יותר אצל משפחות רבות היא המחיה: שכר דירה בעיר הלימודים, אוכל, נסיעות וחומרי לימוד. סטודנט שעובר עיר מייצר הוצאה חודשית שמתחרה בשכר הלימוד השנתי כולו.
סטודנט שגר בבית ההורים חוסך את הרכיב הזה כמעט במלואו. לכן החלטת המגורים משפיעה על התקציב המשפחתי יותר מבחירת המוסד עצמו, וכדאי להכניס אותה לחשבון כבר בשלב התכנון.
הפיקדון הצבאי שמכסה נתח גדול מהחשבון
לפני שמחשבים כמה ההורים צריכים לחסוך, יש להפחית את מה שכבר מובטח. משרד הביטחון צובר לכל משרת פיקדון אישי לפי חודשי שירות. לפי אגף והקרן לחיילים משוחררים, נכון ליולי 2026 נצברים 993.46 שקל לכל חודש שירות של לוחם, 827.89 שקל לתומך לחימה ו-662.31 שקל לשירות עורפי ולשירות לאומי-אזרחי.
לוחם שמשרת 32 חודשים מסיים עם פיקדון של כ-31,800 שקל. משרת בשירות עורפי באותו משך מסיים עם כ-21,200 שקל, ומסיימת שירות לאומי של 24 חודשים עם כ-15,900 שקל.
הפיקדון מיועד לשש מטרות שמוגדרות בחוק, ולימודים אקדמיים ובחינה פסיכומטרית הם הראשונים ברשימה. אפשר לממש אותו מהיום ה-14 אחרי השחרור ולאורך חמש שנים. יתרה שנשארה בתום חמש השנים עוברת אוטומטית לחשבון הבנק לשימוש חופשי.
המשמעות המספרית ברורה: אצל לוחם, הפיקדון לבדו מכסה כמעט את מלוא שכר הלימוד של תואר ראשון באוניברסיטה ציבורית. אצל מי שפטור משירות, אותו נתח בחשבון נופל במלואו על המשפחה או על הסטודנט עצמו.
להרחבה: כמה כסף צריך להיות לכם בכל גיל? המדריך הכלכלי המלא מגיל 20 ועד 80 פלוס
מה שההכפלה של חיסכון לכל ילד עושה לבדה
הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקל בחודש לכל ילד עד גיל 18, וההורים רשאים להכפיל את הסכום מתוך קצבת הילדים. 116 שקל בחודש במשך 18 שנה, במסלול מנייתי ובתשואה שנתית ממוצעת ארוכת טווח של כ-7%, מגיעים לסביבות 50 אלף שקל.
מי שמשאיר את הכסף בקופה עד גיל 21, בלי להפקיד שקל אחד נוסף, מגיע לסביבות 61 אלף שקל. זה מכסה תואר ראשון שלם באוניברסיטה ציבורית ומשאיר עודף למחיה בשנה הראשונה.
ההפקדה של המדינה בלבד, בלי ההכפלה, מגיעה לסביבות 25 אלף שקל בגיל 18 ולכ-31 אלף שקל בגיל 21, כלומר כשלושה רבעים מהתואר.
שני החישובים האלה מסבירים למה השאלה מתי מתחילים לחסוך לאוניברסיטה נענית לרוב בלידה ובסכום קטן. ההבדל בין משפחה שהפעילה את ההכפלה למשפחה שהתעלמה ממנה שווה בגיל 21 קרוב לתואר שלם.
להרחבה: קרן חירום, דירה, ילדים ופנסיה - לאיזו מטרה חוסכים קודם?
ההחלטה שקודמת לחיסכון
לפני שמפקידים שקל, יש להחליט מה המשפחה מתחייבת לממן. שלוש גישות מקובלות: מימון מלא של שכר הלימוד, מימון מחצית עם השתתפות הסטודנט, או סכום קבוע שנקבע מראש והילד מנהל אותו בעצמו לפי הבחירות שלו.
הגישה השלישית פותרת בעיה מעשית. משפחה שהתחייבה למימון מלא נקלעת לוויכוח כשהילד בוחר מוסד יקר פי ארבעה, ואילו התחייבות ל-60 אלף שקל משאירה את ההחלטה על עלות המוסד בידי מי שבוחר אותו. הסכום שנקבע מראש גם מאפשר לתכנן את ההפקדה החודשית במקום להעריך אותה בדיעבד.
כשהיעד הוא מוסד פרטי
יעד של 150 אלף שקל בגיל 21 מחייב סדר גודל אחר. הפקדה חודשית קבועה מהלידה ועד גיל 18, שנשארת מושקעת עד גיל 21, דורשת כ-285 שקל בחודש בתשואה שנתית ממוצעת של כ-7%.
הורה שמתחיל את אותה תוכנית בדיוק כשהילד בן עשר יידרש לכ-955 שקל בחודש לאותו יעד. ההפרש בין 285 ל-955 הוא כולו מחיר של עשר שנים שבהן הריבית דריבית עמדה בחוסר מעש.
משפחה שמכוונת למוסד פרטי מחזיקה בפועל שתי החלטות נפרדות: כמה להפקיד וכמה מוקדם. השנייה זולה בהרבה מהראשונה.
איפה שמים את הכסף
חשבון חיסכון לכל ילד חסום ב-116 שקל בחודש, ולכן כל תוספת עוברת לאפיק אחר. קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה שנתית של מעל 80 אלף שקל לכל מוטב, והמס על הרווח בה עומד על 25% ריאלי. חשבון השקעות רגיל על שם ההורה מספק חשיפה דומה ומשאיר את השליטה בידי ההורה.
ההבדל המהותי הוא מועד ההעברה. כסף על שם הילד עובר לרשותו בגיל 18 עד 21, גם אם המשפחה ייעדה אותו לשנה ג'. כסף על שם ההורה מועבר לפי לוח זמנים שההורה קובע, למשל בתחילת כל שנת לימודים.
להרחבה: רוצים לתת לילד 500 אלף שקל לדירה? כך תבדקו כמה אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם
ההשוואה לחלופות שההורה שוקל
אותם 285 שקל בחודש אפשר להפנות גם להקטנת המשכנתה, והתוצאה שונה. הקטנת משכנתה בריבית פריים, שעומדת כיום על 4.75%, חוסכת ריבית בשיעור הזה. חיסכון מנייתי לאופק של 18 שנה נשען על תשואה ממוצעת ארוכת טווח גבוהה יותר, בתמורה לתנודתיות בדרך.
ההבדל המהותי בין השניים הוא נזילות. כסף שנכנס להקטנת משכנתה יוצא משם בקושי ובעלות, וכסף בקופת גמל להשקעה זמין בכל רגע. משפחה בלי קרן חירום מסודרת מרוויחה יותר מהאפיק הנזיל, גם אם התשואה עליו דומה.
שלוש עד חמש שנים לפני התאריך
אופק ההשקעה של חיסכון לאוניברסיטה מתקצר בכל שנה שעוברת. בגיל 15 או 16 נשארות שלוש עד חמש שנים עד השימוש בפועל, וזה בדיוק האופק שבו נהוג להוריד חשיפה מנייתית ולעבור למסלול רגוע יותר.
ירידה של 20% בשוק בשנה שבה משלמים שכר לימוד יוצרת בעיה מיידית. אותה ירידה כשהילד בן שבע נמחקת מעצמה הרבה לפני מועד השימוש. המעבר בין מסלולים בקופת גמל להשקעה נעשה בלי אירוע מס ובלי עלות.
להרחבה: יש לכם כסף שתצטרכו בעוד שנה, שלוש או חמש שנים - איפה כדאי לשים אותו?
מלגות והכנסה של הסטודנט
חלק מהחשבון נסגר בלי חיסכון מוקדם כלל. מלגת פר"ח מעניקה לפי אתרי האוניברסיטאות סכום של כ-7,000 עד 10,000 שקל בשנה תמורת כ-100 שעות חונכות. מוסדות הלימוד, הרשויות המקומיות וקרנות ייעודיות מפעילים מסלולי מלגה נוספים, לרוב עם מבחן הכנסה או תמורת פעילות חברתית.
סטודנט שעובד במשרה חלקית לאורך התואר מכסה בעצמו נתח משמעותי מהמחיה. במשפחות רבות ההסדר המקובל הוא שההורים לוקחים על עצמם את שכר הלימוד והסטודנט מכסה את המחיה, וכך שני הצדדים יודעים מראש מה מוטל עליהם ואיזה סכום צריך להיות מוכן בכל ספטמבר.
מה מופיע בדוח השנתי
הגוף שמנהל את חשבון חיסכון לכל ילד שולח דוח עד ה-1 במרץ בכל שנה, עם ההפקדות, התשואה והצבירה. בדוח הזה מופיע גם המסלול שבו יושב הכסף, וזה לרוב המקום היחיד שבו ההורה מגלה שהחשבון נשאר במסלול ברירת המחדל במשך עשור שלם.
הביטוח הלאומי מציג את מצב החשבון של כל ילד גם באתר שלו, לפי מספר תעודת הזהות של ההורה. שינוי מסלול או העברה בין גופים מנהלים מתבצעים בטופס אחד, בלי עלות ובלי אירוע מס.
שווה לבדוק גם את דמי הניהול. עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם אותם במקום הילד, ולכן ההבדל בין הגופים המנהלים באותן שנים מתמצה בתשואת המסלול ובשירות. מגיל 21 דמי הניהול מתחילים להיגבות מהחיסכון עצמו, וזה מועד טוב לבדוק מחדש איפה הכסף יושב.
כשהילד בוחר מסלול אחר
חלק מהילדים בוחרים הכשרה מקצועית, יזמות או כמה שנות עבודה במקום תואר. חיסכון שנצבר לשם לימודים משמש באותה מידה כהון עצמי לדירה, כהון פתיחה לעסק או כרשת ביטחון בשנים הראשונות של עצמאות כלכלית. אין בו ייעוד משפטי שמחייב לימודים.
הפיקדון הצבאי מוגבל לשש המטרות שבחוק, וגם הן כוללות הכשרה מקצועית, לימודי נהיגה, הקמת עסק ורכישת דירה. בתום חמש שנים המגבלה מתבטלת ממילא והיתרה עוברת לחשבון הבנק.
