פראיירים: לוקחי המשכנתא לא עושים סקר שוק ומשלמים ריבית גבוהה
משכנתא שוק המשכנתאות המקומי אמור להיות תחרותי, אפילו מאוד תחרותי, אך בפועל התחרות לא כזו גדולה. הסיבה - הצרכן הישראלי לא עושה בדיקה וסקר שוק. אנחנו נוטים להאשים את הבנקים בחוסר התחרות, ויש בזה משהו - הם די נצמדים לריביות קרובות, אבל האשמה גם בנו - בצרכנים. רוכשי הדירות מגיעים לבנק למשכנתאות, מקבלים הצעה, מבקשים הנחה, היועץ אומר שהוא יבדוק חוזר אחרי יום ואומר עשיתי את המקסימום. הם מאמינים לו, גם למי יש ראש להתחיל להתרוצץ בין בנקים ומקבלים את ההצעה. אם הם היו משקיעים עוד כמה ימים בתהליך הם היו חוסכים בין עשרות אלפים למאות אלפי שקלים.
רשות התחרות בדקה את העניין והגיעה למסקנה המתבקשת - רוב לוקחי המשכנתאות לא עורכים בדיקות והשוואות ומשלמים ריביות גבוהות.
הכלכלנים ד"ר ענת אלכסנדרון ואביתר גוטמן מסבירים כי קיים פרדוקס כי מצד אחד יש מגוון רחב של אפשרויות ומסלולים בלקיחת משכנתא, וקיים שפע של מידע ויכולת להשוות ולבדוק את הריביות. אך בפועל - רבים לא באמת בודקים.
הם לא בודקים כי משכנתאות בהגדרה הן מוצר אישי. כל לווה יקבל ריבית אחרת שתלויה בהרבה מאוד גורמים ולכן התבססות על מידע קיים - סוג של בנצ'מרק לא יעזור. צריך לעשות עבודת רגליים וכזו היא לא טריוויאלית לאנשים רבים.
קיימת בשוק המשכנתאות גם בעיה של שקיפות - נתוני הריבית לא ידועים ולא מתפרסמים. כמו כן, משכנתא מורכבת ממספר מסלולים ולא ניתן לבחון כל מסלול בנפרד, כי הבנק מתמחר הלוואה ולא מסלול, כומר ייתכן שהמסלול לא יהיה רווחי אבל המשכנתא כולה כן. יש מצבים של סבסוד צולב, וזה לא מאפשר השוואה אמיתית בין משכנתאות.
- בנק ישראל מפרסם הקלות ללוקחי משכנתאות
- איך בוחרים משכנתא בתקופה של ריביות משתנות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
- 6.פוגל ייעוץ משכנתאות 11/02/2021 11:29הגב לתגובה זוזה נכון מאוד, בעיקר בישראל אנשים מתיימרים לא לצאת "פראיירים" אבל אנו פוגשים הרבה מאוד לקוחות שאפילו לא מודעים לחוקים של הבנק ששם הם משלמים ביוקר, חשוב מאוד להשתמש ביועץ משכנתא מקצועי
- 5.ליאת חורש 28/01/2021 11:06הגב לתגובה זוהרוב החילוני בישראל פראייר ...לא רק לגבי המשכנתאות אנחנו גם פרייארים של החרדים ..נותנים לליכוד לנצל אותנו והחרדים סוחטים מנתניהו עשרות מיליארדים ע חשבון הציבור הכללי עד מתי ?
- אנונימי 30/01/2021 22:10הגב לתגובה זוהחרדים נותנים הכי הרבה ומקבלים הכי פחות מהמדינה בספר התקציב הכל מפורט
- אנונימי 30/01/2021 22:10הגב לתגובה זוהחרדים נותנים הכי הרבה ומקבלים הכי פחות מהמדינה בספר התקציב הכל מפורט
- 4.מוריס 27/01/2021 14:14הגב לתגובה זוהבעיה היא לא הריבית על המכנתא שיכולה להיות עד 1% הפרש המלכודת היא בביטוח החיים שהבנק דורש ואם אתם בגיל 60 אתם עלולים לשלם עבור הביטוח כפול ממה שאתם משלמים על המשכנתא לפעמים לקחת הלואה יוצא יותר זול מלקחת משכנתא
- 3.יוסי 27/01/2021 09:58הגב לתגובה זואנשים נוסעים לקצה העיר כדי לחסוך 50 שקל בסופר, נוסעים לתדלק בתחנה זולה כדי לחסוך... 20 שקל, ודווקא במקרה הזה לא בודקים ולא מתווכחים... יכולים להגיע לפערים של מאות אלפי שקלים, או לחלופין להוריד כמה שנים מההחזר המשכנתא... זה נובע ממצב פסיכולוגי שבו הבנקים נותנים לזוג הצעיר תחושה שהם עושים לו טובה שבכלל מסכימים לתת לו הלוואה... מבלבלים אותו עם מושגים לא מוכרים, והזוג הצעיר לא קולט שהוא נופל למלכודת... לדעתי הרגולטור והמחוקקים חייבים להתערב בעניין הזה! תודה לאתר ביזפורטל שמציף את הבעייה.
- 2.יועץ 27/01/2021 08:31הגב לתגובה זוצודקים בכתבה, לא להתעצל. כל 100 שח שחוסכים בחודש ו/או הורדת הסיכון = עשרות אלפים לכל התקופה
- 1.קלימרו 26/01/2021 20:37הגב לתגובה זוהנתונים של הגרעון ואבטלה ענקית בנוסף למלחמה המשולשת ותעשייה מוחלשת מחייבים את בנק ישראל בריבית שקלית שלילית וכמובן במהלך ברור לשבירת השקל שקר בדיוק כמו לפני 20 שנה\ לא אתפלא ו1$ =13.85 שקל וזה תהיה התחלה שהשקל יהפוך לאגורה. זה מהלך שנוצר מהדפסת שקלים רבה במשק הישראלי בתקופה זו.
- גרגמל 27/01/2021 07:02הגב לתגובה זוארהב הדפיסה טריליונים...
חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה
כמה משכירים מעלימים הכנסות שכירות, למה להעלים אם המס כל כך נמוך? וגם - איך רשות המס תופסת משכירי דירות שלא מדווחים?
משרד האוצר ורשות המסים בישראל מקדמים חובת דיווח גורפת על כל הכנסות משכר דירה, כולל אלה הפטורות ממס. ההצעה מופיעה בטיוטת חוק ההסדרים הנלווה לתקציב. המטרה היא הקמת רשם שכירויות לאומי, שיאסוף נתונים על כל עסקאות השכרה, כולל פרטי הנכס, השוכר וההכנסה. כיום, בעלי דירות שמכניסים עד לרף הפטור - 5,654 שקלים לחודש משכר דירה פטורים ממס ואינם מחויבים בדיווח. מעל סכום זה, קיימת חבות מס, אך רבים נמנעים מדיווח ומתשלום למס הכנסה. זה מקומם מאוד כי מדובר במס נמוך במיוחד. לא רק שיש אפליה לטובת משקיעים בדירות להשכרה לעומת משקיעים בשוק ההון, אלא שגם את המס הנמוך שהם צריכים לשלם - חלקם לא משלמים.
העלמות מס במיליארדים
רשות המסים יודעת שעצם חובת הדיווח תגרום לאלפים לדווח באופן אקטיבי ולשלם באופן אקטיבי. הם כבר לא יוכלו להגיד - לא ידענו, חשבנו ש...הם חייבים לדווח וזה שלב אקטיבי שיחייב אותם לשלם. מעבר לכך, מיפוי שוק השכירות יציף מחבואי מס - דירות רבות שנמצאות בידי היורשים או שעדיין רשומות על הנפטרים ומושכרות בלי לשלם מס, דירות ששכר הדירה עליהן הוא לא ריאלי - דירה בת"א של 5 חדרים בשכר דירה של 5,500 שקל - רשות המסים תאתר הברחות מסים, טריקים ושטיקים של הציבור ולכן היא רוצה מאוד את הדיווח, והיא צודקת.
ההצעה מבקשת לבטל את הפטור הקיים מדיווח, כך שכל משכיר יגיש הצהרה שנתית מקוונת עד סוף אפריל של השנה הבאה. הדיווח יהיה פשוט, דומה לטופס 6111 הקיים, ולא ידרוש דוח מס שנתי מלא אלא אם כן קיימת חבות מס. ההצעה צפויה להשפיע על כ-500 אלף משכירים בישראל, שמחזיקים בכ-700-800 אלף דירות מושכרות.
שוק השכירות מגלגל מעל 70 מיליארד שקל בשנה, אך העלמות המס מוערכות בכ-3-4 מיליארד שקל. רשות המסים המנוהלת על ידי שי אהרונוביץ' הגבירה בשנתיים האחרונות אכיפה באמצעות בדיקות פיזיות, והצלבות מידע בין רשם המקרקעין, רשם הירושות ומאגרי בנקים. אותרו רבבות מעלימים שהעלימו מעל 2 מיליארד שקלים רשות המסים ממשיכה לאתר משכירים שבורחים מתשלום מס, אבל דיווח מלא כמובן יביא לקיצור דרך.
- גם בישראל: בני 30+ חוזרים לגור עם ההורים
- לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שלושה מסלולי מיסוי
מסלולי המיסוי הנוכחיים כוללים שלוש אפשרויות עיקריות. ראשון, פטור מלא אם ההכנסה החודשית משכר הדירה לא עולה על 5,654 שקלים, תקרה שמתעדכנת מדי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, אבל היא קפואה כבר שנתיים על רקע הקפאת הרף דבר שכמובן שוחק את הטבת המס. במסלול זה הכנסות מעל הרף מחויבות לפי המס השולי כפול פעמיים המרחק מהרף. נשמע מורכב, אבל לא מדובר במס משמעותי ואם כן - יש "מסלול חילוץ"
חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה
כמה משכירים מעלימים הכנסות שכירות, למה להעלים אם המס כל כך נמוך? וגם - איך רשות המס תופסת משכירי דירות שלא מדווחים?
משרד האוצר ורשות המסים בישראל מקדמים חובת דיווח גורפת על כל הכנסות משכר דירה, כולל אלה הפטורות ממס. ההצעה מופיעה בטיוטת חוק ההסדרים הנלווה לתקציב. המטרה היא הקמת רשם שכירויות לאומי, שיאסוף נתונים על כל עסקאות השכרה, כולל פרטי הנכס, השוכר וההכנסה. כיום, בעלי דירות שמכניסים עד לרף הפטור - 5,654 שקלים לחודש משכר דירה פטורים ממס ואינם מחויבים בדיווח. מעל סכום זה, קיימת חבות מס, אך רבים נמנעים מדיווח ומתשלום למס הכנסה. זה מקומם מאוד כי מדובר במס נמוך במיוחד. לא רק שיש אפליה לטובת משקיעים בדירות להשכרה לעומת משקיעים בשוק ההון, אלא שגם את המס הנמוך שהם צריכים לשלם - חלקם לא משלמים.
העלמות מס במיליארדים
רשות המסים יודעת שעצם חובת הדיווח תגרום לאלפים לדווח באופן אקטיבי ולשלם באופן אקטיבי. הם כבר לא יוכלו להגיד - לא ידענו, חשבנו ש...הם חייבים לדווח וזה שלב אקטיבי שיחייב אותם לשלם. מעבר לכך, מיפוי שוק השכירות יציף מחבואי מס - דירות רבות שנמצאות בידי היורשים או שעדיין רשומות על הנפטרים ומושכרות בלי לשלם מס, דירות ששכר הדירה עליהן הוא לא ריאלי - דירה בת"א של 5 חדרים בשכר דירה של 5,500 שקל - רשות המסים תאתר הברחות מסים, טריקים ושטיקים של הציבור ולכן היא רוצה מאוד את הדיווח, והיא צודקת.
ההצעה מבקשת לבטל את הפטור הקיים מדיווח, כך שכל משכיר יגיש הצהרה שנתית מקוונת עד סוף אפריל של השנה הבאה. הדיווח יהיה פשוט, דומה לטופס 6111 הקיים, ולא ידרוש דוח מס שנתי מלא אלא אם כן קיימת חבות מס. ההצעה צפויה להשפיע על כ-500 אלף משכירים בישראל, שמחזיקים בכ-700-800 אלף דירות מושכרות.
שוק השכירות מגלגל מעל 70 מיליארד שקל בשנה, אך העלמות המס מוערכות בכ-3-4 מיליארד שקל. רשות המסים המנוהלת על ידי שי אהרונוביץ' הגבירה בשנתיים האחרונות אכיפה באמצעות בדיקות פיזיות, והצלבות מידע בין רשם המקרקעין, רשם הירושות ומאגרי בנקים. אותרו רבבות מעלימים שהעלימו מעל 2 מיליארד שקלים רשות המסים ממשיכה לאתר משכירים שבורחים מתשלום מס, אבל דיווח מלא כמובן יביא לקיצור דרך.
- גם בישראל: בני 30+ חוזרים לגור עם ההורים
- לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שלושה מסלולי מיסוי
מסלולי המיסוי הנוכחיים כוללים שלוש אפשרויות עיקריות. ראשון, פטור מלא אם ההכנסה החודשית משכר הדירה לא עולה על 5,654 שקלים, תקרה שמתעדכנת מדי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, אבל היא קפואה כבר שנתיים על רקע הקפאת הרף דבר שכמובן שוחק את הטבת המס. במסלול זה הכנסות מעל הרף מחויבות לפי המס השולי כפול פעמיים המרחק מהרף. נשמע מורכב, אבל לא מדובר במס משמעותי ואם כן - יש "מסלול חילוץ"
