מחשבון רכב: 2,663 שקל מפרידים בין הלוואה לליסינג, והפחת הוא שמכריע
מחשבון חדש מעמיד זה מול זה רכישה במימון וליסינג תפעולי פרטי על אותו רכב. בהנחת פחת של 15% בשנה הבעלות יקרה ב-2,663 שקל לחמש שנים, ובפחת של 12% היא זולה ב-9,941 שקל
2,663 שקל הוא הפער בין שני מסלולים לאותו רכב משפחתי במחיר 150 אלף שקל, על פני חמש שנים. במסלול הראשון הרוכש מביא 30 אלף שקל הון עצמי, לוקח הלוואה של 120 אלף שקל בריבית שנתית נומינלית של 8.5% ל-60 חודשים, ומוכר את הרכב בסופה. במסלול השני הוא חותם על ליסינג תפעולי פרטי ב-2,450 שקל בחודש.
2,462 שקל הוא ההחזר החודשי על ההלוואה בלוח שפיצר, ובמצטבר 147,719 שקל. הריבית לבדה מגיעה ל-27,719 שקל, וזה עוד לפני שקילומטר אחד נסע. המחשבון גוזר את ההחזר מנוסחת הלוח ולא מהערכה של הסוכן, וההפרש בין השניים הוא לרוב עמלות שנדחפו פנימה.
825 שקל בחודש הן ההוצאות השוטפות שהבעלים סופג ושהליסינג בולע בתוך התשלום: ביטוח חובה ומקיף בכ-4,800 שקל בשנה, טיפולים וצמיגים בכ-3,600 שקל ואגרת רישוי בכ-1,500 שקל. על פני חמש שנים מדובר ב-49,500 שקל, וזה הסעיף שנשמט כמעט מכל השוואה שנעשית בסוכנות.
66,556 שקל הוא שווי הרכב בתום חמש השנים בהנחת פחת שנתי של 15%, המחושב כמחיר כפול 0.85 בחזקת חמש. מכאן שסך העלות בבעלות עומד על 160,663 שקל, שהם 2,678 שקל לחודש. הרכב חוזר לבעלים כנכס, והשווי הזה הוא בדיוק מה שמקזז את ההלוואה.
158,000 שקל היא העלות בליסינג: 147 אלף שקל של 60 תשלומים, ועוד 11 אלף שקל חריגת קילומטרים. נהג שנוסע 24 אלף קילומטר בשנה מול חוזה שמתיר 20 אלף חורג ב-4,000 קילומטר מדי שנה, ובתעריף של 55 אגורות לקילומטר זה מצטבר לסכום שמופיע בחשבון האחרון ומפתיע את הנהג. במונחים חודשיים יוצא 2,633 שקל.
שינוי של שלוש נקודות בהנחת הפחת הופך את כל התרגיל. בפחת של 12% בשנה הרכב שווה 79,160 שקל בסוף התקופה, והבעלות זולה ב-9,941 שקל. בפחת של 18% הוא שווה 55,611 שקל, והבעלות יקרה ב-13,608 שקל. דגמים מבוקשים בשוק היד השנייה שומרים על ערך טוב יותר, ודגמים שיצאו מאופנה מאבדים מהר.
המע"מ, 18% מאז 2025, יושב בתוך מחיר המחירון וגם בתוך התשלום החודשי בליסינג, כך שהוא מתקזז בהשוואה. מה שאינו מתקזז הוא ההון העצמי: 30 אלף שקל שיוצאים מהחשבון ביום הרכישה היו יכולים להניב תשואה במקום אחר, והמחשבון מאפשר להזין את עלות ההזדמנות הזאת כשדה נפרד. אדם פרטי מקזז מע"מ בשני המסלולים באותה מידה, כלומר בכלל, וההבדל המוכר לעוסק מורשה אינו רלוונטי כאן.
פרמיית הביטוח מתנהגת אחרת בכל מסלול, וזה פרט שנשמט מרוב ההשוואות. בבעלות היא נגזרת מגיל הרכב ומהוותק של הנהג ופוחתת עם השנים, ובליסינג היא מגולמת בתשלום חודשי שנשאר קבוע לאורך כל התקופה. נהג צעיר בשנתו הראשונה ישלם בבעלות פרמיה גבוהה משמעותית מהממוצע שהוזן, ונהג ותיק עם היסטוריית תביעות נקייה ישלם פחות, כך ששדה הביטוח הוא אחד השדות שכדאי להזין לפי הצעת מחיר אמיתית ולא לפי ממוצע שוק.
היציאה מהחוזה באמצע היא ההבדל השני. בליסינג התפעולי מופיע בדרך כלל סעיף שמחייב בתשלום פיצוי מוסכם או בהפרש תעריף רטרואקטיבי עבור התקופה שכבר נוסעה, ובבעלות היציאה מתבצעת על ידי מכירת הרכב וסילוק יתרת ההלוואה, לעיתים בתוספת עמלת פירעון מוקדם. שני המסלולים גובים מחיר על שינוי תוכניות, והמחשבון מאפשר לקצר את התקופה ולראות איך התוצאה משתנה כשהיא נעצרת בשנה השלישית.
- יציאה מוקדמת מליסינג פרטי: החוק שותק, החוזה קובע, ובית המשפט כבר הפחית חיוב מ-15,257 ל-7,696 שקל
- ליסינג פרטי במבחן העלות: מה כדאי לבדוק לפני שמתחייבים?
ליסינג עם אופציית רכישה בסוף התקופה משנה את מבנה החישוב, ולכן הוא מוזן בכלי כמסלול נפרד. במסלול הזה התשלום החודשי נמוך יותר, ובסופו מחכה תשלום גדול יחיד שגובהו נקבע מראש בחוזה. מי שמתכוון לממש את האופציה צריך להשוות את המחיר שנקבע מראש לשווי השוק הצפוי, וזה בדיוק אותו שדה פחת שמופיע בטבלה.
להרחבה: מימון רכב: איך לקרוא את המספרים לפני שחותמים על הלוואה. מי שמתלבט על היקף ההוצאה השוטפת ימצא פירוט בבדיקה של עלות אחזקת רכב בישראל, ומי שמקבל רכב מהעבודה ישווה מולם את מחשבון שווי השימוש ברכב צמוד.
55 אגורות לקילומטר הוא התעריף שמופיע בחוזי ליסינג רבים לחריגה, ויש חוזים שגובים יותר. הבדיקה שמשנה את התוצאה היא כמה קילומטרים באמת נוסעים בשנה, ולא כמה מתכננים לנסוע.
