משכנתא של 1.2 מיליון נשארת בבנק הישן: מתי מיחזור לבנק החדש מצדיק שמאות ורישום
ביום השביעי של הניוד המשכורת כבר נכנסת לבנק החדש והוראות הקבע מחויבות שם, ובבנק הישן נשאר מוצר אחד גדול: משכנתא של 1.2 מיליון שקל, שההחזר החודשי שלה ממשיך לרדת מהחשבון הוותיק. הוראת ניהול בנקאי תקין 448 משאירה מחוץ לניוד כל הלוואה ואשראי, ולכן החשבון הישן ממשיך להתקיים במתכונת מצומצמת לצורך התשלום, או שההחזר עובר להוראת קבע מהחשבון החדש. חשבון ישן שנשארו בו מוצרים כאלה נסגר לסוגי הפעילות שהועברו בלבד, ואילו חשבון שהתרוקן לגמרי נסגר מעצמו בסוף התהליך.
העברת המשכנתא לבנק החדש אפשרית במסלול אחר לגמרי, מיחזור: הבנק הישן מנפיק דוח יתרות בחינם תוך ימים, הבנק החדש דורש שמאות חדשה, רישום וביטוחים שמצטברים לאלפי שקלים, ועמלת הפירעון המוקדם מקבלת הנחת ותק של עד 30% אחרי חמש שנים. שתי הורדות ריבית הביאו לגל מיחזורים של כ-43.6 מיליארד שקל. מי שמחליף דירה ובנק באותה תקופה פוגש מסלול שלישי, גרירת המשכנתא מהדירה הישנה לחדשה תוך שמירה על התנאים המקוריים.
פיקדון סגור נשאר בבנק הישן עד מועד הפירעון, וביום הפירעון הבנק הישן מעביר את הכסף לחשבון בבנק החדש, אלא אם הלקוח הורה אחרת. פיקדון נזיל, יומי או שבועי, שוברים ומעבירים לפני הגשת הבקשה, כדי שהיתרה תעבור כחלק מהעו"ש ביום השביעי. ההשוואה בין הפיקדון החדש לישן פשוטה יותר מאז 2025, כשהבנקים חויבו לפרסם את ריבית הפיקדונות בפורמט אחיד. מי שמשאיר פיקדון של 3% בבנק הישן ופותח מסגרת של 12% בחדש משלם על הפער: כ-1,350 שקל בשנה על 30 אלף שקל בפיקדון ו-15 אלף שקל במינוס.
כרטיס חיוב בנקאי נחסם ביום השני של התהליך לקניות ולמשיכות, והבנק החדש מנפיק כרטיס משלו. לקוח שמזמין את הכרטיס החדש אחרי הגשת הבקשה נשאר כמה ימים עם ארנק ריק; החיובים העתידיים של הכרטיס הישן מנותבים בכל מקרה לחשבון החדש.
כרטיס חוץ-בנקאי ממשיך לעבוד כרגיל: מסגרת האשראי שלו שייכת לחברת הכרטיסים, וההרשאה לחיוב החשבון עוברת אוטומטית לחשבון החדש. דמי כרטיס של 17.90 שקל בחודש, 214.80 שקל בשנה, מתחילים מחדש עם הכרטיס הבנקאי החדש, וזה הרגע לבדוק שוב את סף הפטור, 7,500 שקל מחזור חודשי בישראכרט.
יתרת חובה בעו"ש עוברת בכפוף לאישור הבנק החדש, והוא רשאי לסרב לקלוט אותה. הלוואה קיימת נשארת בבנק הישן, ובימים 3 עד 5 הלקוח מסדיר אותה: פורע, לוקח הלוואה חלופית בבנק החדש, או ממשיך לשלם אותה בהוראת קבע מהחשבון החדש. יתרת חובה שהבנק החדש מסרב לקלוט היא גם עילה לדחיית בקשת הניוד כולה, לצד יתרת זכות שחורגת ממגבלות הבנק ומעבר קודם בשלושת החודשים האחרונים. הריבית על המינוס ועמלת הקצאת האשראי משתנות בין הבנקים, כך שמסגרת בבנק החדש נסגרת לפני יום 7, עם הצעת ריבית ביד.
ניירות ערך ניידים עוברים, אבל לאט: 12 עד 15 ימי עסקים בדיסקונט, לעומת 7 לחשבון עצמו. ניירות שאינם ניידים נשארים בבנק הישן, וכך גם כספת ומוצרים שמשועבדים כבטוחה לאשראי. מי שמשאיר חלק מהתיק מאחור פוגש שאלת מס: הפסד בבנק אחד מתקזז מול רווח בשני בדוח שנתי בלבד.
משכורת, קצבאות ביטוח לאומי והחזרי מס מגיעים לחשבון החדש דרך עקוב אחריי, המנגנון שניתב כ-10 מיליון פעולות בשלוש השנים הראשונות של הרפורמה: 3.8 מיליון זיכויים, 5.7 מיליון חיובים ו-300 אלף שיקים. העברות במט"ח נכנסות נשארות מחוץ למנגנון, ומי שמקבל תשלום מחו"ל מעדכן את השולח בעצמו. שיקים דחויים שהופקדו לגבייה ממשיכים להיגבות עד 35 ימי עסקים. עד סוף יום העסקים השישי אפשר עוד לבטל את הבקשה כולה; בסוף אותו יום החשבון הישן מוקפא, ומי שהעדיף מועד מאוחר יותר יכול לקבוע אותו עד 30 ימי עסקים מהבקשה.
הניוד עצמו חינם בשני הבנקים, וכל קטגוריה עוברת במלואה: הוראות הקבע עוברות כולן או נשארות כולן. המדריך על מה עובר בניוד ומה נשאר מרכז את הרשימה המלאה, ומי שמעדיף להשאיר את הבנק הישן פתוח לצד החדש ימצא במדריך שני החשבונות חישוב של מתי זה משתלם. הפיקוח על הבנקים הציע להאריך את עקוב אחריי בשלוש שנים נוספות, עד 2029, למי שהשלים מעבר עד ספטמבר 2026.
