וואן זירו העלה את עמלת המט"ח ל-3%: מה באמת חינם בבנק דיגיטלי ב-2026, ומה עדיין אין בו
וואן זירו, הבנק הראשון שקיבל רישיון בישראל אחרי יותר מ-40 שנה, ייקר באמצע יולי 2026 שורה של עמלות שהיו עד אז חלק מהסיפור של "בנק חינם": המרת מט"ח בכרטיס במסלול החינמי עלתה מ-2% ל-3%, כרטיס חיוב מיידי מתומחר ב-7 שקלים, החלפת כרטיס קפצה מ-10 ל-15 שקלים, פירעון מוקדם של הלוואה מ-10 ל-45 ומכתב עורך דין מ-40 ל-150. הבנק סיים את 2025 עם 180 אלף לקוחות, גידול של 39%, הכנסות של כ-110 מיליון שקלים שהוכפלו, והפסד של 214 מיליון, קטן ב-20% מהשנה הקודמת. ההעלאה של וואן זירו היא הסימן הברור ביותר לכך שגם בנק דיגיטלי מתמחר, פשוט אחרת.
המודל של וואן זירו הוא מנוי: מסלול ZERO חינם עם תשלום לפי שימוש ופטורים רחבים, ONE ב-49 שקלים בחודש ו-ONE+ ב-89, ומאז סוף 2024 מי שמעביר לחשבון 10,000 שקלים בחודש מקבל את ONE+ חינם, ובסף העברה נמוך יותר גם את ONE. בבנצ'מרק העמלות של בנק ישראל לסוף 2025 וואן זירו מופיע עם אפס בכל ארבע העמודות, מול ממוצע מערכת של 8.6 שקלים למסלול בסיסי ו-31.6 שקלים בחודש שמשק בית ממוצע משלם על עו"ש וכרטיס בבנק רגיל; הטבלה המלאה של עמלות העו"ש לפי בנק מראה איפה הפער גדול ואיפה קטן. ההצעה השיווקית של 2026 היא פיקדון ב-6% עד 100 אלף שקלים ללקוחות חדשים שמעבירים משכורת של 10,000 שקלים ומוציאים 2,000 בכרטיס.
4,046 לקוחות ענו לסקר של בנק ישראל שפורסם בתחילת 2026, ו-78% מלקוחות וואן זירו אמרו שהיו ממליצים על הבנק שלהם, מול 56% במערכת כולה. על הפחתת עלויות הביעו שביעות רצון 51% מלקוחותיו מול 29% בבנקים הגדולים. הסקר מדד גם שירות ואמון בבנקאי, ובשניהם הבנק הצעיר הוביל, כשמאחוריו 393 עובדים בלבד, פיקדונות של 3.6 מיליארד שקלים ותיק אשראי של 444 מיליון.
בנק אש קיבל רישיון בסוף 2022, פתח את שעריו למאות לקוחות ראשונים בהזמנה בלבד בסוף 2023, ונכון לספטמבר 2026 ההצטרפות אליו עדיין בהזמנה. מאחוריו עומדים המייסדים יובל אלוני, אלכס ליברנט ושיר רענן, המשקיע ניר צוק וכלל ביטוח, שהזרימה כ-100 מיליון דולר. המודל שלו שונה לגמרי: "החלוקה השווה", שבה מחצית מהכנסות הריבית שהבנק מפיק מכספי העו"ש חוזרת ללקוח, פטור מדמי ניהול, ממנוי ומתנאי העברת משכורת. ללקוחות הראשונים זה הניב ב-2025 ריבית של כ-3% על יתרת העו"ש, בסביבת ריבית בנק ישראל של 4.5% דאז; היום, עם ריבית של 3.25% ופריים של 4.75%, המספר נמוך יותר. ההיצע צר: עו"ש, העברות, פיקדונות והלוואות, ומשכנתא, ניירות ערך ומט"ח נמצאים מחוץ לו. מזכר ההבנות למכירת הבנק לישראכרט, בשווי של עד 500 מיליון שקלים, פג ביולי 2026 והעסקה ירדה מהפרק, ואש ממשיך לבד.
פפר הוא סיפור אחר: מותג דיגיטלי של לאומי, והחשבון בו הוא חשבון בלאומי לכל דבר. הפיתוי הוא פטור מעמלות העו"ש הבסיסיות ושירות בצ'אט 24/6, ומי שכבר לקוח לאומי עובר אליו בתוך אותו בנק, כך שמנגנון הניוד נשאר בצד.
חמשת הבנקים הגדולים מחזיקים את מה שחסר לדיגיטליים: סניפים, כספומטים משלהם, משכנתא, ובכל אחד מהם גם מט"ח ותיק ניירות ערך. וואן זירו סגר את פער ניירות הערך עם חשבון מסחר ב-0.1% ומינימום 2 שקלים לפעולה, משכנתא נשארה מחוץ להיצע שלו, ובאש גם ניירות ערך ומט"ח נשארים בחוץ. לכן המהלך הנפוץ הוא חשבון שני לצד הישן: מנכ"ל וואן זירו אייל גפני ציין בתחילת 2026 שהישראלי מחזיק 1.1 חשבונות בממוצע, וחשבון דיגיטלי לצד החשבון הישן הוא הדרך לבדוק את החיסכון בפועל לפני שסוגרים. השאלה מה עדיף, בנק גדול, דיגיטלי או בית השקעות נענית לפי הצורך: משכנתא וסניף בגדול, עו"ש ופיקדון בדיגיטלי, ותיק ההשקעות במקום שגובה הכי פחות.
יעד האיזון של וואן זירו, לפי הדוח השנתי, הוא החודשים האחרונים של 2026, אחרי הפסד מצטבר של כ-1.1 מיליארד שקלים מאז ההשקה ב-2022. ההתייקרות של יולי נופלת בעיקר על המסלול החינמי: 3% על רכישה במטבע זר במקום 2%.
