לקחתם משכנתא ב-2021? אל תמחזרו. לקחתם ב-2023? כדאי שתבדקו כבר היום
בנק ישראל הפחית את הריבית ל-3.5% והריבית הממוצעת על משכנתאות לא צמודות ירדה ל-4.74%. אלא שהשנה שבה חתמתם קובעת אם יש כאן הזדמנות או בזבוז זמן, וקנס ההיוון בנוי כדי לבלוע כמעט את כל הרווח. מחשבון ביזפורטל נותן תשובה משני נתונים שכל אחד זוכר בעל פה
בהחלטה בתחילת החודש הפחית בנק ישראל את הריבית ברבע אחוז ל-3.
להרחבה: ריבית5%, הפעם השנייה ברציפות והשלישית מתחילת השנה. ריבית הפריים ירדה בהתאם ל-5%, וההחלטה הבאה צפויה ב-31 באוגוסט. בעקבות ההודעה חזרה לשוק שאלת המחזור, אבל התשובה תלויה הרבה פחות בכותרות ויותר בשנה שבה חתמתם על ההסכם. הנתונים של הפיקוח על הבנקים לחודש יוני מראים שהריבית הממוצעת על משכנתאות לא צמודות עומדת על 4.74%, לעומת 5.11% ביוני 2025. הריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות מדד עומדת על 3.45%, אלא שזו ריבית ריאלית שמעליה נוספת ההצמדה, ולכן אי אפשר להשוות בין השתיים ישירות. בפילוח לפי תקופה, מי שנותרו לו בין 20 ל-25 שנה משלם היום בממוצע 4.81% במסלול הלא צמוד, ומעל 25 שנה 4.92%.
כאן מתחילה ההפרדה בין מי שכדאי לו לבדוק לבין מי שלא - הריבית הממוצעת למשכנתא לא צמודה ל-25 שנה עמדה ב-2023 על 5.06% וב-2024 על 5.05%, כלומר פער של כרבע אחוז מול היום. לעומת זאת, מי שנטל משכנתא ב-2021 קיבל בממוצע 3.31% ומי שנטל ב-2020 קיבל 3.40%. הם משלמים היום ריבית נמוכה משמעותית מהשוק, ומחזור לא יוזיל להם דבר. גם מי שחתם בתחילת 2022, לפני גל העלאות הריבית, נמצא עמוק מתחת לממוצע הנוכחי.
חשוב לזכור שמשכנתא ישראלית טיפוסית אינה מסלול אחד. הוראות בנק ישראל מחייבות ששליש לפחות יילקח בריבית קבועה ומתירות עד שני שלישים בפריים, כך שרוב הלווים מחזיקים תמהיל שבו הרכיבים מתנהגים שונה לגמרי בעת מחזור. החלק בפריים משתנה ממילא עם כל החלטת ריבית ואפשר לגעת בו כמעט בלי עלות, בעוד שהחלק הקבוע הוא זה שנושא את הקנס. לכן במקרים לא מעטים התשובה הנכונה אינה מחזור מלא אלא מחזור חלקי של הרכיבים הגמישים בלבד.
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: המחשבון
| שדה | ברירת מחדל | אפשרויות |
|---|---|---|
| כמה אתם משלמים בחודש, בשקלים | ריק (דוגמה בשדה: 6,100) | מספר. פחות מ-500 שקל נחשב בלתי סביר, ומוצגת הודעת שגיאה |
| באיזו שנה לקחתם את המשכנתא | "בחרו שנה" | כל שנה מ-2026 אחורה עד 2014, ואחריה האפשרות "2013 או לפני" |
| חודש הנטילה (פרטים נוספים) | "לא זוכרים" | ינואר עד דצמבר. כשלא נבחר חודש, המחשבון מניח מרץ בשנה הנוכחית ויולי בשנים קודמות |
| יתרת המשכנתא היום, בשקלים (פרטים נוספים) | ריק, "לא חובה" | מספר |
| הריבית שאתם משלמים, באחוזים (פרטים נוספים) | ריק, "לא חובה" | מספר עם שתי ספרות אחרי הנקודה |
| לכמה שנים לקחתם (פרטים נוספים) | 25 | 15, 20, 25 או 30 |
| מה עיקר המשכנתא שלכם (פרטים נוספים) | תמהיל מעורב | תמהיל מעורב, קבועה לא צמודה, קבועה צמודה למדד, פריים או משתנה |
| מצב | ההודעה |
|---|---|
| לא הוזן החזר חודשי | צריך להזין את ההחזר החודשי. |
| לא נבחרה שנה | צריך לבחור את שנת נטילת המשכנתא. |
| החזר מתחת ל-500 שקל | החזר חודשי נמוך מ-500 שקל אינו סביר למשכנתא. |
| ההחזר נמוך מהריבית החודשית על היתרה | ההחזר החודשי נמוך מהריבית החודשית על היתרה. בדקו את הנתונים שהזנתם. |
| נותרו פחות מ-12 חודשים | לפי הנתונים נותרו פחות משנה עד סוף המשכנתא. אם התקופה המקורית ארוכה יותר, עדכנו אותה בפרטים הנוספים. |
| תקופה שנותרה מעל 480 חודשים | התקופה שחושבה ארוכה מ-40 שנה. בדקו את הנתונים שהזנתם. |
| ריבית מחושבת מעל 14% | הריבית שחושבה גבוהה מ-14%, כנראה יש טעות באחד הנתונים. |
| החזר נמוך מדי ביחס ליתרה ולתקופה | ההחזר החודשי נמוך מדי ביחס ליתרה ולתקופה שנותרה. בדקו את הנתונים. |
עמוד 1 (המשך): התוצאות
| כרטיס | מה הוא מציג |
|---|---|
| הריבית שאתם משלמים | הריבית שהוזנה. אם לא הוזנה, היא מחושבת מהיתרה ומההחזר, ואם גם היתרה לא הוזנה, היא נלקחת מממוצע בנק ישראל בשנת הנטילה |
| הריבית בשוק היום לתקופה שנותרה | ממוצע בנק ישראל, יוני 2026, לפי התקופה שנותרה והמסלול |
| החזר חודשי משוער אחרי מחזור | ההחזר על היתרה בריבית השוק, לתקופה שנותרה |
| חיסכון חודשי | ההפרש בין ההחזר היום להחזר אחרי מחזור, ומתחתיו הסכום המצטבר עד סוף התקופה. אם אין חיסכון מוצג סימן מינוס |
| קנס היוון משוער | מתחתיו נכתב אם הופחת לפי ותק או לפי תקרת הצו, או שאין קנס במסלול משתנה, או שהריבית אינה גבוהה מהממוצע |
| רווח נטו בערך נוכחי, אחרי הקנס | החיסכון העתידי מהוון להיום פחות הקנס ופחות עמלה תפעולית של 60 שקלים |
| תנאי | כותרת הפסק | הסבר |
|---|---|---|
| הריבית שלכם לא גבוהה מהשוק ביותר מ-0.1 נקודת אחוז | כרגע אין פער ריבית שמצדיק מחזור | כשהריבית נמוכה מהממוצע לא נגבה קנס היוון, אבל גם אין מה להוזיל. מחזור עשוי להשתלם אם המטרה היא לשנות תמהיל, לקצר תקופה או לצאת מהצמדה למדד |
| חיסכון חודשי מתחת ל-40 שקלים | הפער קיים אך קטן מדי | החיסכון נשחק בעמלות ובעלויות הנלוות של המחזור |
| רווח נטו אפס או שלילי | קנס ההיוון אוכל את כל החיסכון | כדאי לבקש מהבנק דף הסבר עם החישוב המדויק ולבדוק מחזור חלקי של המסלולים הגמישים בלבד, שעליהם אין קנס |
| רווח נטו 15,000 שקל ומעלה | כן, שווה לבדוק מחזור עכשיו | מוצגים הריבית מול השוק, החיסכון החודשי והמצטבר, הקנס, הרווח נטו ונקודת האיזון בחודשים |
| רווח נטו בין 4,000 ל-15,000 שקל | שווה בדיקה, אבל הקנס נוגס בחלק גדול | משתלם בעיקר למי שיישאר עם המשכנתא לאורך זמן או ישיג ריבית טובה מהממוצע |
| רווח נטו מתחת ל-4,000 שקל | גבולי, הרווח נטו קטן | כדאי לבדוק מחזור חלקי: להשאיר את הרכיבים הקבועים ולהוזיל רק את מה שאין עליו קנס |
| הערה | מתי מופיעה |
|---|---|
| התשובה מבוססת בחלקה על הנחות. הוספת יתרת המשכנתא והריבית שמופיעות בדף החשבון או באזור האישי של הבנק תהפוך את ההערכה למדויקת. | כשרמת הדיוק לא גבוהה |
| במסלול פריים או משתנה בתדירות שנתית לא נגבית עמלת היוון כלל. המחזור עצמו כמעט חינם, ומה שמשתנה הוא רק המרווח מהפריים שהבנק מוכן לתת. | במסלול פריים או משתנה |
| ההערכה מניחה ששליש מהיתרה נמצא במסלול קבוע שחשוף לקנס, השיעור המינימלי שבנק ישראל מחייב. אם חלק הקבוע גדול יותר, הקנס יהיה גבוה בהתאם. | בתמהיל מעורב |
| קנס ההיוון בנוי כדי לנטרל בדיוק את הרווח מירידת הריבית. מה שמשאיר רווח הוא ההפחתה לפי ותק, התקרה שבצו, המסלולים שאין עליהם קנס, וריבית טובה מהממוצע שמשיגים במשא ומתן. | כשיש קנס |
| במסלול צמוד מדד אין לפרוע בין ה-1 ל-15 בחודש. בטווח הזה הבנק רשאי לגבות עמלת הפרשי הצמדה בגובה הסכום הנפרע כפול מחצית השינוי החודשי הממוצע במדד בשנה האחרונה. | במסלול קבועה צמודה למדד |
| הודיעו לבנק עשרה ימים לפני הפירעון וחסכו את עמלת אי-ההודעה, 0.1% מהסכום הנפרע. אם הבנק עצמו מעמיד את ההלוואה החדשה, העמלה לא נגבית על אותו סכום. | תמיד |
| בדקו מול שני בנקים לפחות. הריבית הממוצעת היא נתון סטטיסטי על סל רחב של הלוואות, וההצעה בפועל תלויה בשיעור המימון, בהכנסה ובדירוג האשראי. | תמיד |
דוגמאות חישוב מהמחשבון
| נתונים | ריבית שלכם | ריבית בשוק | החזר אחרי מחזור | חיסכון חודשי | קנס משוער | רווח נטו | פסק |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| החזר 6,100 שקל, נטילה ב-2021 | 3.09% | 4.34% | 6,785 שקל | אין | 0 שקל | אין | אין פער ריבית שמצדיק מחזור |
| החזר 6,100 שקל, נטילה ב-2022 | 3.71% | 4.35% | 6,450 שקל | אין | 0 שקל | אין | אין פער ריבית שמצדיק מחזור |
| החזר 6,100 שקל, נטילה ב-2023 | 4.59% | 4.35% | 5,973 שקל | 127 שקל (33,593 שקל מצטבר) | 5,805 שקל, אחרי הפחתת ותק של 20% | 15,903 שקל | כן, שווה לבדוק מחזור עכשיו. נקודת איזון 46 חודשים |
| החזר 6,100 שקל, נטילה ב-2024 | 4.62% | 4.35% | 5,952 שקל | 148 שקל (40,919 שקל מצטבר) | 8,681 שקל, בלי הפחתת ותק | 17,303 שקל | כן, שווה לבדוק מחזור עכשיו. נקודת איזון 59 חודשים |
| החזר 6,100 שקל, נטילה ב-2023, מסלול פריים או משתנה | 5.06% | 4.81% | 5,969 שקל | 131 שקל (34,667 שקל מצטבר) | 0 שקל, אין קנס במסלול משתנה | 21,507 שקל | כן, שווה לבדוק מחזור עכשיו |
| החזר 8,000 שקל, נטילה במאי 2023, יתרה 1,200,000 שקל, ריבית 5.2%, קבועה לא צמודה | 5.20% | 4.82% | 7,752 שקל | 248 שקל (59,188 שקל מצטבר) | 20,468 שקל, אחרי תקרת הצו והפחתת ותק של 20% | 17,806 שקל | כן, שווה לבדוק מחזור עכשיו. נקודת איזון 83 חודשים |
עמוד 2: הריביות בשוק
| נתון | ערך | הערה |
|---|---|---|
| ריבית בנק ישראל | 3.5% | הופחתה ב-6 ביולי 2026, החלטה הבאה ב-31 באוגוסט |
| ריבית הפריים | 5.0% | בנק ישראל בתוספת 1.5% |
| ריבית משכנתא ממוצעת: לא צמודה / צמודה | 4.74% / 3.45% | ללא הערה |
| תקופה שנותרה | לא צמודה | צמודה למדד |
|---|---|---|
| עד שנה | 4.77% | אין נתון (מוצג סימן מינוס) |
| מעל 1 עד 5 שנים | 4.64% | 3.46% |
| מעל 5 עד 10 שנים | 4.67% | 3.35% |
| מעל 10 עד 15 שנים | 4.68% | 3.49% |
| מעל 15 עד 20 שנים | 4.82% | 3.39% |
| מעל 20 עד 25 שנים | 4.81% | 3.43% |
| מעל 25 שנה | 4.92% | 3.46% |
| שנת נטילה | לא צמודה | צמודה למדד |
|---|---|---|
| 2026 | 4.86% | 3.55% |
| 2025 | 4.96% | 3.67% |
| 2024 | 5.05% | 3.75% |
| 2023 | 5.06% | 3.64% |
| 2022 | 4.22% | 2.70% |
| 2021 | 3.31% | 2.66% |
| 2020 | 3.40% | 3.12% |
| 2019 | 4.09% | 3.52% |
| 2018 | 4.35% | 3.74% |
| 2017 | 4.78% | 4.16% |
| 2016 | 4.34% | 3.56% |
| 2015 | 3.77% | 2.77% |
| 2014 | 4.57% | 3.07% |
| 2013 (בבורר: "2013 או לפני") | 5.01% | 3.29% |
עמוד 3: איפה יש קנס
הנחות, מקורות וקישורים
הרכיב שמכריע במקרים הגבוליים הוא עמלת ההיוון, קנס הפירעון המוקדם. לפי צו הבנקאות משנת 2002 היא נגבית רק כאשר הריבית הממוצעת ביום הפירעון נמוכה מהריבית שבחוזה שלכם, והיא שווה להפרש בין זרם התשלומים שנותר כשהוא מהוון בריבית הממוצעת של היום לבין אותו זרם מהוון בריבית שלכם. המשמעות המתמטית חשובה: הנוסחה בנויה כדי לנטרל כמעט במדויק את הרווח מירידת הריבית.
מה שמשאיר בכל זאת רווח בכיס הוא ארבעה דברים. הראשון הוא ההפחתה לפי ותק, 20% מהקנס אחרי שלוש שנים מיום נטילת ההלוואה ו-30% אחרי חמש. השני הוא תקרה שקבועה בצו, שמחייבת את הבנק לגבות את הנמוך מבין שני חישובים, כאשר השני מהוון לפי הריבית הממוצעת ביום שבו נטלתם את ההלוואה. השלישי הוא המסלולים הגמישים: על פריים ועל ריבית משתנה שמועדי השינוי שלה אינם ידועים מראש, או ידועים אך נקבעו לאחת לשנה, לא נגבית עמלת היוון כלל. הרביעי הוא פשוט משא ומתן, כי הריבית הממוצעת היא נתון סטטיסטי על סל רחב של הלוואות ולא ההצעה שתקבלו.
הכנו לכם עמוד שמרכז את כל המידע והכתבות על מחזור משכנתא
לצד אלה יש שתי עמלות קטנות שאפשר לחסוך בקלות. עמלת אי-הודעה מוקדמת בגובה 0.1% מהסכום הנפרע נגבית רק אם ההודעה לבנק ניתנה בפחות מעשרה ימים מראש, והיא אינה נגבית על החלק שהבנק עצמו מלווה מחדש. במסלול צמוד מדד, פירעון בין ה-1 ל-15 בחודש חושף לעמלת הפרשי הצמדה. העמלה התפעולית מוגבלת ל-60 שקלים.
מחשבון ביזפורטל שלעיל בנוי כדי לתת את התשובה בלי לדרוש מסמכים. שני נתונים מספיקים: ההחזר החודשי והשנה שבה נלקחה המשכנתא. מהשנה נשלפת הריבית הממוצעת של בנק ישראל באותה תקופה כאומדן לריבית שקיבלתם, נגזר הוותק שקובע את ההפחתה בקנס, ומחושבת התקופה שנותרה. מי שזוכר יותר יכול להוסיף חודש נטילה, תקופה מקורית, מסלול, יתרה וריבית מדויקת, ומד הדיוק שבמחשבון מראה עד כמה ההערכה מתחדדת.
מי שהמחשבון מסמן לו פוטנציאל אמיתי, כדאי שיבקש מהבנק דף הסבר עם חישוב הקנס המדויק. הצו מחייב את הבנק למסור אותו הן לפני הפירעון והן אחריו, על כל רכיבי העמלה ושיעורי ההפחתה, ובלעדיו קשה לנהל משא ומתן אמיתי מול הצעה מתחרה.
- 2.יעוץ משכנתאות 31/07/2026 02:21הגב לתגובה זוכתבה מטעה בשנת 2021 היה נהוג לקחת שליש משכנתא במסלול משתנה כל 5 שנים מי שלא ימחזר את זה בזמן ישלם לפחות 67 אחוז ריבית
- 1.אנונימי 30/07/2026 20:02הגב לתגובה זועוד שנה המחיר יהיה 20 אחוז פחותזה המון כסף יותר מכל מחזור ותקנו מחדש עוד 2 שנים
