כמה כסף צריך לחסוך לילד בכל חודש? החשבון המלא מלידה ועד גיל 18

מה כבר נכנס לחשבון בלי שההורים עושים דבר

כל ילד תושב ישראל עד גיל 18 מקבל הפקדה חודשית מהמדינה במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד. לפי הביטוח הלאומי, הסכום עומד על 58 שקל בחודש החל מינואר 2026. ההפקדה נעשית אוטומטית לחשבון על שם הילד, בקופת גמל להשקעה או בפיקדון בנקאי, לפי בחירת ההורים.

58 שקל בחודש נשמעים זניחים. לאורך 18 שנה מדובר בכ-12,500 שקל של הפקדות, ובמסלול מנייתי, בתשואה שנתית ממוצעת ארוכת טווח של כ-7%, הצבירה מגיעה לסביבות 25 אלף שקל. זה הבסיס שכל ילד בישראל מתחיל ממנו, גם במשפחות שמעולם התעלמו מקיומו של החשבון.

מעבר להפקדה החודשית יש מענקים חד-פעמיים. לילדים שנולדו מ-2017 ואילך מפקיד הביטוח הלאומי כ-291 שקל בגיל שלוש וכ-291 שקל נוספים בגיל מצווה. מי שמשאיר את הכסף בחשבון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של כ-582 שקל.

פרט שנוטה להישכח: הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול של החשבון עד שהילד מגיע לגיל 21. עד אז כל התשואה נשארת בפנים. מגיל 21 דמי הניהול מתחילים להיגבות מהחיסכון עצמו.

ההכפלה שעולה 12,500 שקל ומחזירה כ-25 אלף

ההורים רשאים להפקיד סכום זהה, 58 שקל נוספים בחודש, מתוך קצבת הילדים. הקצבה עצמה עומדת ב-2026 על 173 שקל לילד הראשון ועל 219 שקל לילד השני עד הרביעי, כך שההכפלה בולעת כשליש מהקצבה של ילד ראשון וכרבע מזו של ילד שני.

ההבדל בתוצאה גדול. 116 שקל בחודש במשך 18 שנה, באותה תשואה שנתית ממוצעת של כ-7%, מגיעים לסביבות 50 אלף שקל. ההורים מוסיפים כ-12,500 שקל לאורך כל התקופה ומקבלים בתמורה כ-25 אלף שקל נוספים בגיל 18. ההחלטה נעשית בטופס אחד מול הביטוח הלאומי וניתנת לשינוי בכל שלב.

המסלול משפיע יותר מגובה ההפקדה

לחיסכון לכל ילד יש אופק ארוך במיוחד: 18 שנה מהלידה, ולעיתים 21. אופק כזה מאפשר לספוג ירידות בשוק ולהמתין להתאוששות, ולכן הוא מתאים לחשיפה מנייתית גבוהה. הפער בין מסלול מנייתי למסלול סולידי לאורך 18 שנה מסתכם בעשרות אחוזים מהצבירה הסופית.

הורה שבחר בלידת הילד מסלול בעל סיכון מועט ושכח ממנו יגלה בגיל 18 סכום שקרוב להפקדות עצמן. באותן הפקדות בדיוק, מסלול מנייתי מגיע לרוב לכפול ומעלה. בחירת המסלול נעשית מול הגוף המנהל, וניתן לשנות אותה בכל שלב בלי עלות ובלי אירוע מס.

• בן 25 עם 30 אלף שקל: איפה זה ממקם אתכם?
• בן 40 עם 50 אלף שקל בלבד: כמה עוד אפשר לתקן?

ככל שמתקרבים לשנה שבה הכסף יידרש בפועל, יש היגיון להעביר חלק מהצבירה למסלול רגוע יותר. ילד שאמור להשתמש בכסף בגיל 18 לטובת לימודים או מעבר לדירה זקוק לוודאות יותר מאשר לתשואה נוספת.

להרחבה: יש לכם כסף שתצטרכו בעוד שנה, שלוש או חמש שנים - איפה כדאי לשים אותו?

כמה צריך להפקיד בחודש כדי להגיע ליעד

המספרים הבאים מניחים הפקדה חודשית קבועה מהלידה ועד גיל 18 ותשואה שנתית ממוצעת של כ-7%. הם כוללים בתוכם את הפקדת המדינה ואת ההכפלה מקצבת הילדים.

יעד של 100 אלף שקל בגיל 18 דורש כ-230 שקל בחודש. יעד של 200 אלף שקל דורש כ-465 שקל בחודש. 300 אלף שקל דורשים כ-700 שקל בחודש, וחצי מיליון שקל דורשים כ-1,160 שקל בחודש לאורך 18 שנה רצופות.

מכיוון ש-116 שקל מגיעים מהמדינה ומהקצבה, הורה שמכוון ל-200 אלף שקל מוסיף מכיסו כ-350 שקל בחודש. זה הסכום שצריך למצוא בתקציב המשפחתי, במקום 465 המלאים.

• בן 60 עם 700 אלף שקל: מה זה אומר על הפרישה?
• בן 30 עם 100 אלף שקל: הרבה או מעט?

מה קורה כשמתחילים מאוחר

אותו יעד של 200 אלף שקל דורש כ-465 שקל בחודש כשמתחילים בלידה, וכ-890 שקל בחודש כשמתחילים בגיל שש. עיכוב של שש שנים כמעט מכפיל את ההפקדה החודשית הנדרשת.

מי שמתחיל בגיל 12 יזדקק לכ-2,240 שקל בחודש לאותו יעד עצמו. ההפרש כולו נובע מכמות הזמן שנשארה לריבית דריבית לעבוד, וזה המשאב היחיד שנמצא במלואו בידי ההורים ביום הלידה.

נקודות הזיכוי שמממנות חלק מההפקדה

לפי רשות המסים, שווי נקודת זיכוי ב-2026 עומד על 242 שקל בחודש, כלומר 2,904 שקל בשנה. הורים לילדים צעירים מקבלים היקף הטבה שרבים מהם מפספסים: 2.5 נקודות זיכוי בשנת הלידה, 4.5 נקודות בשנה שבה הילד בן שנה ובשנה שבה הוא בן שנתיים, 3.5 נקודות בגיל שלוש ו-2.5 נקודות בגילאי ארבע וחמש. ההטבה ניתנת לכל אחד מההורים בנפרד.

הורה עובד לילד בן שנה מקבל בזכות אותו ילד כ-1,090 שקל בחודש בנטו. שני הורים עובדים מקבלים יחד כ-2,180 שקל בחודש. בגילאי 6 עד 17 ההטבה מצטמצמת לשתי נקודות זיכוי לאם ולנקודה אחת לאב, כלומר כ-730 שקל בחודש למשפחה.

ההטבה מותנית בהכנסה חייבת שמספיקה לנצל אותה. מי שמשתכר מתחת לסף המס משאיר חלק מההטבה בלתי מנוצל, וזו סיבה טובה לעבור על התלוש בשנה שבה נולד ילד.

הכסף הזה כבר נמצא בתלוש מדי חודש, וזה ההסבר הפשוט מאיפה מגיע התקציב להפקדה השוטפת לילד אצל משפחות רבות.

איפה מפקידים את מה שמעבר ל-116 שקל

חשבון חיסכון לכל ילד חסום להפקדה מעל 116 שקל בחודש. כל שקל נוסף דורש אפיק אחר.

קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה שנתית של מעל 80 אלף שקל לכל מוטב, וילדים כלולים בכך. הכסף נזיל בכל רגע, המס על הרווח עומד על 25% ריאלי, ומגיל 60 אפשר להעביר את החיסכון למסלול קצבה פטורה ממס. חשבון השקעות רגיל על שם ההורה עובד גם הוא, ובמקרה הזה ההורה שומר על השליטה בכסף.

ההבדל בין חשבון על שם הילד לחשבון על שם ההורה הוא ההבדל בין כסף שעובר לילד אוטומטית בגיל 18 לבין כסף שההורה מחליט מתי ואיך להעביר. במשפחות שמכוונות לסכומים גדולים, ההבדל הזה משמעותי יותר מהפרש דמי הניהול.

להרחבה: רוצים לתת לילד 500 אלף שקל לדירה? כך תבדקו כמה אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם

כסף המתנות שנשאר בעובר ושב

סכומי המתנות בלידה, בבר מצווה ובבת מצווה מגיעים לרוב במזומן ונשארים בחשבון העובר ושב של ההורים. משפחה שמעבירה אותם באופן שיטתי לחשבון ההשקעה של הילד מוסיפה עשרות אלפי שקלים לצבירה בלי להגדיל שקל אחד בהוצאה החודשית.

סכום של 20 אלף שקל שנכנס בגיל 13 והושקע במסלול מנייתי עד גיל 25 מגיע, בתשואה שנתית ממוצעת של כ-7%, לסביבות 45 אלף שקל. אותו סכום שנשאר בעובר ושב שומר על ערכו הנקוב ומאבד כ-1.5% בשנה לאינפלציה, שהיא קצב עליית המחירים הנוכחי בישראל.

סדר העדיפויות במשפחה עם כמה ילדים

ההפקדה לילד מתחרה בקרן החירום המשפחתית, בסגירת חובות יקרים ובחיסכון הפנסיוני של ההורים. הסדר המקובל מתחיל בקרן חירום של שלושה עד שישה חודשי הוצאה, ממשיך בחובות בריבית גבוהה, אחריהם החיסכון הפנסיוני, ובשלב הזה החיסכון לילדים.

הורה שמפקיד לילדים ומזניח את הפנסיה שלו מעביר לילדים את העלות בעוד עשרים או שלושים שנה, בצורה של תמיכה כלכלית בהורה מבוגר. זו העברה בין דורית שפועלת בכיוון ההפוך.

משפחה עם שלושה ילדים שמפקידה 465 שקל לכל ילד מפנה כ-1,400 שקל בחודש למטרה הזו. מול השכר הממוצע במשק, שעומד לפי הביטוח הלאומי על כ-13,800 שקל ברוטו בינואר 2026, זו הוצאה שמחייבת החלטה מודעת במקום שארית של סוף החודש.

להרחבה: קרן חירום, דירה, ילדים ופנסיה - לאיזו מטרה חוסכים קודם?

להרחבה: החיים הכלכליים בשנות ה-30: דירה, ילדים, קריירה וחיסכון - באותו זמן

מה קורה עם הכסף בגיל 18

בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף מחשבון חיסכון לכל ילד באישור של הורה. מגיל 21 המשיכה נעשית בהחלטה שלו בלבד, בלי מעורבות ההורים. כל משיכה מחויבת במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי, כלומר על התשואה שמעבר לעליית המדד.

מי שמשאיר את הכסף בקופה ממשיך לצבור תשואה, ומקבל בגיל 21 את המענק הנוסף של כ-582 שקל. עבור צבירה של 50 אלף שקל, שלוש שנים נוספות במסלול מנייתי שוות בממוצע כ-11 אלף שקל, הרבה מעבר לגובה המענק עצמו.

ההורים יכולים להשפיע על התוצאה הזו עד גיל 18 בלבד. משם ההחלטה עוברת לילד, וזו סיבה מעשית להתחיל את השיחה על הכסף כמה שנים מוקדם יותר ובסכומים קטנים.

כשההכנסה המשפחתית יורדת

ההכפלה מקצבת הילדים ניתנת לביטול בכל שלב, ואפשר לחדש אותה מאוחר יותר. גם הפקדה עצמאית לקופת גמל להשקעה ניתנת לעצירה בלי קנס ובלי אירוע מס. מבחינת תזרים, החיסכון לילד הוא ההוצאה הגמישה ביותר בתקציב המשפחתי, וזה בדיוק מה שהופך אותו לראשון שנפגע.

הגמישות הזו עובדת לשני הכיוונים. משפחות רבות עוצרות את ההפקדה בשנה קשה ושוכחות לחדש אותה כשההכנסה חוזרת. כל שנה חסרה מקצרת את תקופת הצבירה בקצה שבו הריבית דריבית עובדת הכי חזק, ותזכורת קבועה בתחילת כל שנה פותרת את המקרה הזה.

שלוש בדיקות שלוקחות שעה

שלושה דברים ניתנים לבדיקה בתוך שעה אחת: באיזה מסלול נמצא חשבון חיסכון לכל ילד של כל ילד במשפחה, האם ההכפלה מקצבת הילדים פעילה, וכמה נקודות זיכוי מופיעות בתלוש של כל אחד מההורים. שלושתם משנים סכומים של עשרות אלפי שקלים לאורך 18 שנה, וכולם מטופלים בטפסים סטנדרטיים.

אתר הביטוח הלאומי מציג את מצב החשבון של כל ילד לפי מספר תעודת הזהות של ההורה, והגוף המנהל שולח דוח שנתי עד ה-1 במרץ עם הפקדות, תשואה וצבירה.

להרחבה: כמה כסף צריך להיות לכם בכל גיל? המדריך הכלכלי המלא מגיל 20 ועד 80 פלוס