כמה פנסיה צריכה להיות לכם בגיל 55?

גיל 55 הוא הגיל שבו הפנסיה מפסיקה להיות עניין של הדור הבא. עוד 12 שנות עבודה בערך עד גיל הפרישה המקובל, מספיק קרוב בשביל שתחזית הקצבה בדוח השנתי תיראה פתאום רלוונטית, ומספיק רחוק בשביל שכמעט כל החלטה טובה עוד תספיק להשפיע. זה בדיוק הזמן לבדיקת מצב יסודית.

הבדיקה מתחילה בחמישה מספרים מהדוח: הצבירה הכוללת, ההפקדות שנכנסו בשנה האחרונה, דמי הניהול ששולמו בפועל, התשואה במסלול הנוכחי, ותחזית הקצבה החודשית לגיל 67. מי שמחזיק כמה קופות מושך קודם דוח מרכז מהמסלקה הפנסיונית, ובודק באתר הר הכסף שאין קופות נשכחות מעבודות ישנות.

להרחבה: כמה כסף צריך להיות לכם בכל גיל? המדריך הכלכלי המלא מגיל 20 ועד 80 פלוס

כמה אמור להיות בקרן בגיל 55, ומה זה שווה בקצבה

אצל מי שעבד והפקיד ברציפות מאז שנות העשרים או תחילת שנות השלושים שלו, הצבירה בגיל 55 נעה בדרך כלל סביב 100 עד 130 משכורות ברוטו. בשקלים: מי שמרוויח 10 אלף שקל בחודש אמור למצוא בקרן בסביבות מיליון עד 1.3 מיליון שקל, ומי שמרוויח 15 אלף - כ-1.5 עד 2 מיליון. אלה טווחי התמצאות עם הנחות גלויות: רציפות הפקדות, תשואה ממוצעת, דמי ניהול סבירים ואפס משיכות בדרך.

חשוב להגיד מיד: חלק גדול מבני 55 נמצא מתחת לטווח הזה מסיבות היסטוריות לגמרי. פנסיית חובה נכנסה לתוקף ב-2008, כשהם היו בני 37, ומי שעבד קודם בענפים בלי הסדר פנסיוני איבד עשור ויותר של הפקדות. הפער הזה הוא נחלת דור שלם, והשאלה היחידה שמעניינת עכשיו היא מה עושים ב-12 השנים שנשארו.

ויש סיבה טובה לאופטימיות זהירה: עקומת הצבירה הפנסיונית עולה דווקא בסופה. ב-12 השנים שנשארו ייכנסו לקרן של שכיר ממוצע עוד 300 עד 400 אלף שקל של הפקדות, והתשואה על הצבירה הקיימת - שכבר גדולה - מוסיפה בשנים האלה יותר מבכל עשור קודם. חלק משמעותי מהקרן הסופית נבנה בדיוק בקטע הזה של הדרך.

התרגום לקצבה עושה את המספרים מוחשיים. בפרישה מחלקים את הצבירה במקדם המרה, שנע לרוב בין 180 ל-210, כך שכל מיליון שקל בקרן שווה בקירוב 5,000 שקל בחודש, צמוד למדד ולכל החיים. צבירה של 1.2 מיליון בגיל 55 צפויה להמשיך לצמוח עם ההפקדות והתשואה, ולהגיע לגיל 67 לרמה שמייצרת קצבה בסביבות 9,000 עד 11 אלף שקל - לפני קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי שמצטרפת מעליה.

בפרישה עצמה בוחרים גם מסלול קצבה: קצבה מלאה לכל החיים, מסלול עם הבטחת תקופת תשלומים שממשיך לשאירים אם החוסך נפטר מוקדם, או מסלול שמבטיח קצבה לבן הזוג לכל חייו. לכל בחירה יש מחיר במקדם, והבחירה נעשית פעם אחת בלבד - עוד סיבה להגיע לרגע הזה עם הבנה מלאה, במקום בלחיצת יד עיוורת על ברירת המחדל.

ותחזית הקצבה שבדוח עצמו? היא כלי מצוין, בתנאי שקוראים את האותיות הקטנות: היא מניחה המשך הפקדות מלאות עד 67 ותשואה עתידית מסוימת. מי ששוקל לפרוש מוקדם, לרדת למשרה חלקית או לצאת לעצמאות חייב לבקש מהקרן תחזית מעודכנת לתרחיש שלו. ההבדל בין התרחישים מגיע לאלפי שקלים בחודש, ועדיף לגלות אותו על הנייר מאשר בתלוש הקצבה הראשון.

• כמה פנסיה צריכה להיות לכם בגיל 60?
• כמה פנסיה צריך בגיל 45?

היעד שמולו מודדים את הכל הוא שיעור התחלופה: כמה מההכנסה הנוכחית תמשיך להיכנס אחרי הפרישה. היעד המקובל עומד על 70% ומעלה מהשכר, בשקלול הקצבה מהקרן, קצבת אזרח ותיק וכל הכנסה נוספת. מי שמחשב את זה בגיל 55 ומגלה פער יושב על 12 שנים שאפשר לעשות בהן הרבה - וזה הנושא של החצי השני של המדריך.

להרחבה: כמה פנסיה צריכה להיות לכם בכל גיל? בדיקת מצב מלאה, עשור אחרי עשור

כשמחשבים את היעד, זוכרים שההוצאה בפרישה שונה מההוצאה של היום: המשכנתא אמורה להסתיים, הילדים עצמאיים, הוצאות העבודה נעלמות - ומנגד סעיפי הבריאות והפנאי גדלים. משק בית טיפוסי מגלה שההוצאה יורדת, אך פחות משציפה. תרגיל פשוט של רישום הוצאות חודש-חודשיים נותן בסיס מציאותי בהרבה מכל הערכה בעל פה.

מה עושים עם פער בגיל 55: הכלים לפי סדר העוצמה

הכלי הראשון: הגדלת החיסכון החודשי. כל 1,000 שקל שנחסכים מדי חודש מגיל 55 עד 67, בתשואה ממוצעת, מצטברים לסביבות 200 עד 250 אלף שקל, שמתורגמים לתוספת קצבה של כ-1,000 עד 1,250 שקל בחודש לכל החיים. אצל רבים הכסף הזה כבר קיים בתקציב: משכנתא שהסתיימה, ילדים שעזבו, הוצאות שהתכווצו - והשאלה היא אם הוא מגיע לחיסכון או נמרח.

ובקנה מידה גדול יותר: מי שמפנה 3,000 שקל בחודש מגיל 55, למשל אחרי סיום משכנתא, צובר עד 67 בסביבות 600 עד 750 אלף שקל - תוספת קצבה של 3,000 עד 3,750 שקל בחודש. במונחי שיעור תחלופה, זה יכול להיות ההבדל בין 55% ל-80% מהשכר, כלומר בין פרישה מצומצמת לפרישה מרווחת.

• לפני שמישהו מציע לך כרטיס: אשראי והלוואות בגיל 16-18
• ריבית דריבית: איך 100 שקל הופכים ל-1,000 בלי שנגעתם בהם

לאן מפנים אותו? הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה נהנית מהטבות מס לפי הכללים, קופת גמל להשקעה מציעה גמישות מלאה עם תקרה שנתית שעומדת ב-2026 מעט מעל 80 אלף שקל ואפשרות לקצבה פטורה ממס אחרי גיל 60, וקרן השתלמות פעילה ממשיכה לצבור בפטור עד התקרה. השילוב המדויק תלוי במס השולי, בנזילות הנדרשת ובתוכניות הפרישה.

הכלי השני: בדיקת סיכונים של מסלול ההשקעה, והיא עניין כפול. מצד אחד, הכסף הפנסיוני של בני 55 ישרת אותם עוד 30 שנה ויותר, כי הקצבה נמשכת עשרות שנים אחרי הפרישה, ולכן זהירות יתר מקצצת את הקצבה. מצד שני, ירידה חדה שנתיים לפני הפרישה כואבת פי כמה מירידה בגיל 35, כי הזמן לתיקון קצר וההפקדות שנשארו קטנות מכדי לפצות.

הפתרון המעשי הוא מדרג: מסלול תלוי גיל שמפחית סיכון אוטומטית, או חלוקה ידנית שבה החלק שישמש בשנות הפרישה הראשונות עובר בהדרגה למסלולים יציבים, והחלק שיישאר מושקע שנים רבות ממשיך במסלול צמיחה. את ההחלטה מקבלים בשקט, בתאריך שנקבע מראש, ובשום מקרה באמצע סערה בשווקים.

הכלי השלישי: דמי ניהול. על צבירה של 1.2 מיליון שקל, הפרש של 0.2% מהצבירה שווה 2,400 שקל בשנה, וההפרש ממשיך לעבוד גם בשנות הקצבה. הממוצע בשוק נע סביב 1.5% עד 2% מההפקדות ו-0.15% עד 0.2% מהצבירה, וקרנות ברירת המחדל גובות פחות. בגיל 55, עם הצבירות הגדולות של הקריירה, שיחת ההוזלה הזאת שווה יותר מבכל גיל אחר.

ואם כבר משווים קרנות, משווים נכון: לפי תשואה נטו - התשואה אחרי דמי ניהול - לאורך חמש שנים ומעלה, באתרי ההשוואה הרשמיים של משרד האוצר. קרן שמצטיינת שנה אחת היא סיפור שיווקי; קרן שמציגה תשואה נטו עקבית לאורך זמן היא נתון. את ההשוואה עושים בין מסלולים דומים, כי מסלול מנייתי תמיד ינצח סולידי בשנים טובות.

הכלי הרביעי: התאמת הכיסויים הביטוחיים שבקרן. כיסוי השאירים נועד להגן על מי שתלוי בהכנסה, ומי שילדיו עצמאיים ובן זוגו מסודר יכול לבחון התאמה שלו ולהפנות את ההפרש לצבירה. מנגד, כיסוי אובדן כושר עבודה נשאר קריטי דווקא עכשיו, בשנים שבהן כל שנת עבודה שווה הרבה. ואגב כיסויים - עדכון מוטבים אחרי כל שינוי משפחתי הוא חובה של דקות ספורות.

הכלי החמישי: מחיקת חובות לפני הפרישה. הלוואות יקרות נסגרות קודם, והמשכנתא מקבלת תאריך סיום שקודם ליום הפרישה. מי שצריך אשראי גשר משתמש בהלוואה כנגד קרן ההשתלמות או הפנסיה, בריבית נמוכה, במקום למשוך כספים ולפגוע בפטורים. קצבה נקייה מהחזרים היא ההבדל בין פרישה רגועה לפרישה לחוצה.

ומעל הכלים האלה עומד כלי הזמן: כל שנת עבודה אחרי 67 מגדילה את הקצבה בסביבות 5% עד 8%, דרך עוד הפקדות, עוד תשואה, מקדם המרה טוב יותר ופחות שנות משיכה. גם ההפך נכון, וחשוב לומר אותו ביושר: פרישה בגיל 62 במקום 67 מקטינה את הקצבה בעשרות אחוזים. מי שחולם על הקדמה צריך תוכנית גשר רצינית, במקום ויתור בשם העייפות.

שווה לדעת גם שהמעבר יכול להיות הדרגתי: ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה במשרה חלקית לצד קבלת קצבה, או דוחים את קצבת אזרח הוותיק תמורת תוספת קבועה. השילובים האלה הופכים את הפרישה מקפיצה חדה למדרון מתון, וכל שנה של הכנסת עבודה נוספת היא שנה שבה הקרן ממשיכה לגדול במקום להתחיל להתרוקן.

למתכננים פרישה מוקדמת או חלקית, המפתח הוא ההוצאה החודשית: היעד המקובל לעצמאות כלכלית הוא הון פנוי של בסביבות 300 חודשי הוצאה שההון מכסה אחרי הקצבאות וההכנסות האחרות. להרחבה: עצמאות כלכלית - מתי וכמה כסף צריך כדי לפרוש? וגם: כמה כסף צריך כדי לפרוש עם 10, 15 או 20 אלף שקל בחודש

ותכנון אחד שכדאי להתחיל כבר בגיל 55: כספי השנים הראשונות של הפרישה. כסף שיידרש בטווח של שנה עד חמש שנים מהפרישה שייך לאפיקים יציבים - פיקדונות, קרן כספית, מסלולים סולידיים - בזמן שהיתרה ממשיכה לעבוד. בניית השכבות האלה מראש חוסכת את הצורך למכור השקעות בשעת ירידות. להרחבה: יש לכם כסף שתצטרכו בעוד שנה, שלוש או חמש שנים - איפה כדאי לשים אותו?

זוגות בני 55 עושים את כל החשבון יחד: שתי צבירות, שתי תחזיות קצבה, מול הוצאה משותפת אחת. פער גדול בין הקרנות מטופל בהפקדות מוגדלות לצד החלש, וההחלטות הגדולות - מתי כל אחד פורש, איזה מסלול קצבה כל אחד בוחר - מתקבלות כמערכת אחת, כי הן משפיעות זו על זו.

להרחבה: כמה כסף צריך להיות לכם בגיל 55? המספר, הפערים והמנופים לתיקון

ולקראת סוף העשור מגיע גם תורם של אנשי המקצוע: ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לפני החלטות המסלול הגדולות, ותהליך קיבוע זכויות מול רשות המסים שקובע כמה מהקצבה תהיה פטורה ממס. מי שמגיע לפגישות האלה אחרי עשור של דוחות שנתיים מסודרים ובדיקה קבועה אחת בשנה - מגיע אליהן כשהוא שולט בחומר, וזה שווה כסף אמיתי. להרחבה: פנסיה בגיל 50: כל הכלים לפרישה בטוחה בלי להתרסק

להרחבה: החיים הכלכליים בשנות ה-50: עוד אפשר לתקן כמעט הכול, אבל הזמן מתקצר