פנסיה בגירושים: עד מחצית עוברת לבן הזוג, וקרן ההשתלמות מחוץ לחוק
פסק דין שמעביר מחצית מקרן הפנסיה לבן הזוג לשעבר אינו מזיז כסף בעצמו. ההעברה מתחילה אחרי שהגוף המשלם, החברה המנהלת של הקופה או המבטח, רושם אצלו הערה על פסק הדין, ושולח לשני הצדדים הודעה בתוך 14 ימים ממועד הרישום. מי שיצא מבית המשפט והניח שהמערכת תעשה את השאר עלול לגלות שנים אחר כך שהרישום מעולם לא בוצע.
החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו נחקק בשנת 2014, והוא שיצר את המסלול הישיר מהקופה אל בן הזוג לשעבר במקום התחשבנות בין הצדדים עצמם. הרעיון פשוט: פסק הדין קובע את החלק, הגוף המשלם מבצע, והזכאי מפסיק להיות תלוי בשיתוף הפעולה של החוסך.
רשימת המוצרים שהחוק חל עליהם כוללת קרן פנסיה ותיקה וחדשה, פנסיה תקציבית, ביטוח מנהלים וקופות ביטוח ישנות, קופת גמל לקצבה, קופת גמל לתגמולים, קופה אישית לפיצויים וקופת גמל להשקעה. כל אחד מהם הוא גוף משלם נפרד, ובקשת הרישום מוגשת לכל גוף בפני עצמו. משפחה ממוצעת מגיעה בקלות לארבעה או חמישה חשבונות כאלה בין שני בני הזוג, ומי שהחליף כמה מקומות עבודה מחזיק לעיתים קופות ישנות שהוא כבר שכח מקיומן. בקשה שהוגשה לקרן הפנסיה הראשית ולא לביטוח המנהלים הישן משאירה חלק מהזכות בחוץ.
קרן ההשתלמות חסרה מהגדרות החוק, ומנגנון ההעברה הזה אינו חל עליה. החלוקה שלה נעשית בדרך הישנה: החוסך מושך את החלק שנקבע ומעביר אותו לחשבון הבנק של בן הזוג לשעבר, פעולה שתלויה בנזילות הקרן ובשיתוף פעולה, ומתבצעת מחוץ למערכת הרישום של הגוף המנהל. הפער הזה מפתיע במיוחד משום שקרן השתלמות היא לעיתים החיסכון הנזיל הגדול ביותר במשפחה.
הבקשה לרישום ההערה מוגשת על ידי בן הזוג לשעבר, ולא על ידי החוסך, וזו החלוקה שהופכת את המנגנון לעצמאי. הזכאי פונה אל כל גוף משלם עם פסק הדין, הגוף בודק שהפרטים הנדרשים מופיעים בו, רושם את ההערה ושולח הודעה לשני הצדדים. מרגע הרישום ההערה נצמדת לחשבון, גם אם החוסך מחליף מקום עבודה או מנייד את הכספים לגוף אחר.
תקרת ההעברה קבועה בסעיף 3: השיעור שמועבר לבן הזוג לשעבר לא יעלה על מחצית מהשיעור המשותף, כלומר עד 50% מהצבירה שנוצרה בתקופה המשותפת. התקופה המשותפת מסתיימת במועד הפירוד לכל המאוחר, ולכן צבירה שנוצרה אחריו נשארת כולה אצל החוסך.
ארבעה פרטים חייבים להופיע בפסק הדין או בהסכם שאושר: הערכאה שנתנה אותו, משך התקופה המשותפת, מועד הפירוד, והשיעור להעברה. הרישום אצל הגוף המשלם נשען עליהם, ופסק דין חלקי מחזיר את הצדדים לערכאה שנתנה אותו כדי להשלים את החסר. זה השלב שבו נוצרות רוב התקלות, והוא מתרחש בניסוח ולא בביצוע.
חיסכון שטרם שולם כקצבה עובר בהעברה חד-פעמית לחשבון חדש שנפתח על שם בן הזוג לשעבר באותו גוף. קצבה שכבר משולמת מפוצלת מדי חודש: הגוף המשלם מעביר את החלק שנקבע ישירות לבן הזוג לשעבר, וההתחשבנות בין השניים נחסכת. בפנסיה תקציבית של שירות המדינה הפנייה נעשית אל הממונה על הגמלאות, וחלקו של בן הזוג לשעבר מוגבל למחצית הקצבה. ההבדל בין שתי הדרכים משמעותי לתכנון: העברה חד-פעמית מנתקת את הצדדים זה מזה לחלוטין, ואילו פיצול קצבה קושר אותם לאותו גוף משלם למשך שנים.
מה קורה כשאחד הצדדים נפטר
סעיף 22 מקנה לבן זוג לשעבר זכאות לקצבת שאירים בקרן ותיקה או בהסדר פנסיה תקציבית, בשיעור שנקבע להעברה, כשהתקופה המשותפת נמשכה 120 חודשים לפחות. עשר שנות חיים משותפים הן הסף, וזוגות שנפרדו בסמוך אליו עשויים לגלות שהפרש של חודשים ספורים מכריע את מעמדו של הצד השני מול הקרן. כשפסק הדין קבע זכאות כזאת, היורשים מצידם לא יהיו זכאים לערכי פדיון. קצבת השאירים מהמוסד לביטוח לאומי נמדדת בכללים אחרים לגמרי.
- מזונות ילדים מגיל 6: שני ההורים משלמים, והמדינה נכנסת כשהתשלום נפסק
- מס שבח אפס בהעברת דירה בגירושים, והחשבון שמגיע במכירה הבאה
פטירת החוסך לפני שההערה נרשמה מותירה חלון של 30 ימים: בן הזוג לשעבר רשאי להגיש בקשה בתוך 30 ימים ממועד פסק הדין או ממועד הפטירה, המאוחר מביניהם. עיקולים שרובצים על הכספים מעכבים את ההעברה עד שהם מוסרים, וגם זה שיקול שנכנס לניסוח פסק הדין מראש.
בן זוג לשעבר שהגיש בקשה לקרן אחת מתוך ארבע, או שדחה את הטיפול לשנה הבאה, נשאר תלוי בהעברות של רצון טוב מהצד השני. אם החוסך נקלע לחובות או נפטר, הזכות שנקבעה בפסק הדין נשארת מסמך בארון במקום הערה רשומה אצל גוף מוסדי.
מיפוי מלא של המוצרים של שני הצדדים קודם לכל בקשת רישום, והוא נשלף מהמסלקה הפנסיונית. הר הכסף, המסלקה ואיחוד החשבונות מאתרים גם קופות רדומות ממקומות עבודה ישנים, שלעיתים קרובות נשכחות בדיוק ברגע שבו הן הופכות רלוונטיות. מה בכלל נכנס לחלוקה נקבע לפני כן, בהסדר איזון המשאבים.
טופס המוטבים נשאר מחוץ לכל המנגנון הזה. הגט מנתק את הנישואין ומשאיר את הרישום על כנו, ושאלות ותשובות על מוטבים בפנסיה מדגימות איך רישום ישן ממשיך לתקף שנים אחרי שהקשר הסתיים. סדר הפעולות ביום שאחרי הגט, וההטבות שמשתנות בגלל הפרידה עצמה, ידונו בהמשך הסדרה.
הפער בין המוצרים הוא המבחן המעשי של החלוקה: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל נעים במסלול אחד ומסודר, וקרן ההשתלמות דורשת פעולה נפרדת בין הצדדים, מחוץ למערכת הרישום, ובמועד שתלוי בתנאי הקרן ובהסכמת הצדדים.
