רשות שוק ההון תמנע מחברות הביטוח להפלות במחיר ביטוח הרכב על סמך כתובת מגורים
חברות ביטוח הרכב מאבדות את אחד הכלים הנוחים ביותר שלהן לסינון לקוחות. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה עמדת ממונה סופית שקובעת שכתובת המגורים לבדה תצא משיקולי החיתום בביטוחי רכב. חברה שתרצה לגבות מחיר שונה לפי אזור תצטרך להציג קודם מחקר סטטיסטי שמראה שהאזור עצמו משנה את רמת הסיכון. מבחינה מעשית, ההחלטה נוגעת ישירות לכל הגופים הגדולים בענף, כולל הפניקס, הראל, מגדל, כלל ביטוח, מנורה מבטחים ואיילון.
העמדה כוללת שלושה איסורים. הראשון הוא סירוב לבטח בגלל הכתובת. השני הוא מה שמכונה בענף "חיתום קפדני", כלומר דרישה ממועמד להציג אישורים ומסמכים נוספים בגלל המקום שבו הוא גר. השלישי, והמשמעותי ביותר מבחינה כלכלית, הוא תמחור לפי אזור גאוגרפי, אלא אם החברה הוכיחה במחקרים סטטיסטיים שהאזור משפיע על הסיכון הביטוחי.
הרשות הגיעה לנושא בעקבות תלונות של מועמדים לביטוח שסורבו בשלב החיתום על בסיס מקום המגורים בלבד, בלי בדיקה של נתונים אחרים כמו ותק נהיגה, עבר תביעות או סוג הרכב. במקרים אחרים הוצבו בפני המועמדים דרישות שקשה מאוד או אפילו בלתי אפשרי למלא, וכך נחסמה בפועל הדרך לרכישת פוליסה. רוב המקרים נגעו ליישובי פריפריה, ובחלקם ליישובים ערביים, שבהם רכישה מקוונת נעצרה פתאום והופנתה לחתם.
הוכחה סטטיסטית, ובינתיים בלי הודעות
הטיוטה פורסמה להערות הציבור בינואר 2025, והנוסח הסופי מגיע כמעט שנתיים אחר כך. מדובר בהבהרה של הדין הקיים ולא בחוק חדש. חוק איסור הפליה במוצרים ובשירותים אוסר עוד מ-2015 הפליה מחמת מקום מגורים, ומתיר חריג כשהדבר מתחייב מאופי השירות. עמדת הממונה מבהירה לחברות שבביטוח רכב הן יתקשו להיבנות מהחריג הזה בלי נתונים. להרחבה: אושר בכנסת: איסור הפליה במוצרים ובשירותים - גם מחמת מקום מגורים.
הנתונים הסטטיסטיים צריכים להופיע בהודעה שחברת הביטוח מגישה לרשות כשהיא מנהיגה תוכנית ביטוח. עד כה לא הוגשה לרשות הודעה כזו, ולכן נראה שכרגע תמחור לפי אזור פשוט יוצא מהמשחק. ועדיין, הרשות השאירה פתח: אם חברה תצליח בעתיד להראות קשר מבוסס בין אזור לסיכון, למשל בעזרת נתוני תביעות מפורטים, היא תוכל לחזור לשקול אותו.
כאן נמצאת גם הנקודה המורכבת. גניבות הרכב, אחד הגורמים המרכזיים לזינוק במחירי הביטוח המקיף בשנים האחרונות, מפוזרות באופן מאוד לא אחיד בין ערים. בכפר סבא נרשמו מתחילת 2023 ועד סוף ספטמבר 2024 כ-1,400 גניבות, כמעט 30 לכל 1,000 כלי רכב רשומים, מהשיעורים הגבוהים בארץ. אבל נתון עירוני כזה עדיין אומר מעט על נהג מסוים: תושב העיר עשוי לנסוע ולחנות בעיקר מחוץ לה, ותושב יישוב אחר עשוי להשאיר את הרכב בכפר סבא כל יום. להרחבה: איתוראן מדווחים על ירידה של 21% בגניבות רכב ב-2025, אז למה ביטוח הרכב עדיין יקר?
לחברות הביטוח יש כאן שיקול כלכלי ברור. תמחור לפי סיכון הוא הבסיס של הענף, וכשמשתנה אחד יוצא מהמודל, המחיר מתפזר על כולם. בפועל, אם האזור יוצא מהחישוב, נהגים באזורים עם פחות גניבות ותאונות עשויים לסבסד במידה מסוימת נהגים באזורים מועדים יותר. מנגד, החברות ממשיכות להשתמש בשורה ארוכה של משתנים אישיים, כמו גיל, ותק, היסטוריית תביעות, דגם הרכב ומערכות מיגון, ואלה מסבירים חלק גדול מהשונות בסיכון.
בביטוח החובה המצב שונה ממילא, כי התעריפים שם כפופים לפיקוח צמוד יותר והפרמטרים המותרים מוגדרים מראש. להרחבה: ביטוח חובה ברכב: איך נקבע המחיר ומה הוא באמת מכסה. ההשפעה העיקרית צפויה להיות דווקא בביטוח המקיף ובצד ג', שבהם לכל חברה יש מרחב גדול יותר לקבוע מחיר ולבחור את מי לבטח.
עמדת ממונה מחייבת את החברות לחדול מיד מכל פרקטיקה שסותרת אותה, והרשות יכולה לאכוף אותה בכלים הרגילים שלה, מעיצומים כספיים ועד הוראות תיקון. מבוטח שסורב או קיבל דרישת מסמכים חריגה בגלל כתובתו יכול להגיש תלונה לאגף פניות הציבור ברשות, שהוא בדיוק הערוץ שממנו התחיל הטיפול בנושא.
